有了医疗险为什么还需要重疾险

确实是个孩子谥

很高兴在这里遇见同频的你。我是公众号【知险识财】的主笔刘琰琳，是财税专家，用理性客观讲述风险管理，也是家庭管家，以极致情怀分享稳健理财。

第【14】篇原创文章，预计阅读时间6分钟。   




世界重疾险之父马里尤斯·巴纳德：

重疾险让我们好好活！

重疾险的创始人Dr.Marius Barnard说：

　　“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着，重疾保险能够让他的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光。”



很多人都听过重疾险，但也很多人都将重疾险和医疗险的混为一谈。

可能明明指医疗险的时候，却说成重疾险（其实他以为就是他概念中的“大病医疗”），可能知道二者名称是不同的，但以为功能差不多，于是说：“我已经有保险了，够了”。



那么重疾险应该是什么？为什么有了医疗险还需要重疾险？重疾险到底解决的是什么问题？接下来，我们通过两个故事，扫除你的全部疑惑。

重疾险的起源故事
首先来了解重疾险的起源，从重疾险设计者的初衷看为什么人们需要它。

马里尤斯.巴纳德（Barnard）来自南非，是一名心脏外科医生。1967年，巴纳德医生在南非完成了人类历史上第一例异体心脏移植术。巴纳德医生治好了这位病人之后，交代她必须静养一年时间，病人略带着犹豫答应了要求。

但是三个月后，巴纳德医生回访这位病人时，却意外地发现她已经参加工作了！巴纳德医生批评她没有好好修养身体，而病人只说了一句话：“你以为我不想好好养病吗？可是如果我不来工作，我和我的孩子们就要被饿死，我也是没有办法啊！”

巴纳德医生听后，默默无话。又过了三个月，这位病人去世了……病人的离世深深的刺痛了巴纳德医生，他说：“我可以拯救一个人的生理生命，但无法拯救她的经济生命！”



“我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深地触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。”

（以上这部分内容来自【2006年上海国际保险论坛】重疾险的开创及其重要意义—巴纳德医生演讲）

于是，1983年，他设计出了世界上第一个重大疾病保险，由标准银行保险英国保险经纪公司发行。

“这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。”巴纳德医生说。

TIP：重疾险，我们也常称为收入损失险，用于弥补罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不需工作，也不需担心生活开支、孩子教育、房贷等刚性支出，从而安心疗养，与家人享受当下及未来更长的时光。



重疾险与医疗险的理赔故事
案例一：王女士，41岁，有社保和商业医疗保险。2019年4月，被检查出患乳腺癌早期，根据医生建议需要进行手术治疗，手术花费约3万元，社保报销之后，商业医疗险报销了剩余的19274元。
术后不到1个月，她就开始在准备一些接下来正常上班的事情了，因为她总共只向公司请了2个月假，马上要到期了。当时我们问王女士：“以你的能力应该不愁工作，完全可以多休息一段时间，调养好了换份工作嘛 ”，王女士说：“没事，小手术，而且我觉得我恢复得还可以，不过，未来会怎么我也不知道……儿子还小，呃，多给他存点钱吧，以后娶老婆还要不少的钱……”

案例二：同一个病房的方女士，34岁，有社保、百万医疗商业保险的同时，还有重疾险，保额30万，不高也不低。手术费用及报销基本与王女士差不多，但截然不同的是，她住进医院准备手术前就把工作辞了。
“我生个病住个院，报销完之后不仅自己几乎没花什么钱（总共也就是确诊这个病之前自己花了2千多块钱检查吧，还有在医院吃饭啊什么的费用），而且还赚了30万够我用了。当时我知道保险肯定能赔，我就直接把工作辞了，咦，出院还不到一周，钱就真的到账了” 方女士很开心地跟我们分享着，一点都看不出大病之后的抑郁和悲观。
她还跟我们强调说：“身体最重要，这个我算是看清了，以前我还经常拼命加班，得知这个病后我立马就决定把手头的事情交接完打了辞职报告，我要给自己放两年假，做完手术好好去附近游山玩水放松下心情，或许以后我还可以活得更久，哈哈……”

可见，同样是没花多少钱，同样是手术成功愈后效果很好，但就是来自财务上的底气，让方女士显然比王女士接下来恢复得更好，活得更洒脱。所以，医疗险是让我们活下去，重疾险才是让我们好好活，两者就像完美的婚姻组合。

同时，我们也还可以从企业的方面去理解下为什么王女士不仅不敢辞职还不敢再多申请假期，因为她需要好好表现需要让单位看到她的身体不会影响工作，否则：

医疗期之后，企业可以解除劳动合同的。

毕竟，企业不是家，企业只保证劳动存续期间的责任。

即使员工在医疗期内，企业的补充医疗也是补充治疗支出，对康复费用的补充几乎没有。

而康复才是治愈重疾的关键，手术再成功，康复不到位也没用。如癌症患者手术后，医生会鼓励患者经过8次体检。第一年3次，第二年2次，第3-5年每年1次。能度过五年的康复期，生存的几率就非常大！

再比如说，一个企业高管，年薪50万以上，一场大病之后，无力驾驭繁重工作。老板给调整个轻松的岗位，一年给15万，也算好老板了吧？那么，从年薪50万降到年薪10万，个人减少的40万就是收入损失，但家庭支出还要继续。

所以，重疾保险的保额最好应当是家庭年支出的3到5倍，就是这个道理。即使收入减少，重疾保险提供相当于自己3到5年内的收入补充，用于家庭各项开支。而给孩子的重疾险就是考虑比如母亲如果全心来照顾孩子面临的收入损失是多少。



最后，正如那位重疾险创始人马利尤斯·巴纳德博士曾说的：“ 医生只能解决一个人的生理疾病，但不能解决疾病背后的家庭经济生命”。

何况随着现在的医学越来越发达，大病并不意味这死亡，而是完全可以做到很长的生存期！那么这个生存期中，收入很难能保证，我们又能如何确保一定的生活质量？这就是重疾险所能发挥的作用！所以，越是一般工薪家庭越需要重疾险。

但也并不是说人人都需要，特例就是，越是富豪家庭越可以不考虑，因为他完全有足够的家底几年不工作，那么重疾险对他们的意义就不是很大，客观而言。



作者：知险识财