年金险和增额寿,哪个更适合养老?

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目录

01.年金险和增额寿有什么区别

02.年金险和增额寿哪个更赚

03.年金险和增额寿可以组合

随着长寿时代的到来，老龄化已经成为一个社会问题。

靠社保退休金养老只能解决温饱，想要体面养老还要靠自己储备养老金。

储备养老金的方式很多，可以银行储蓄、基金定投，也可投资房产等。

今天只谈保险的方式，年金险和增额终身寿险，都可能用来准备养老金，选哪个更合适呢？



年金险和增额寿有什么区别

年金险就像一个现金“水龙头”，在投保约定好的年龄开始，就像打开了水龙头，养老金每月固定金额打进银行卡，人只要人活着，就一直有现金流。

投保以后，一般不能早领、不能多领，只能定人、定时、定额领钱。

增额险就像一个现金“蓄水池”，投保后保单里的钱一直增值，但不会自动流进自己的银行卡。

每次需要的时候需要自己操作，申请减保取钱，时间、金额可能自主确定，比较灵活，限制较少。

但也有缺点，保单里的总金额是有数的，取完就没有了。

一句话总结，年金险是可以确定时间、确定金额、终身持续领钱，而增额寿是可以不定时、不定金额、在一定限额度内领钱。



年金险和增额寿哪个更赚

年金险和增额寿都可以用来养老，本质上都有资产保值增值功能。

直白的说，就是放100万进去，最后可能取出200万或更多。

先看一下商业养老年金的方式，以40岁女为例，手里有100万现金，如果选择养老年金险，从60岁开始每年领养老金，一直领到去世为止，看可以每年领多少钱。

以目前市场某款高领取年金险为例，计划书如下：



从60岁开始，每年可领108980元。

第9年就可以领回全部保费，领到80岁可领234万，如活到100岁可累计领461万！

接下来再看下如果选择增额终身寿险的方式，也按40岁女，100万，从60岁开始，每年从保单中领取108980元。

也选目前市场收益率较高的某款产品为例，计划书如下：



可以看到，从60岁每年取108980元，一直可以领到79岁，累计领取额为218万，这个时候保单里只剩下8799元了，可以说79岁基本就领完了。

如果放着一直不领, 80岁时保单有302万，90岁时保单有406万，100岁时有545万。

这样一对比，结论很明显：

同样取钱，80岁前，二者收益接近，越过80岁，年金险收益更高。

如果为了养老，目标很明确，希望细水长流，永不枯竭，活多久领多久，那么选年金险是最正确的。

如果除了养老，还要考虑资金的灵活性，每年不想按固定金额领取，多用多取，少用少取，急用时全部取出来或者留给下一代，那就适合选增额终身寿险。



年金险和增额寿可以组合

年金险的终身现金流和增额寿险的灵活性，完全也可以同时兼得。

一种方式是选择类增额年金险，这类产品终身有高现价，每年除了可以领取固定养老金，终身领外，还可以像增寿一样减保取减现。

选择这种产品如果消费欲太强，有可能很快就把保额减没了，终身现金流也就没了。

另外一种方式是把资金分面两部分，比如100万，60万选择一款年金险，给自己建立一个确定性的保底养老现金流，剩下40万选择一款增额寿，给自己建立了一上可随时自由支配的小金库。

这样既保证不管发生什么情况，总会一个保底的现金流，终身有钱花；

同时又有一定灵活性，急用钱的时候随时可变现。

年金险和增额终身寿险都具有极高的安全性，会以保单合同的形式固定下来。

保险公司的安全性是受到国家严格监管的，如果一家公司经营出问题，监管部门会指定另一家保险公司接管，保单利益不会受损失。

最后再提示一下：

不同年龄、不同性别，不同交费方式，不同领取年龄，不同产品，最后收益都有较大差别，总之越早规划越合算。

如需要了解具体产品，规划方案，欢迎留言或私聊。

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作者：水木团队