重疾险中的100多种疾病,如何判断哪家产品更易理赔?

掌舵的鱼1987

各家产品中的100多种具体疾病有什么差异？哪些更容易赔？是不是有些产品的理赔条件写得更苛刻？

关于以上问题有两个朋友问过我。
前两天去参观河南三博脑科医院，就上面的问题又得到了一些答案。

我的同事们三番两次劝我，不必关注这些太小概率的问题，我还是追着三博脑科的医生从会议室问到了办公室


①先来说说我追问的这个问题。源于第一位从我这里配置重疾险的朋友，她对于产品看的很细致(极具经纪人特质

)。
问题是这样——在轻症的具体疾病清单中，会有这样的描述：只对“微创颅脑手术”和“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”三项中的其中一项承担保险责任。三选一，可能会让人觉得保险公司是不是有啥考量，有啥坑？
这确实是从理赔上考量设计的。从理赔来看，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤属于高发轻症，此类疾病治疗时可能会采用微创颅脑手术或植入大脑分流器的方式。但一方面，相对于不含轻症的重疾险，这类产品对高发轻症还是有保障的；另一方面这不是个别产品如此规定，而是绝大部分重疾险产品中的规定。我逐一查看了27款重疾险产品，其中25款都包含此类描述。而另外2款虽未有此规定，但含有“三同”规定。

所谓三同就是由于同一疾病、同一医疗行为/同一意外事故发生两种及以上轻症，也只按一种赔付。如果因为垂体瘤而采用微创颅脑手术，同样只能按1种轻症赔付。所以轻症中的类似规定不必在意。
②另外一个问题：各家产品中的100多种具体疾病有什么差异吗？目前的重疾险产品，前28种重疾是完全一样的，包含轻症的产品，前3种轻症也是一样的，都是按中国保险行业协会特制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范 2020 年修订版）》来定义，且前28种重疾约占赔付比例的95%。
中国精算师协会编制的《国民防范重大疾病健康教育读本》中，18岁以上的人群，前10种高发重疾的比例约占到了92%以上；18-39岁的女性前10种高发重疾甚至占到了97%。

18-39岁不同性别高发重疾另外由各家理赔报告，可发现仅前5种理赔率最高的疾病——同样也是前28种重疾中的疾病类别，就占到了85%以上。



所以高发重疾绝大部分都在前28种重疾中，对于各家其他的具体疾病不必过于在意，其他小概率事件的保障是锦上添花的作用。
当然还是要关注发病率较高的轻中症，根据各家理赔报告，重疾险中的轻症赔付最高的有（红字部分为3种统一定义轻症）：原位癌
轻度脑中风后遗症
恶性肿瘤轻度较轻急性心肌梗死冠状动脉介入手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤


另外如果家族中有过某些疾病，也可以重点关注此类。
总之重疾险中具体病种的理赔关注，基于以上可以解答大家的大部分疑虑了。如果还有其他问题，欢迎留言讨论~

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作者：读书学习不止