关于重疾险的那些事儿

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从大爻做这个公众号开始，咨询保险的朋友中都非常关切“重疾险”。咨询中大爻发现，大家对重疾险“期待”太高了。商业保险中的重疾险并不是你心中得了大病就赔钱的“救命”保险。

今天大爻就用白话来说一说重疾险。

一、重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司赔付一大笔钱。其本质是“收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，比如生活开销、车房贷款等。

再直白点说重疾险就是你只要记住除了癌症还能多活几年，其余的所谓的重疾基本上都治不好，也没多久活的了，重疾险基本上保死不保生。

根据是否含有身故责任，可以把重疾险简单的划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”

储蓄型重疾：保终身的带有身故责任。比如说一份100万保额的重疾险，即便是一辈子没有罹患重大疾病，自然身故也能获赔100万。

人肯定是要死的，这种产品无论如何都会获得100%保额，因此这种产品也非常贵。

消费型重疾：只是单纯的疾病保障，没有身故责任。如果一辈子没有罹患重病，教的保费就相当于消费完了。这种产品保费非常便宜，性价比高。

二、重疾险对病种主要分成“重症”和“轻症”，部分产品还有中症。

   重症·危及生命的疾病，治疗时花费巨大

   轻症·不会危及生命，花费不太大

2020年保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

就是说你购买的任何重疾险产品无论它是保100种重疾还是120种重疾，前28种病种各家保司定义都是一样的。

这法定的28种重疾，占到了所有重疾险理赔的95%左右，是你买重疾的核心。


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这28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

除了重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

《重疾险新定义》规定了3种: 恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也是必须要一致的。

剩下的含不含，每家保司略有差异。

比如高发轻症有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症有中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等疾病

这些在买保险的时候最好都要确认是否涵盖齐全。

三，在咨询中很多朋友都说重疾保险是确诊即赔。大爻现在声明一下，这个绝对是不真实的。

重疾险不是确诊重疾就能赔，是要符合合同约定才能赔！

下图很好的说明了哪些病种怎么赔付


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四，大家知道保险公司属于金融机构，保险产品属于金融产品。保险公司是资本运营的，目的是从客户身上提取价值。在金融领域，保险又是最好的低息融资渠道。说到这里，重疾险选消费型还是储蓄型就不用大爻过多分析了吧？

五，上面说了这么多，重疾险的功能不是看病的，所以买重疾就是买保额。重疾险配置保额有个说法是：“30万起步、50万凑合、100万不多”。实在预算不足就缩短保障期限，减少保障责任。什么分红返还、身故责任、可赔多次都可以忽略掉！

重疾险几乎都是从长远考虑，10年20年太平常了，一定要在看明白条款的同时看好保险公司的赔付能力。（该说不说，恒大人寿不就变成了海港人寿了么）当然，也可以在多家保险公司共同购买。

最后总结：重疾险不是治病救命的保险，更多的是一份责任。买不买看你的个人经济情况和资产配置需求。

PS：

重疾险里有个“重症、中症、轻症分组”

这个事保险公司为了包装产品，喜欢堆病种数量，知道消费者买保险喜欢病种数量多的产品，大爻告诉你，分组是个“噱头”，就是个套路，尽量购买不分组的产品。

作者：大爻说