终身重疾险有这3大价值:保病、储蓄、传承

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hello，我是一名研究型保险经纪人，【欢迎认识我】。

最近接到一位朋友咨询，让我给她深入讲解下重疾险，她一直都觉得重疾险太贵，好像没啥必要花很多钱买。

确实，重疾险的价格并不便宜，是4大健康险（医疗、意外、定寿、重疾）里最贵的，根据不同的保障责任、保额、年龄、缴费时间，每年保费几千~几万不等。

大概在10年前，我自己也是拒绝买重疾险的，因为觉得那是一大笔消费，觉得不值、觉得如果得重病了可以靠医疗险来报销大额医疗费用、觉得自己储蓄能力很好，存几年钱也能存下来相同的保额……

后来在深入研究后发现，还是忽略了它很多的价值，最近梳理了很多款市场上各家保险公司的优势重疾，基本都是偏向于从保障责任上的介绍，对于正在选购重疾险的朋友，有参考意义。

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但如果你是小白，没有做过什么功课，想深入了解重疾险的价值，那可以参考本篇。

01

保病

回顾以往所有关于重疾险咨询的朋友，发现多数人买重疾险的动机都是：我想有个保障。

也就是多数人买重疾，都是冲着它最主要的功能：一旦罹患重疾，能有一大笔钱一次性给到我。

严格来说，所谓的保病，其实是保生重病后的收入损失。

我生重病了，我没法工作了，我没有收入来源了，我要治病，我可能还要还房贷、车贷、养孩子、赡养父母、日常花销，而重疾险赔付的这笔钱就可以用在各类生活支出上。

以【工银安盛御享欣生重疾险】为例，重疾险|工银安盛御享欣生，优势、不足全解析，30岁男士，选择50万保额、30年交、只选择必选责任，保费12055元/年。



从开始交保费的第1年开始，轻症、中症、重症、身故责任的保障就已经有了，且保障终身。

首次理赔轻/中/重症，后续保费可以不用交。比如不幸交了1年保费就出险，剩下后面34.9595万（12055元x29年）的保费都可以不用交，保障继续有效。

这是合同中很明显列出来的保障责任条款，关于其它条款细则这里就不作为重点赘述。

02

储蓄

假如一直没有出险理赔，每年1.2万的保费，36.165万的总保费是不是就白交了？

并不是，这就是重疾险（保障终身类型）的第2点价值：储蓄价值。

这里还以上述工银安盛案例为例，每份保单都有会一个【现金价值表】，这是代表这份保单的价值，是可以通过退保拿回当年对应的保单价值的。



在67岁时，保单价值超过总保费，且一直持续上升。

比如以后到70岁了，我没有房贷要还了、没有孩子需要养了，也就是没有太多的家庭经济责任的时候，假如我不太需要这份保单了，是可以选择退保的，拿回近40万的保单价值的。

每年交的保费没有白交，只是换一个地方存了起来。

需注意：不是所有重疾险的保单价值都是后续持续升高的，消费型重疾、没有身故保障的重疾，保单现金价值都不是这种规律。

03

传承

这一点价值是针对带有身故责任的重疾险的。

如果一直没有出险理赔，也不退保拿现金价值，保费同样也不会白交，会作为身故理赔，给到受益人，具有传承价值。

市场有少数产品身故赔付可以选择赔付已交总保费，另外针对未满18周岁的被保险人身故，也是赔付已交总保费。

也就是说，保额或者已交保费始终都是可以拿回来的，不出险、不退保，也算是存一笔钱给到家人。

如果预算有限，可直接选择带身故责任的重疾险，因为无论何种情况发生，保额或者保费始终都可以拿回来。

如果预算很紧张，想节省保费，也可以选择不带身故责任的重疾险。

但有一些特殊情况需要了解，如果罹患了重疾，没有身故责任，可能会赔不到1分钱，保费就纯消费掉了。比如：

①没来得在医院确诊就走了，比如：急性心梗、猝死等。

②疾病没有达到合同约定的状态就走了，比如尿毒症规律透析未达到90天、脑中风后遗症瘫痪未达到180天。

③脑干长了脑瘤，出于临床考虑，没办法拿到病理报告去申请理赔。

综上，是针对市场主流产品：带有身故责任的重疾险的一个价值展示，希望更多朋友了解，每年保费的支出不单单是一笔消费，其价值在于：它是一个保障、也是一种储蓄、一个传承。

以上，

配置健康基础保障，不建议抄作业，因为每个人情况不同。

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作者：郭蕊