重疾险、重疾险、重疾险、重要的事情说三遍,十点理清重疾险的选择标准!

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    目前市面上重疾险种类很多，各种重疾险产品条款中的细节很复杂，大多数客户弄不太懂。作为一名职业保险经纪人，这种情况下要如何帮助客户选择重疾险呢？

    所谓十个标准：就是选择性价比最高的、最优险种的标准。


第一要看有没有四种高发轻症


    重疾险为什么先说轻症而不说重症呢？因为重症目录中的前25种由保险行业协会和中国医师协会制定了统一标准，中国银保监会对各家公司的重疾产品的要求都是一样的，而轻症和中症各家保险公司是不一样的，因此在选择重疾险的时候最好是轻症包含的范围广，种类多一些更好。

1、第一个高发轻症叫极早期恶性病变，比如原位癌等。

2、第二个是冠状动脉介入（心脏支架）。

3、 第三个是不典型性心梗。典型性心梗是重症，而不典型性心梗是轻症。

4、 第四个是看有没有轻微脑中风。

    如果是脑中风后遗症就按重疾来理赔，比如肢体机能、语言技能的丧失，那可能就是脑中风后遗症。如果六项基本活动不能完成两项就叫轻微脑中风，不能完成三项就是脑中风后遗症。

    这四项高发轻症总结来说，就是要看有没有极早期癌症和心脑血管疾病。有不少公司这四个高发轻症里面缺一个，两个甚至缺三个，所以就要告诉客户，看有没有这四种高发轻症。


第二要 看有没有被保险人的轻症豁免责任


    因为现在有一半以上的公司自带轻症豁免责任，还有一些公司没有轻症豁免或者需要加费才有轻症豁免。这就是一个标准，对客户来说是一个很重要的保障。


第三点要看有没有投保人豁免


    比如给小孩保的时候，大人要加投保人豁免。如果大人和孩子在同一家保险公司购买重疾，则需要详细核对保险公司对于大人的风险保额的额度要求，不能为了孩子的重疾保障额度而忽略类大人的额度问题。


第四点 要看轻、中、重症是否共用保额的问题。


    比如保100万，轻症赔了30万，重疾只能赔70万。部分保险公司的重疾产品中重疾、中症、轻症是共用保额；目前已经有部分保险公司重疾产品是采用了非共用保额、额外赔付的。

比如100万重疾，可能轻症赔了30万，中症又赔了60万，再发生重疾还能赔100万，加起来一共190万相当于保额翻倍了，所以要买这种非共用保额的。


第五点 要看轻症和中症的赔付比例


    比如有些公司轻症可能赔付20%、30%或45%，那肯定要选价格低、比例高的。包括中症也是这样。轻症、中症和重症是否共用保额，还有轻症、中症的赔付比例都要认真考虑。


第六点 理赔次数很重要。


    不管是中症还是轻症，至少要选择理赔两三次以上的。去年我理赔了三个重疾，但是这三个无一例外都是30多岁，那么这三个人在未来几十年都没有保障了，而且也买不了保险。


第七点要 看等待期。


    保险是基于诚信原则的，但是保险公司为了防止带病投保或者恶意投保的情况，就设定了等待期。现在市场上大部分保险公司的重疾险等待期有90天的，也有180天的，如果可选的话还是要选90天的。每一份保险的保单等待期是从保险公司的承保日（保险合同签订的日期）开始往后计算的，90天就是3个月了，如果是180天，那就是半年时间了，所以能够选择90天等待期的还是尽量选择90天等待期，毕竟谁也不知道什么时候会发生风险的，当然越早过等待期越好。


第八点 要看分组和不分组的问题


    目前有很多公司对于重疾险中重疾种类是分组的。比如说100种病分五组，每组20种，一组这么多种病只能赔一个，下一次只能从其他组来赔。那么也有部分公司是不分组赔付的，不分组的当然好，但是他要比分组贵20%-30%的保费。你要是能承担这个成本那当然没问题；要想选择性价比更高一点的，其实分组也是可以的，只要分组比较科学、人性化，高发疾病在不同组也是可以的。


第九点 要看有没有癌症的二次赔付或三次赔付


    所有重疾中，癌症是最高发的，而且容易转移和复发，所以要看有没有间隔三五年再赔一次或两次。


第十点 一个“早”字


    客户会说“早”交不就是保费便宜吗？我认同客户的观点，但这不是最主要的，最主要的是身体健康，身体健康才有投保资格，今年是标准体不代表明年还是标准体。其实从更高维度来讲，产品都不是最重要的了，早买是最重要的。我有好多客户都是去年能买，今年买不了了，或者要加费或者被拒保，所以早买比买什么更重要，所以这些理念能让客户正确地购买一些保险，配置一些符合客户情况的险种。

符合上面所说的九个标准的保险公司有多少？

    现在寿险公司有67家，符合这九点的应该是没有，但是我会告诉客户能够符合八点或者七点标准的，就已经是很好的产品了。

    有句话叫没有完美的产品，但有完美的组合，比如100万或150万保额，在免体检的情况下还优势互补，还拥有最完美的组合就很好，这种200万以下有两到三家。如果是200万以上，我就建议直接做一家会比较好一点。

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作者：东东哥工作室