香港保险or内地保险?

内托体头

这是蔻姐闲话的第25篇原创

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今天和一个客户面谈的时候，正好聊到香港保险的话题。这也是做保险3年以来，被问过无数次的一个问题，今天正好总结一下。按照一如既往的习惯，我会梳理一下，香港保险适合的人群，以及它的主要作用，和一些特点。
首先，港险作为美元资产配置，它的独特优势，在于美元。如果客户在海外有资金账户，自然可以把港险，作为资产配置的一个部分。美元今年的利率比人民币高了不少，5%以上的收益确实很吸引人。
但这件事的前提，是客户有海外资产。如果是把内地的钱转去海外，在银行换汇的时候，第五条明确规定，不得用于购买人寿保险，和投资性返还分红类保险。
所以，用在内地的钱转去香港，购买上述保险，是不合规的。


银行的个人购汇申请书

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香港保险适合的人群，就很显而易见了。

那些在海外已经有资产的，或者打算移民的，购买香港保险是适合的。

如果只是未来送孩子留学，过几年就回来的，其实没太大必要。

尤其重疾险，理赔的钱，要怎么拿回国呢？得了大病，本来就是着急用钱的时候，还要绞尽脑汁，把钱弄回来，等于给自己，徒增烦恼。毕竟外汇管控，是越来越严的。

如果一整个人都在国内，就单纯跟风，去香港买保险，那就更没必要了。

香港保险，不被大陆法律保护，理赔有异议，是需要走香港的司法程序的。你确定到时候，要去香港搞这件事吗？

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最后说说香港保险的特点。当然这里写的是，比较笼统的特点。具体的可以找我做产品比对。

1. 香港分红储蓄险，保底利益低，预期利益高；内地分红险，则是相对高的保证，相对低的预期。

前10年，港险很难超过内地的，放个20年以上，在分红实现率都达到100%的情况下，港险总收益可以超过内地的。

2. 香港保险减保更灵活，内地回本更快。港险初期的现金价值比内地低不少的。

内地的中意一生中意，保证回本只要6年。港险保证回本13年就算很快了。港险减保没啥限制，内地每年最多减20%保额或总保费。

3. 香港重疾轻症和重症共用保额，内地保额只指一次重症。我一直不理解香港重疾比内地便宜20%这个说法哪儿来的？甚至还有说40%的。

两地对保额的定义完全不一样。内地的工银安盛的重疾，3次轻症+3次中症+3次重症，30w保额可以理赔最高到144w，港险重疾保额赔一次轻症，就要扣一次保额。两个不是一个概念的东西，价格咋比出来的呢？

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作者：蔻姐闲话