增额寿和年金保险的区别到底在哪?到底怎么买收益更高?实际投保案例分享

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余笙爱分享 ~第115篇原创文

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导读：

在余老师帮助我的客户做保单整理过程，会发现很多客户虽然购入很多保单，但是仍然不了解保险产品能帮助我们解决哪些问题，以及拿走担忧。

目前网络也有很多产品营销文章，会误导大家（什么闭坑，什么收益超级高）不以任何需求为导向。

今天咱们先从增额终身寿和年金险的区别开始讲解。

目录：

1：增额终身寿和年金险的区别到底在哪？

      增额终身寿险的优势与不足

      养老金的优势与不足

2：实际投保案例

1

增额寿和年金险的区别到底在哪？

增额终身寿险和年金险都属于长期储蓄型保险，它们的主要收益在投保时就会明确体现在合同上，能够锁定未来几十年的收益率，不会受到市场波动的影响。这种特性使得它们非常适合作为储蓄教育金和养老金这种未来刚性支出的工具。

但是，这两种保险之间还是存在一些明显的区别的：

1. 【保障责任】：增额终身寿险虽然本质上是寿险，但其主要功能是理财。它以固定的利率锁定长期收益（复利3％），为被保人在未来提供稳定的现金流。而年金险则是以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向于实现阶段性的储蓄，可以看作是一种强制储蓄的工具。

2. 【领取方式】：增额终身寿险领取相对灵活。同时也能进行减保领取，而年金险则可以在合同约定的时间内，按照约定的方式和金额进行领取。

3.【收益性】：增额终身寿和年金险收益是固定的，年金险在前期收益增长较慢，但后期收益率最高可达复利4%左右。这意味着对于那些希望在退休后获得稳定收入的人来说，年金险可能是一个更好的选择。

说完以上这三个区别，咱们再来看看增额终身寿与年金保险的优势与不足。

增额终身寿险的优势与不足

【增额终身寿险的优点】：

（1）安全性强

保险公司破产的概率很低，应该保险公司受银保监会的严格监督，并且即使保险公司破产，银保监会肯定会安排其他保险公司接受，消费者们的保单权益不会受到影响，该理赔的会赔，该返还的也会返还。

（2）保额逐年递增

增额终身寿险的保额每年以固定利率逐年递增，保单持有时间越长，保额越高，万一不幸身故的话，赔付的保险金也就越多。

（3）收益稳定

增额终身寿险的收益提现在现金价值上，并且保单每个年度对应的现金价值明明白白写入保险合同中。增额终身寿险的现金价值也是逐年增长的，所以随着保单持有时间的拉长，在复利的作用下保单的预期收益也会越高。

（4）现金价值较高

在理财型保险产品中，增额终身寿险的现金价值是比较高的，并且现金价值增长速度也比较快，因此保单回本速度一般都不错。等保单回本后，即使在保险期间内因特殊情况想要退保，也不用担心造成太大的经济损失。

（5）资金灵活性强

增额终身寿险产品一般可支持加保、减保、保单贷款。其中加保是增加保额，能提高保障力度。减保是部分退保，领取保单的现金价值，可以实力财富的合理规划，满足各阶段的资金需求。保单贷款则是利用保单现金价值贷款，一般可贷现金价值的80%，可以用于缓解燃眉之急。

（6）实现资金的规划

这类产品资金灵活性强，可以通过减保合理规划资金，例如可以作为自己的养老金，还是的教育金、创业金、婚嫁金等。

（7）指定财产继承人

投保增额终身寿险是可以指定保单受益人，可以选择一位或多为直系亲属作为受益人，实现财富定向继承，还不用缴纳遗产税。

【增额终身寿险的缺点】：

（1）投入的费用高

由于增额终身寿险的保额是逐年递增的，因此相较于定额终身寿险和定期终身寿险来说，价格会高一些。

（2）短期收益不高

目前增额终身寿险的利率上线是复利3.0%，短期来看，相比基金、股票等投资方式，收益并不算高。这类产品的收益是需要时间累计的，因此持有时间短的话，无法发挥复利的作用。



养老金的优势与不足

【养老型年金险的优点】：

（1）具备强制储蓄功能

投保养老年金险，在一段时间内，每年需要投入约定额度的资金，且短期内无法取出，相当于是存在保险公司，到退休后才能在约定年龄按月或按年领取养老金。可以在一定程度上帮助消费者养成强制储蓄的习惯。

（2）预期收益稳定

养老年金险在投保时，养老年金领取的时间和领取的额度就已经确定，白纸黑字写入保险合同，收益明确且问题定。且市面上有一些养老年金险有养老年金保证领取期限约定的，有保证20年、保证25年领取的，可提前锁定收益，即使被保险人没有领完，保险公司也会将剩余的年金返还给保单受益人或被保险人的家人。

【养老型年金险的缺点】：

（1）通货膨胀的风险

记住一点养老年金险通常需要等被保险人退休后才能领取，时间比较久。如果是传统的养老年金险的话，可能难以抵御通货膨胀的风险。

（2）灵活性不强

存入养老年金险里的钱，是无法提前取出来的，要取出来的话，只能退保。一般情况下是按照法定的年龄领取,男性60岁，女性55岁

若保单现金价值不高，退保可能会面临经济损失。

接着我们来看一下实际投保案例，是余老师今年八月份接待咨询一为客户（经客户允许后分享）

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实  际  投  保  案  例

刘先生今年38岁，一开始是咨询养老金，最后购入增额终身寿险。我把养老年金的计划和增额终身寿的计划都做了详细领取方式，进行讲解，并且深入了解到了刘先生需求后，购入增额终身寿。

一开始刘先生也跟很多投保人一样，不太理解区别在哪，我们就给他做了详细领取计划。对比之下一目了然。

刘先生的25万保费分为五年缴费，需求就是给予未来一笔确定的钱，但是同时也希望，万一有意外事件，能及时有一笔钱应急。

在这里余老师也把需求分析的思路和大家分享下，很多时候线上客户找我，会误以为保险经纪人就是推荐保险产品就够了，其实不然，我们最重要的工作是帮助大家做好风险规划。

刘先生家人：妻子 双方父母 孩子。

家里六位成年人都已购入百万医疗，给孩子购入了一份中端医疗。刘先生在央企工作，妻子是一名非常优秀的人名教师，收入都非常稳定。

双方父母（家里老人）都有退休金及社保。考虑到百万医疗是报销型保险，如果家里任何一个成年人罹患重大疾病，虽然百万医疗能有报销功能，需要搭配重疾险（确定给付类型），如果刘先生担心未来的医疗资源的问题，可以跟宝宝一样购入中高端医疗，或者通过终身寿险来做杠杆综合规避身故，及健康风险。

关于医疗保障，终身寿险杠杆这两个板块本文中就不做过多讲解了，现阶段刘先生及家人都有了基本的医疗保障，目前是主要考虑未来养老的问题，以及合理现金流规划，我们先来看增额终身寿的利益演示计划。

余老师在下图按照做了详细标注，大家可以点击放大详细观看：



从上图来看：

【增额终身寿】

刘先生，25万分为五年缴费。每年保费五万元，现金价值白字黑子写进合同，未来不受市场利率影响。

保费缴满五年后及回正，到刘先生41岁，现金价值为：

252700元，后面每年增额提升。并且能每年20％减保领取。如果未来某一天先生需要应急用到大笔资金，在五年以后可以通过退保全部领取完。如没有重大事件，这笔钱可以用作稳定的养老规划，或者辅助孩子教育金的作用。

接着同样按照刘先生的需求和担忧我们看下养老金



综合上面实际数据来看：

【养老年金】

刘先生，25万分为五年缴费。每年保费五万元，养老领取现金价值及养老费用白字黑子写进合同，未来同样不受市场利率影响，那么针对刘先生的需求，区别到底在哪？

提取两张图数据，做了让大家简单易懂的对比图大家就会更清楚了。



综合以上所有内容，为什么刘先生选择了增额终身寿险？并不是年金险不好！因为刘先生的需求是25万元保费，能及时做到减保领取。

但是大家可以再细想一下，如果是我们的需求是领取只做未来养老金规划，那肯定是养老年金更符合这类人群需求。

这也是为什么余老师在文章中会反复强调，购入保险务必请按需购入原则。一款保险哪怕在优质！也不能适配所有人群。



值得我们注意到的是：

①   不同产品养老年金和增额终生寿险现金价值会有不同

②   关于养老金的产品也分为多种类型

③   不管是利用任何保险做储蓄类规划，一定要有合理 的现金流规划，不要盲目去投保太高的保费

④   可以利用各类保险的功能去做综合规划

⑤   没有任何一款保险产品，可以做到一张保单保所有

⑥   我们人生的不同节点所需要的都会有所不同，原来购入保单检视非常重要！好的保险搭配不仅可以帮助我们综合规避风险，还能帮助我们节约保费支出！

今天的分享就到这里，相信通过文章中的具体分析，大家对养老年金和增额终身寿的数据对比有了明确的了解！如大家还有什么疑问也欢迎大家一起分享交流。我会知无不言去做分享，谢谢~

最后聊聊我对保险行业未来的看法：

•我是把保险经纪作为终身事业的保险经纪人

•在保险经纪行业能不能长期获得良性发展，会关系到很多家庭，很多客户的终身幸福，而我自己的人生的一切也尽在其中。

•我个人认为真正意义上的中立客观，来自于日常大量的学习，对保司，对产品，对行业的深入理解！和始终基于投保人的利益去分析产品

•保险的专业性決定了购买保险的时间成本和決策成本是非常高的。如果选择了一个不合适甚至是错误的产品，将面临厚重的沉没成本。



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作者：余笙爱分享