为甚么买重疾险,最好买了不要用

宇宙无限

买重疾险的目的不是为了赔付，只是转嫁疾病风险的一个重要工具和手段。

我们买了重疾险，最好不要用。意味着我们是健康的。

不管我们买的什么重疾险，我们都不希望发生赔付，你认可吗？

那为什么我们还一定要买重疾险？并且收入越高，重疾保额还要与收入匹配呢？

                                                                              


我们先来看看世界卫生组织提出的面对重疾的三大防御机制：

三分之一的癌症完全可以预防；

三分之一的癌症可以早期发现得到根治；

三分分之一的癌症才是运用现代医学的手段减轻痛苦、延长生命，提高生活质量。

我通过很多数据表明，70%的疾病跟生活习惯密不可分，生活习惯成了预防疾病的首要。

下图是国家癌症中心赫捷院士和陈万青教授发表在《柳叶刀-全球健康》上的研究，针对国内群体列出了23个致癌因素，你来检视一下自己占了几样？



值得高兴的是我们通过以上23种生活方式积极预防可以减少45.2%的癌症死亡。

但是还有致癌的重要因素却永远避免不了：年龄、性别、家族遗传史等等。我们拿女性高发的乳腺癌举例：

女性乳腺癌发病因素首要就是年龄。





你会发现：女性乳腺癌发病因素首要就是年龄，然后就是遗传家族史等等。这个没法通过改善生活习惯避免。



一级预防是改善生活习惯，二级预防就是早期发现，早治疗。

对于没法通过生活方式改善的一些疾病就只有通过提前早筛，比如乳腺癌的一部分高危人群。



对于保险公司重疾险里超过120种重疾，我们最关注的就是排名第一的恶性肿瘤，几乎占到重疾理赔的70%以上的比例。

要说买彩票，这个命中率是不是很高？！

更有数据统计，98%的家庭都会面临重大疾病的发生。

中国已经成为癌症大国，世界卫生组织癌症研究机构数据：2020年中国平均每分钟7人被确诊癌症，平均每天1万人被诊断为新发癌症，每年超过457万新发，300万人因癌症死亡。

所以如果你是我的客户，你会发现我近几年都会建议有条件的客户对于癌症的健康保险保障会有侧重配置，从重疾险-百万医疗-靶向药-质子重离子-日本的质子重离子，甚至有的客户还会配置终身防癌险以及海外医疗，应对癌症可能带来的不仅是经济损失，还有医疗资源和治疗手段多途径解决方案。

                                                                              


癌症不是突发，只是突然被人发现。

世界卫生组织早在2007年就提出癌症是慢性病，但是我国前几年你会看到“谈癌色变”，因为好多发现已经是中晚期，所以也决定了5年生存率较国外很多国家的80%低了近乎一半：40%。

刚才我们看到乳腺癌的发病因素，其实乳腺癌发现早期，5年生存率高达90%以上，如果发现稍微晚，比如中晚期就可能降低到70%-40%。

我身边看到有胃癌发现早期的，5年生存率都好。

包括肺癌早期可能手术切除后，都不用服药，只需要定期复查。

还有甲状腺乳头状癌已经被列为轻症，手术切除后，有的人放疗都不需要，直接终身服用优甲乐（像维生素一样大小）定期复查就可以了。

他们后期的康复费、营养支持或许是咱们看不见的花费。



癌症不等于绝症，只是慢性病，可能伴随一生。

最重要还是早期发现、早治疗。

对于男性高发的恶性肿瘤：肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌；女性高发的肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌等都要提前做早筛。特别高危人群。



那如果通过1级和2级预防，我们都没法避免癌症的发生，怎么办？

                                                              


就进入到3级防御：规范的治疗和足够的财务支持。

3级预防第1层意思：规范的治疗

在这里我认为是发现疾病首先不要拖，及时去医院治疗，去医院有条件的一定要去国内最好的医院、最好的科室、最好的专家那里去得到最好的规范治疗（不仅国内，我们还可以去海外很多优质的医疗资源），对于海外的优质资源对接，就不是靠人脉容易搞定的了，不光是钱的事。海外就医比较复杂，一般我们只有借助机构或者保险公司的力量来完成，一般保险公司一定级别客户都有海外二诊的服务，海外医疗险的客户还有全程一对一服务，所有费用都可以报销。

如果在条件允许的情况下，接受最好的治疗，对于患者来讲也是提高了治疗效果，5年生存率也是大大提高。当然，有条件去主动选择就医途径，就跟患者腰包有关系了，准备足够充分决定选择在哪里治疗，也决定后续康复效果。

所以你会看到当地大医院每天都是人满为患，大家都是想尽各种办法去当地最好的医院，去找最好的专家，但是的确全国北上广的好医院占了半壁江山。

我有一篇文章全国最好的医院科室排名，救命！全国最好的医院科室排名，救命！你收藏，或许有一天用得上。

                                                                                


重疾险设计的初衷

是弥补被保险人因患大病导致的收入损失，目的是希望患重大疾病的患者，在治疗后能够有足够的时间和金钱休息（3-5年以上）不必急于投入工作，以免病情复发。

在这期间，患者因为不能工作导致的收入损失，如果由重大疾病保险来弥补，就不会影响正常生活。

3级预防第2层意思：足够的财务支持

#我国目前医疗通胀9.7%，意味着我们现在的50万，相当于10年后需要129万。医疗资源的再升级，需要更多确定的健康金保证。

决“经济毒性”。

在医疗界中，有个词“经济毒性”。

医生发现，同样一个病，同样的病情，同样的治疗方法，不同病人在愈后结果差别是巨大的。

而美国有统计显示，当因病导致的费用支出超过家庭收入20%的时候，病人的预后效果就开始变得不一样

这与重疾险作为收入损失的功能，其实有异曲同工之妙。



我们再来看重疾险主要帮助解决的三个问题：

1️⃣一是患病后，医保和商业医疗险都不能覆盖的自费部分。

2️⃣二是解决重大疾病之后，可能需要很长一段时间，甚至一辈子的康复费用。

3️⃣三是因为患重大疾病之后，个人身体的改变以及对未来预期的改变，导致收入中断损失的部分，这点是最需要解决的问题。

                                                                              


分享到这里，你知道面对疾病的态度了吧？

我们买了重疾险，最好不要用。意味着我们是健康的。

有人开玩笑说：如果买了保险，保险能让我在80岁前不生病就好了。但是你也知道这是不可能的。

重疾险最好买了不用

“重疾险交了30万元，保额只有50万元，是不是很亏？”之前经常有人问这个问题。

开心保宝：仍然是赚得多，因为购买重疾险，担心的是缴费期内患重大疾病。如果已经缴完了费用，哪怕保费高于保额，证明我们在整个缴费期（20年、30年或更长）并没有患重大疾病，我也会觉得自己赚了。

                                                                              


其实还有你不知道的高额重疾险的作用：

不仅让你在上有老下有小的责任期承担家庭责任的能力更强，让你奋斗更踏实，更是让你未来积攒了一笔丰厚的养老金，如果保额足够高还可以按照你的意愿做财富的定向传承以及需要的时候带来可变现的应急资金。

同时保险法中有规定被保险人的重疾险和医疗险理赔金、伤残保险金属于个人财产，所以在这里，还有安全的法律属性。

在这里开心保宝对您的健康险保额配置建议：

年入300万：3000万重疾险+高端医疗卡

年入100万：500万-1000万重疾险+高端医疗卡

年入50万：200万-500万重疾险+医疗

年入30万:100万-300万重疾险+医疗

对于高危健康风险人群：能力范围内，足额，足额，足额！

                                                                              


我们买了重疾险，最好不要用。意味着我们是健康的。

开心保宝在泰康人寿，泰康现在就是在客户健康管理服务方面做了实体布局，在面对疾病的前端：一级预防和2级预防做了很多：

比如泰康拜博、泰康医疗、泰康家庭医生集团、泰康医生APP等。甚至有保单只要你每天走路8000步以上，坚持100天以上都能让续期保费打折，最高8折优惠。这样既让客户更健康、保司少赔，达到双赢。

如果到了第3层防御机制：保单理赔款+全国、全球就医资源，就能保证客户更多主动权去选择，得到最好的治疗，延长生命，提高生活质量。

另，我也在和团队搜集整合国内的健康管理资源深挖，从预防、基因筛查、癌筛、生命干细胞技术、细胞免疫疗法等等来帮助客户获得最先进的资讯，最优质的体验。

一个目标：希望大家更健康、长寿、富足！这个你可能很难从其他途径方便获得。

我们买了重疾险，最好不要用。意味着我们是健康的。

买了重疾险，自己没有生病，保险公司也不赔付，双赢。



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我始终相信，温暖的人始终会相遇，这个世界很大，但一切都是最好的安排。
感恩相遇，愿你在这里遇见崭新的自己。





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作者：颖姐赢险