百万医疗怎么买?2023年12月百万医疗险更新,0-80岁都有新推荐!

银鲜目江探

“世界上只有一种病，就是穷病。”

能治病的药千千万，唯独穷病是无药可治的。

其实，在保险界有一位“网红”就专治这类穷病，那就是百万医疗险。

为了买到一款好的百万医疗险，很多小伙伴对比来对比去，最后却没得出个所以然来。

这也不怪小伙伴们犯迷糊，百万医疗险看似简单，其中可是有不少讲究，要是不了解，可能就会走弯路！

今天，天眼君就给大家梳理了几款热门的百万医疗险产品，手把手教大家如何挑选一款百万医疗险；相信小伙伴们看过之后一定能找到自己心仪的产品！

这里天眼君建议每个已经买了，或正打算买百万医疗的朋友，静下心来，花几分钟看完，助你投保路上不踩坑~

—目录导航—

百万医疗有哪些？

选择一款百万医疗最看重什么？

一年期的百万医疗，哪些值得入手?

长期保证续保的百万医疗，这几款不错！

医疗险常见问题答疑

写在最后

一、百万医疗有哪些？

按照保障期限划分，目前市场上的百万医疗可以大致分为俩类：
01
一年期百万医疗


就是买一年保一年，不保证续保。
但是不保证续保≠不能续保，一年期百万医疗险到期之后，能不能续保还是要看保险公司的了。
不过，一般来讲，只要产品的销量够大、经营的情况够稳定，产品停售的概率就会相对较小。
同时，对于有短期保障需求的群体来讲，一年期的百万医疗险是很好的选择。
02
长期保证续保百万医疗


按续保期限划分：
1）为期6年、5年、3年（阶段性保证续保）
保障的期限较短，和15年以上的长期保证续保的长期医疗险相比并无竞争力。
但是其自身有着两个独有的优势：
①保证续保期间，保费不发生变化；②保证续保期间，一年期满后一般不用审核，可以直接续保
2）保证续保15-20年的产品
在此期间，不因出现理赔、被保人身体状况发生改变、产品停售而拒绝承保。
最长保障期限是20年，可不要清信代理人的保终身，保终身的是防癌医疗，只保癌症，和百万医疗险差的可不是一丁半点。
需要留意的就是，目前几乎所有的长期医疗险到期之后的续保都需要审核。
而且产品的费率也会有波动，后期的保费有可能上涨。
不过，产品的保费上涨是需要满足一系列的要求才能涨，保司随意加价是不允许的，这一点我们不用太担心。
天眼君这里建议大家重点关注，20年保证续保的百万医疗险。

二、选择一款百万医疗最看重什么？

医疗险是购买保险需求最强的一类险种，同时也是五大险种中投保门槛最严格的险种。
因为医疗险的价格便宜一年只需要几百块，保障高动辄几百万的医疗保障。
所以针对百万医疗，保险公司会设置一定的投保门槛，以此来确定投保人群，降低赔偿风险，譬如对投保人的年龄、职业、健康状况等有所限制。
因此，在购买百万医疗的前提条件就是如实告知，做到“有问必答，不问不答”；这一步最好在专业代理人的指导下进行投保，不然容易出现拒赔的情况。
这里的如实告知主要涉及两方面：第一、职业告知，第二、健康告知。
市面上大部分产品的职业告知都只支持1-4类职业承保，少部分产品支持5-6类职业承保（除拒保职业），一般都不会涉及到职业问题，涉及到职业问题的，如实告知就可以了。
通过保险公司如实告知的结论，一般会得到如下四种情况：

第一、标准体承保，和正常健康人群一样承保；第二、责任除外承保，可以买，但会对某个部位免除责任，比如，乳腺结节三级，通常大部分产品都可以买，但是，以后对于乳腺结节导致的疾病，比如乳腺癌，是不予报销的，也就是责任除外；第三、加费承保，可以买，而且不会被责任除外，但是，如果正常30岁男性，X产品是3000元/年，那加费后，可能是3300元，也可能是3500元保费，加费承保在肥胖、乙肝大/小三阳、慢性浅表性胃炎等指标中比较常见；第四、拒保，如果得到这样的核保结论，意味着我们与该产品无缘了。

根据以上结论就可以知道这款保险能不能买了，要知道，医疗险的健康告知算是所有险种中最为严格的，像胃炎、甲状腺结节、乙肝等常见问题，都有可能影响投保，亚健康的小伙伴如果遇到复杂的情况，智能核保没有选择买不了的朋友，可以尝试一下人工核保。
其次是产品的稳定性，续保条件越长越好；长期医疗的好处在于：在一段时间内产品都会保证续保，不管是产品停售了，还是身体变差了或者是保障期间理赔过，都支持继续投保。
然后需要考虑百万医疗险的保障内容，报销比例、赔付保额、免赔额、医疗垫付、绿通服务与增值服务等。
为了方便各位小伙伴观看，天眼君这里将挑选一款百万医疗如何选择的要点汇总在一张图里，建议收藏！



三、一年期的百万医疗，哪些值得入手?

一年期百万医疗险交一年保一年，虽然续保条件上不占优势，但是它的保障更丰富，灵活性也更高，对于先要短期过渡的人群来讲，当然是首选产品。



01
众安尊享e生2023


【核心亮点】
保障全面丰富：尊享e生2023新增两项责任：家财险责任，涵盖房屋损失、室内装潢、室内财产、第三者人伤以及“家电维修、紧急开锁、马桶疏通”三选一，一年保费仅60元，性价比还是很突出的。
责任创新：新增了重疾异地转诊交通费和重疾护工费用，如果因为重疾需要异地转诊，可以报销相关交通费用，而因为重疾住院，众安可以提供价值500元每天的护工服务，全年限制30天，实用性很强。
对慢病人群友好：乳腺结节2级、甲状腺结节3级，可以除外责任承保。随访两年以上无变化的实性肺结节，且尺寸≤6mm，无恶性特征描述，可除外承保。高血压只要高压不超过160，低压不超过100都无须告知，II型糖尿病，满足一定条件，都可以承保，而且糖尿病及其并发症的治疗也能赔，是市面上非常少见可以赔付的产品。
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中特药服务升级，罕见病特药不再限制年龄为18岁以下。对亚健康人群友好，针对糖尿病、高血压、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。
【适宜人群】
尊享e生2023适合注重全面医疗保障、丰富增值服务的的人群，或者是有慢性疾病的小伙伴。
02
众惠相互惠享e生慢病版


【核心亮点】
投保门槛超低：惠享e生三高版最高承保年龄放宽至70岁，肝病版/肾病版最高60岁可投，覆盖了慢性疾病最高发的年龄，属于慢病人群专属，而非仅仅是老年人专属，投保门槛超低，同时价格也不贵。
投保灵活性高：投保时，1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，均有机会投保。同时增值服务较为齐全，就医绿通、专家门诊等都具备，还能根据预算选择免赔额，1万或是2万。
三高疾病宽松：三高版允许原发性高血压、2型糖尿病和高血脂人群投保；肝病版允许原发性高血压、2型糖尿病、高血脂、酒精肝、脂肪肝、大小三阳投保；肾病版允许原发性高血压、2型糖尿病、高血脂和慢性肾病1期投保。
【适宜人群】
惠享e生更适合有三高、肝、肾疾病的人群，身体健康状况较差，有慢性疾病的人群。

四、长期保证续保的百万医疗，这几款不错！

长期保证续保的产品就无需担心一年后保障期限结束不能继续承保的问题了，对于看重续保条件的，年龄偏大或者身体有点小毛病的朋友，这类长期保证续保的产品再合适不过了！
这里，天眼君根据续保时间不同分为以下两类：

阶段性保证续保：瑞华医保加（6年保证续保）、医享无忧惠享版（5年保证续保）

01
瑞华医保加（6年保证续保）




【核心亮点】
6年共享1万免赔额：这其实是免赔额的一种优惠政策，意味着就算投保人第一年没有达到一万的免赔额，但是他第一年的花费是可以累计到第二年的，比如第一年花费6000元，第二年花费8000元，两年累计花费14000元，那么这多出的4000元是可以报销的，且之后的花费都可以报销了。
重疾豁免后期保费：重疾险豁免已经屡见不鲜了，百万医疗险豁免估计没有听说过吧！如果得了合同中约定的重大疾病并且达到理赔条件，那么在保证续保期间内剩下的几年保费不用再交了，保障还是有效的。
核保条件宽松：像肺结节，乙肝小三阳这些高发疾病很多保险公司都是直接拒保的，而瑞华医保加可以通过智能核保让消费者以标体的方式正常投保；天眼君还发现像高血压低血糖、妊娠糖尿病，肺结核，甚至先天性心脏病和胸腔积液等高发疾病，只要符合瑞华医保加核保条件的都有机会标体承保！
【适宜人群】
适合亚健康人群投保！如果有身体健康问题买不到其他医疗险的小伙伴，都可以尝试一下这款产品。
02
医享无忧惠享版（5年保证续保）




【核心亮点】
承保范围广：110种重疾400万以下100%报销，一般医疗1万以上200万以下100%报销，而且最高可承保年龄能达到69岁，而大部分高性价比百万医疗承保年龄最高仅60岁-65岁。
免赔额递减：虽然免赔额是1万，但如果上一保单年度未出险，下一保单年度免赔额会下降1000元，以此类推，最低免赔额可减至6000元。
核保条件宽松：很多时候阻挡老年人买保险不是年龄而是身体健康状况，而医享无忧惠享版对于一些慢性病核保是比较宽松的，比如三高、乙肝、肺结节等等疾病的患者都可以试试这款。
【适宜人群】
这三类人群可重点考虑这款产品：身体指标有异常 or 60岁以上的人群、买不了其他产品的高危职业人群和已经买了惠民保，想补充医疗保障的朋友。

20年保证续保买这两款：蓝医保、长相安

01
蓝医保



【核心亮点】
续保条件好：产品不停售，可续保至终身，产品停售，也是20年内无条件保证续保，是目前整个市场中续保条件最好的百万医疗之一。
增值服务棒：住院费用垫付、重疾就医绿通、质子重离子、120万一针的Car-T疗法全部都有，更重要的是，还包含院外恶性肿瘤靶向药，并且可100%报销，妥妥的全网NO.1。
家庭投保更优：家庭一起买，保费还能打95折；家庭成员全年共享1万免赔额；在此基础上，还能享受家庭心理咨询VIP服务。
【适宜人群】
适合追求大品牌、看重特药保障和增值服务身体健康的人群选择；需要注意的是蓝医保的核保严格，亚健康人群慎重投保！
02
长相安


【核心亮点】
续保条件非常优秀；20年保证续保，期间被保人身体健康状况发生改变、或发生过理赔，都不影响续保，即使是产品停售，也能稳稳的续上。
投保规则宽松；一般的百万医疗险对于年龄的都是限制在55岁，但是长相安百万医疗将投保年龄放宽到70岁，针对70岁左右的老人可以一直续保到90岁左右，70岁到90岁的阶段都有了保障。
免赔额有优惠；家庭共享1万免赔额，且新增免赔额递减，免赔额1万，无理赔，第二年免赔额降低1000，以此类推，最低5000免赔额，家庭单还可叠加共享免赔额。
增值服务非常丰富；提供16项增值服务，使用不限疾病，一般疾病即可申请，使用门槛大大降低。
【适宜人群】
适合家庭组合投保、想要更全面保障且注重理赔门槛的人群选择。

五、医疗险常见问题答疑

01
有了医保还要买百万医疗吗？


答：要买！
一张图告诉你医保和百万医疗分别保什么：



简单来说，商业医保是保障内容更全面、报销范围更广的医疗险。
医保报销外的部分，只要超过了免赔额且在保障范围内就可以100%报销，最高报销可达几百万，可以说医疗险很好的补充了医保以外报销；
想要保障全面的情况下，就得配上医疗险来作为补充；这样就算是得了大病，起码在医疗花费上的负担就减轻了很多，为后续的康复和家庭开支也减轻了很大一部分压力。
02
有了百万医疗还要买重疾险吗？


答：要买！
很多人第一次看到百万医疗险的保费都觉得好便宜，看了保障之后，觉得百万医疗险也包含了重疾保障，只要住院就可以报销医疗费用，没必要再花几千块钱去买重疾险！
但是我们要知道，每个险种都是有它独特的用途的，直接一张图让你分清两个险种的区别：



百万医疗的主要作用是报销高额的医疗费用，重疾险保障的是合同约定的疾病，被保人在保险期间患合同约定疾病，保险公司会一次性给付合同约定的保险金；如果你生病了，所遭受的损失绝不仅仅是医疗费用，还有一些护理费用，收入损失，还有就是一些特效药，国内是买不到的，这些全部都要依靠重疾险赔付的那笔钱来解决。
所以，百万医疗和重疾险是一对黄金搭档，理赔互不影响，两者互为补充、不可替代，不存在谁更好、更划算的问题，在条件允许的情况下，两者都要来一份，让自己得到更全面更充分的保障。
03
百万医疗和重疾险可以同时赔付吗？


答：二者可同时赔付！

重疾险：本质就是收入损失险，一般只要被保人确诊合同约定疾病，保险公司就会一次性给付合同约定的保险金10万/20万/30万等，钱拿到手后患者可以自由支配；

百万医疗：只负责报销住院期间的合理医疗费用，虽然都是几百万的保额，但是花30万最多也只能报销30万，而且需要自己先掏钱后报销。

百万医疗赔多少钱取决于你医疗费用花了多少，而重疾险赔多少钱取决于你当初买了多少钱的保额；简单来说，一个是你花多少，赔多少的保险，一个是你买多少，赔多少的保险。
通常意义上来讲：只要被保人达到了合同条款里规定的赔付条件，那么百万医疗和重疾险即可同时赔付。

六、写在最后

好了，到这里，今天天眼君关于百万医疗的介绍就结束了。所推荐的产品也是目前性价比一梯队的，如果大家想要更多的百万医疗险资料或者产品对比表，可以点击下方卡片免费领取哦~



以上，是关于百万医疗险所有的介绍，文章虽然比较长，但都是天眼君呕心沥血整理的干货，不知道大家看完之后，对于百万医疗有没有全方位的了解呢？
如果看完，大家还是不知道怎么购买，可以私信或者留言，天眼君教你如何挑选不踩坑。
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作者：天眼保测评