内地居民购买香港保险有哪些法律风险?如何回避?

愿为素心人

香港是自由经济，保险公司会破产倒闭？

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首先，要了解香港保险市场的实力，它是亚洲最大的保险市场，保险业也是香港历史最悠久的行业。自1841年鸦片战争以来，香港保险业已经历了180多年的历史，从未有过保险公司破产的案例。其次，无论从内地保险法还是国际惯例来看，持有长期寿险保单的保险公司都不能自行解散，香港保险公司也同样如此。在公司面临破产的情况下，通常有两种选择，首先是重组，如果无法重组，才会考虑清算。

香港保险业的监管非常严谨，只有在支付了现有保单的保费，或者成功将保单转至其他公司后，才会允许旧公司破产。同时，保单的条件不会受到任何影响，因此无需担忧香港的保险公司会卷款逃跑。

这点上，香港保监局对保险公司的监管手段功不可没。



香港保险公司屹立不倒的4个手段

据了解，任何在香港获授权的保险公司都须遵从《保险业条例》的条文，其中包括以下4项：

1、授权规定

《保险业条例》(第41章)第6条规定，除获授权保险公司、劳合社或获保险业监督认可的承保人组织外，任何人均不得在香港或从香港经营保险业务。也就是说，任何有意在香港或从香港经营保险业务的公司，都必须按规定向保监局申请授权经营。只有符合《保险业条例》授权规定的保险公司，才能在香港或从香港经营保险业务。

2、充足股本

除获得授权外，香港保监局对保险公司的资本要求也设立了较高的门槛。目前，在香港经营的保险公司最低实收股本为1,000万港元。

对于那些经营综合业务(即同时经营一般业务及长期业务)的公司或经营法定类别的保险业务，则要求实收股本增加一倍，即为2,000万港元。需要注意的是，这些只是最低数额，实际数额往往高于这些最低数额，所以每一间能成立的保险公司的背后，都拥有雄厚的经济实力在支撑。

3、偿付准备金

《保险业条例》规定，偿付能力充足率指保险公司的可用资本总额与最低监管资本的比率，保险公司须将其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。据了解，经营一般业务的保险公司及经营长期业务的保险公司有不同的条文规定。就一般保险业务而言，偿付准备金是保险公司在上一个财政年度的保费收入，或负债中的数额，该数额在2亿港元以内的部分，偿付准备金按其五分之一计算；而低于2亿港元的部分，则需另按其十分之一计算。

偿付准备金最低数额为1,000万港元。长期业务而言，偿付准备金为200万港元，或按照《保险业(偿付准备金)规则》厘订的数额(大概为数理储备金的4%及风险资本的0.3%)，这项规定使得投保人面对保险公司在不可预知的情况下出现资产不足以应付其负债的风险时，有合理的保障。

4、再保险安排

《保险业条例》规定，保险公司须有足够的安排，为其拟经营的保险类别的风险作出再保险。再保险，即保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人再进行保险的行为，即保险的保险，是一种双重保障 ，也是保险业的责任分担。

举例：假设投保了A公司的保险，B公司是A公司的再保险公司。那么，如果A公司的经营出现问题，无法赔付保单的索偿，那么B公司则可以向A公司提供支援。总的来说，层层严格的监管不仅可以保证香港保险公司的稳定经营，更可保障您在香港的保单安全。

内地人购买香港保单，不受法律保护？

如果决定在香港购买保险，那么你的保单自然会在香港法律的庇护之下。

如果你在香港以外的地区签订香港保单，这将被视为“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护，这遵循的是法律的属地原则。因此，在购买香港保单时，建议选择正规可靠的渠道，并亲自到香港签署，以确保保单的有效性。



香港保险的高预期收益不靠谱？

香港分红保险的收益由保证收益和非保证预期收益构成。

保证收益是保险公司承诺支付的部分，由保险公司承担风险，无需担忧投资失败。而非保证收益受市场波动影响，可能超过预期，也可能低于预期。分红实现率是一个重要的评价标准，实现率越高，说明非保证收益的兑现比例越高。分红实现率可以在香港各家保险公司的官网上查询，通常在70%到100%之间。

而且在香港保险业监管局的严格监管下，香港分红储蓄险的分红收益绝对是具透明度的。



理赔需要亲赴香港，手续繁琐，周期长？

香港保险的理赔过程并不复杂，反而更加简便。

只要是在香港合法购买的保险，一般情况下，售后服务和理赔都不需要亲自前往香港办理。一旦发生理赔事件，您可以直接联系保险公司服务部门，或者通过您的保险代理人或经纪人进行操作，只要准备好相关资料并邮寄给保险公司即可。在资料齐全的情况下，通常1-2个月就可以收到保险公司的支票。然而，如果前期没有如实告知，可能会留下问题，这样保险公司就需要进行详细的查勘和追溯，这样理赔的时间就无法确定了。



香港保险的“无限告知”是大坑？

不管你是在内地还是在香港买保险，投保前都需要进行健康申报和如实相告的。告知保险公司自己曾有过的健康问题，在香港被称为“披露重要事实”，只是香港保险公司会要求详细些。

那什么是“重要事实”呢？

法律规定，“在订定保费或决定是否承担风险方面会影响一名审慎的保险人的判断”的任何情况，属于“重要事实”。如果您无法决定是否要做出披露，最好的做法就是做出披露，别隐瞒。



香港保险汇率风险大，长期收益未必高？

我们无法预测人民币和美元未来的走势，但我们确信，持有这两种货币可以降低货币贬值的风险。因此，选择长期稳定且收益较高和保障性强的投资非常关键，香港保险正好具备这些特点。

香港保险限制多，投资门槛过高？

香港的保险产品种类繁多，虽然存在一定的门槛，但这实际上也是一种对客户的筛选。

对很多人来说，香港保险最大的门槛其实是需要亲自到香港进行签约，这无疑会额外增加一些时间和路费的成本。值得一提的是，香港的一些保险公司提供的保险产品的最低基本金额仅为8000美元，而且支持无限次转换受保人。更有分红收益能让您的财富不断增长，同时也可以根据您的理财需求，灵活运用您的财富。因此，如果您正在考虑进行理财，香港保险或许是一个值得考虑的选择。



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作者：云护生活