100万变800万!香港保险是怎么做到的?

内托体头

前几天一位粉丝朋友与我联系，有100万的预算，想选择一款合适的香港保险为未来考虑。正好，最近也在整理香港保险的优势，就借这位粉丝的产品方案计划书，展开讲讲香港保险的八大核心优势。

我们先来看下这位粉丝的个人情况以及需求
性别：女
年龄：45岁
预算：100万人民币
需求：从事外贸行业，居住地深圳，未来有移民的打算，已购买内地的储蓄险，可接受中低风险的理财产品，想提前退休，有财富传承的需求。





在保持分红实现率100%的前提下，我们可以看到，王女士在65岁退休的时候，账户价值有260多万，在85岁的时候，整个保险账户中有将近900万，在时间和复利的加持下，100万可以变800万，IRR达到6%，换算单利20.8%，这样的收益你是不是也很心动！其实，香港保险的优势不仅仅只有收益高，今天我们就从王女士这份计划书中，详细分析下香港保险的8大核心优势

1.较高的分红实现率

香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中含有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。

（某香港保司官网披露的分红实现率）



有的粉丝这时候会问：为什么对于香港保险的分红实现率如此看好呢？

要知道，香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率。也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。

其次，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。



二：红利锁定收益

香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红。可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。



三：无限更换被保人

我们知道，储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断地从保单中获得长期收益。
有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。



四：多种货币相互转换

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换对于消费者来讲是非常有利的。

疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事新闻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。

对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。另外，如果给孩子配置保险，未来不管去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。



五：保单拆分功能

保单拆分：顾名思义，就是保单成立后可以按照投保人意愿，将一份保单分拆为多份小保单（且投保人、被保人、保单的结算货币可与原保单不同）

这个功能的优势主要有3点：

1.开枝散叶灵活传承：保单分拆后、再通过转换保单持有人和受保人，可以把一张单灵活分配给多位家人

2.配置不同货币：分拆保单后，再通过货币转换功能，可以把财富分配到多种货币，实现分散投资的效果

3.定向赠与减少损失：以前的香港保单与现在的内地保险一样，最多可以部分退保来提取现金价值，而现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失

通过保单拆分，不仅能让保单更灵活，传承功能更强，还能进行资产的不同配置，再加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，还能减轻部分税务负担



六：投保人可更改

保单满一年以上可以赠送给直系亲属或非直系亲属

七：保险金信托

目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用）。在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

八：严审核、宽理赔、全球化服务

香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

香港保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后，理赔时只要提交相关资料，就可以及时快速地获得赔付。因此，香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。

之前的文章也提到过，粤港澳大湾区保单服务中心，正在加快落地前海，相信在不久的将来，大陆居民投保香港保险将会更加的方便，快捷。



写在最后

借着这位粉丝的产品方案，透过条款图，直接把香港保险的8大优势全部罗列出来了，但每款产品之间还是有一些区别的，具体的IRR收益率，回本速度，增值服务等，大家选择时一定先确定自己的需求，找到专业的规划师，再进行投保等动作，切记不要盲目跟风投保。

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作者：香港连线