百万医疗和他的儿孙们

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百万医疗保险这个市场怪有意思的，依稀能辨家族基因，总能看出一脉相承……通常百万医疗分类，会有百万医疗、中端医疗和高端医疗。黄某看来，这就是“百万医疗和他的儿孙们”——百万医疗、百万医疗pro和百万医疗plus。本质上都是百万医疗，只不过随着市场和客户需求的变化，百万医疗责任的边界发生了更多的变化和可能。


向上延伸，是提到的pro和plus；向下扎根，就是风靡的百万医疗mini——惠民保。（非本次讨论的主要内容，欲知更多欢迎品鉴往期经典????又有人让我买x惠保，到底发生了什么？）一、家族脉络——责任&服务医疗险最核心的保障就是围绕被保险人因治疗疾病发生的医疗费用。随着客户需求和市场环境的不断演进，医疗费用的范围在百万医疗三代基因中悄然发生了量的进步。


百万医疗：国内市场第一款百万医疗是众安尊享e生，于2015年前后推出，后面经过年复一年的迭代已饱经风霜，身经百战。医疗费用范围通常限制在二级及以上公立医院的普通部。百万医疗pro——中端医疗：在医疗险界，中端医疗是非常特殊的存在，特殊之处在于责任很灵活，医疗费用范围有上一代“百万医疗”的包袱，也有下一代“高端医疗”的雏形。对应地，医院范围包括小部分私立医院，二级及以上公立医院的普通部和特需部。百万医疗plus——高端医疗：看高端医疗的条款，感受就是一个字——“全”，能想象到的和不能想象到的医疗费用基本都在列。同时，就医院范围而言，纵向在公立医院普通部的基础上，深入至公立医院及私立医院，含昂贵医院；此外，横向还新增了保障地域维度，可选大中华保障、国际保障和全球保障。


事实上，我们通过研究百万医疗三种形态的“医疗费用”范围也会发现，中端、高端其实就是在不断扩增医疗费用范围/类型，将低阶保障中免责的费用项目进行升级迭代（pro/plus版本）。盲猜，这也许是为什么人们愿意称“百万医疗”是医疗险乃至行业发展的里程碑，而似乎没有人将中端医疗和高端医疗的出现视作行业新标杆的原因之一。从另一个角度，这么多年保险责任已经卷不出几朵浪花了。行业普遍在寻求让客户更有感知、更有获得感的交互体验——服务，服务，还是服务。


所有的保险产品，最容易让消费者产生体验感的就是服务。为了方便对比，我挑选了同一家公司三个系列的产品健康管理服务，试图找到一些显而易见的结论。研究发现我肤浅了，不同于产品责任直观差异的视觉冲击，健康管理服务在百万医疗以及其pro和plus版本之间看不出“量”的差距。但再仔细定睛一看，不难发现“质”的飞跃：1.横向比服务项目，三者从轻便日常健康咨询逐步走向更专业，更专属，更专注的医疗服务，直至实现高端“品质医疗”；2.纵向比服务内涵，百万医疗提供的最基础，中端医疗相对获得难度提升了一些，高端医疗服务排他性最强，是“身份的象征”；


3.最后感性地看下封面，三个系列的质感是不同的，这是多数客户最直观的感受。是的，也许对于其他保险产品，服务是锦上添花；但是对于越高端的医疗保险来说，服务直接创造价值。


以上分别从产品责任和服务内容的角度浅谈了百万医疗家族在代际之间的传承和发扬，可以发现百万医疗及其pro和plus版：产品责任方面能看出量的稳步增长，而服务内容维度则更多聚焦质的有效提升。二、家族情怀——续保最后，我们跳出家族框框，聊聊儿女情长。每每谈到医疗险必然绕不开的话题，就是续保。常言道，陪伴是最长情的告白。但仍需清醒地认知到：可没有医疗险能“一如既往”地陪伴到老。由于医疗环境和医疗行为的不确定性，医疗险多数都是一年期产品，通常分为保证续保和非保证续保。顾名思义，保证续保就是一定时期内能确保保障的持续性，包容潜在身体状况变化的风险；非保证续保，即每年需要重新投保，经保险公司审核通过方可完成续保，审核的方式包括但不限于健康告知、体检及人工核保等。这两类的差异都会体现在条款中，加粗加黑，提示到位。


基于这个维度，貌似医疗险就要看保险公司的“肌肉”以及对该系列产品的战略意图了，特别是对于中端和高端医疗。有一种担忧——“保险公司试试水，明年亏了就不干了”。中端和高端分别为百万医疗的pro和plus版本，更广的责任范围也带来了相对更高的事故发生率。首年亏损了，第二年这块业务不干了，这种不可公开的秘密客观存在。同时，如前文所传递的，服务环节的能力和制约也至关重要。也有一种现象——“服务商不太靠谱，服务履约能力低下”。从服务供给来看，基本上多数为健康管理公司，是第三方管理者，行业俗称TPA（Third PartyAdministrator）。从合作模式上，他们更多是与保险公司签的服务合作协议，靠不靠谱有时候需要与合作的保险公司相互甄别，互相制约。三、拥抱家族——建议所以，选购医疗险，尤其是百万医疗险，特别是中高端产品，大家要着重拿捏两个基本盘：1.续保稳定性。医疗险最能吸引人和拒绝人的都是续保规则。同样是一年期产品，保证续保的比不保证续保的更容易带来安全感。在中端医疗和高端医疗中通常多数由财产险公司经营，多数为一年期非保证续保的产品，多年产品经营经验的保险公司在续保规则中非常在乎老客户留存续保，这部分人它最有数据，这部分业务也最有经验。2.服务可持续性。TPA服务公司虽是第三方，但握有更多的数据，很多已渗透参与到保险产品的设计；但强大的TPA公司掌握更全、更接近中国人健康状况的数据也不是秘密。在医疗险的经营过程中，起步早、合作深的保险公司往往与业内领先的TPA公司合作更紧密，他们的“合作结晶”更值得期待和信赖。至此，不禁感慨：百万医疗家族就是这么热闹，并充满历史韵味。然而终究，pro也好，plus也罢，客户是永远的爸爸！结尾彩蛋：那么，哪些是百万医疗领域持续专业经营的“大公司”和靠谱真心的服务伙伴呢？这恰是我长期致力于做的事，让一切信息回归对称。


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作者：黄土高pro