为什么不建议买单次赔付的重疾险?

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目录	1、买了单次赔付的重疾险，够用吗？ 2、单次赔付的重疾险，买起来更划算吗？ 3、一旦买了单次赔付重疾险，还能再换吗？

有些朋友在一些传统大公司购买了重疾险，买的基本都是单次赔付的产品。

为什么买的都是单次，而没有买多次？

有的是没有听说过有多次赔付的，有的觉得单次赔付的更划算。

说实话，买单次赔付的产品，的确会比没有任何保障更好。

但单次的保障，对于大部分人来说，可能并不是更好的选择。

1、买了单次赔付的重疾险，够用吗？

· ┃ 单次赔付，再生病无法理赔

多次重疾的发生概率也许比我们想象中高。

28岁的陈女士刚结完婚，就在一次乳腺超声检查中，发现乳腺内有包块，BIRADS分级4类，活检后确诊了乳腺癌。

因为父母在陈女士读大学时就帮她买过一份单次赔付、50万保额的重疾险。

所以陈女士在确诊之后顺利进行了理赔，也辞职进行积极治疗，身体也逐渐康复。

只是28岁的年纪，还很年轻，后面的人生还有大几十年，再次生病的几率也会更高。

这次用完了单次赔付的重疾险，合同也结束了，之后没有了重疾险的保障。

陈女士很担心，自己还能不能再买保险，不希望自己未来几十年都处在更高的健康风险中“裸奔”。

长寿时代，疾病却也在年轻化，多次疾病的发生概率也难免越来越高。

另外，如果得了一种重疾，后续可能也会引发其他重疾。

比如得了重疾——糖尿病，后面也有可能会引起双目失明、心脑血管疾病、肾病等其他重疾。

比如发生重疾——心肌梗死，患病之后很可能还要放心脏支架，这也是另外一种重疾。

如果发生重疾——癌症，比如肾癌，后期如果匹配到肾源，还需要做重大器官肾移植，这也是另外一种重疾。

最高发的三大重疾——癌症、脑中风和心脏疾病，也可能会互为疾病诱因。

而且得过重疾的人，一般也会更容易患其他重疾。

毕竟人会生病，部分是因为本身基因缺陷、抵抗力下降导致。

在患过一次重疾后，人体的基因缺陷其实并不会得到修复，身体机能也会下降。

如果患癌，还要经过长期放射治疗，辐射也可能引发心脏等其他器官的疾病。

未来再度发生重疾的概率，会大大增加。

并且随着年纪变大，发生心梗、中风、老年痴呆等的概率也会越来越高，需要多次治疗的可能性也会变大。

如果只是买了单次赔付的重疾险，在未来几十年生病的时候，可能就远远不够用。

· ┃ 单次赔付，理赔了难再买重疾险

买单次赔付产品的另一个风险是，如果患过一次重疾，理赔完合同就结束了。

后续失去了保障，其他保险产品也会很难再重新买到。

因为大多数重疾险产品，健康告知里都会问到，以前是不是有过什么疾病历史。

甚至还会问到，父母、子女、兄弟姐妹直系亲属有没有患过什么疾病。

这些病史，都会成为重新买重疾险的阻碍。

一旦有发生过重疾，就很可能被保险公司直接拒保。

未来在没有保障的情况下，如果再发生疾病，也许就只能靠辛辛苦苦存储的养老金来填补疾病的刚性支出。

举个例子

在外企工作的吴先生，33岁时购买了重疾单次赔付、保额100万的重疾险产品。

42岁正值事业高峰期，吴先生不幸确诊了肠癌，获得了100万的重疾赔付，术后安心休养了3年时间，得到了很好的康复。

因为吴先生买的是单次赔付的重疾险，在获赔这一次的100万之后，合同就结束了，后续也不会再有任何保障。

并且因为得过重疾，其他保险产品也很难再重新买到。

如果吴先生当初买的是重疾3次赔付的产品，发生了这些重疾，后面也还能有共200万的保额的2次赔付机会，可以更好地对冲未来的疾病风险。

如果已经发生过理赔，没有买到新的保障， 也不是完全就没了办法。

之前有个朋友，因为发生过甲状腺癌症的理赔，在很多公司都买不了重疾险，直到找到我这边。

我在市场上一百多家保司中搜罗核保宽松、能匹配体况的产品，经过努力尝试，与多家保司进行核保沟通，最终有2家公司的重疾险成功承保，共计60万保额。

如果有朋友也遇到这种类似的情况，也可以尝试为自己的保障多做一些争取。

能买上就更好了，不能买上也没有遗憾。

2、单次赔付的重疾险，买起来更划算吗？

有的人会觉得，单次赔付的重疾险比多次赔付的便宜不少，更划算。

真的有更划算吗？

就市面上两家股东背景都很好的大公司热门产品来看：



两款产品，一个单次赔付，一个多次赔付。

30岁男性，100万保额，20年交，总保费都是接近64万。

但从保障效果来看，多次赔付的保障杠杆比单次赔付的高6倍。

单次赔付产品A、多次赔付产品B的最高赔付金分别是280万、670万元。

保障上来说，多的远不只是重疾保额的至少翻倍，还有轻症、中症的保额翻倍。

有的多次赔付产品，比如这款产品B，还可以有少儿特定疾病的双倍赔付，覆盖从孩子出生到老年的保障。

除此之外，多次赔付产品，还能有保费豁免的额外福利，即使只是轻症理赔，也可以免掉后续的所有保费。

后面如果再发生其他条款内的疾病，也可以继续获得赔付。

考虑上保费豁免的加成，产品保障杠杆的差距也会更大。

比如产品B，30岁男性，100万保额，年交保费3万多，交20年。

如果在第5年生病了，得到100万的赔付，那后面15年的保费约45万，也都不用继续再交，后续的保障照常有效。

对于患病的人来说，除了有理赔金帮忙度过难关，也多了一重实用省钱的安慰。

所以，虽然单次赔付的产品，价格看起来更低，但多次赔付的产品性价比，其实会更高、更划算。

不少人会担心多次赔付的产品价格太高，但像上面举例的两大保司产品，多次赔付产品，保费也并没有比单次赔付的高很多，甚至有的还会更便宜。

市面上大多数多次赔付的产品价格，也基本都在产品B的价格范围以内。

一般来说：

如果是多次赔付但疾病分组的产品，价格只是比单次赔付的产品稍微高一点。

如果是多次赔付且疾病不分组的产品，价格最多也只是比单次赔付的高20%左右。

但多次赔付产品的保额，却比单次赔付的高3倍以上，一整个划算很多。

从产品设计角度来说，重疾险产品和其他产品类似，一般情况下，赔付次数买得越多，性价比越高。

那现在新推出的无限次重疾赔付产品是不是更好？有必要买吗？

虽然说买多次赔付会比单次赔付的更好，但也不是说越多越好。

追求“无限次”，也没必要。

目前来看，人一辈子，虽然患2-3次重疾的可能性是有，但患4次以上的可能性就很低了。

为无限次保障花费的保费溢价，约等于买了也用不上，白花钱。

3、一旦买了单次赔付重疾险，还能再换吗

那可以先买单次赔付的产品，后面再看情况买多次赔付的产品？

如果不是因体况不允许，还是建议直接购买多次赔付的产品。

如果已经买了单次赔付的产品，后面考虑加购，要考虑是加购多次还是单次，之前的保障退不退保。

如果加购多次赔付的产品

之前的单次赔付产品，如果不想要，退保一般是退保单的现金价值。

时间太短，现价没有超过保费，退了会亏，除非新产品能节省的保费，能覆盖亏的保费。

时间长了，保费都交完了，退了不划算，不是非得急用这笔钱，也没必要退保。

有个朋友去年就在某保司买了一款单次赔付的重疾险。

因为之前了解的保险信息不多，现在交了1年保费，却发现产品不太合适，来问我能不能退了重新买。

如果已经买了保险，我一般都建议谨慎退保，避免产生损失。

但在帮朋友梳理了需求之后，我还是建议换掉之前投保的产品。

因为替换产品之后：



重疾责任可以从单次赔付上升到多次分组赔付，最高赔付金额翻了9倍。

中症的最高赔付金也翻了1倍多。

轻症的最高赔付金不变，单次赔付的比例还提高了10%。

并且新产品的保费不升反降，从63万下降到58万。

如果退保换新产品，第一年的3万保费即使白交，算下来也至少省了2万多的保费。

保障多了，保费降了，不但没损失，反而变得更有性价比。

如果想加购单次赔付的产品

价格翻倍，比一开始直接买一份多次赔付的产品，价格只是高20%左右，性价比低太多。

且不说，如果在加保之前生过病，想再买重疾险，就更难了。

总结

市面上有很多单次赔付的重疾险产品。

但单次的保障，很可能并不够用，实际上也没有更划算。

除非有体况等原因，实在买不到多次赔付的产品，一般情况下都不建议购买单次。

如果是担心价格过高，可以直接找我，看看市场上有没有多次赔付保障好、价格又更低的产品。

买重疾险，怕踩坑，也可以先看看这篇攻略：重疾险怎么选，才能避免踩坑？

THE END

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