怎么买|重疾险,“一条龙”指南

幸福341

古元 画作???? 你好呀，我的朋友~

今天继续「保险怎么买」系列的第二篇，聊聊 重疾险。
重疾险保障期长、责任多、缴费期长、保费也不便宜，是一份长期保障，也是一项重要的财务决策。

这篇就来聊清楚，重疾险解决什么问题、怎么买和常被问到的问题解答，内容较长，可以先收藏后阅读，或者直接拉到文末，加微信，找我。


  重疾险，患病赔钱重疾险，保的是重大疾病，患病可以直接赔一笔钱。
举个例子，张三买了100万保额重疾险，如果不幸得大病，最严重的情况可以赔100万，稍轻一点可以赔30万，钱会直接打到张三卡上。

这笔钱，张三可以用来治病/康复/还贷，怎么用都行。
有朋友会问，什么才算重大疾病呢？

其实，在每一份重疾险的合同里都会写清楚保障的重大疾病有哪些，理赔的标准是啥。
重大疾病包含三种：重症、中症和轻症。
「重症」，核心保障，情况最严重。一般在重疾险产品里会包含100多种，但其实100种和125种差别不大。因为监管规定的28种重症理赔占比超过95%，几乎所有重疾险产品都会包含。
「中症」，比重症要轻一些，保障病种由保险公司定义，约20种。

「轻症」，比中重症要轻一些，除了「恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症」这3种轻症必须包含外，其他都由保险公司定义，约40种。
理赔标准可分为4种情况：确诊即赔，比如恶性肿瘤，有病理报告可赔；实施某种手术，比如重大器官移植术，需已实施器官的异体移植手术；达到某种状态，比如较重急性心肌梗死，需符合疾病标准并同时满足cTn升高等6个条件之一；发病后观察/治疗一段时间，比如严重慢性肾衰竭，需确诊后已进行至少90天的规律透析。

​监管规定的28种重症，标红为6种高发重症，也是必须包含的所以，买重疾险的本质是：
用现在的钱买将来在特定情况（患重病）需要的一笔钱（保额）。
  选重疾险，三步走重疾险产品多、专业名词多、合同条款多，很容易挑花眼、看晕头。
但如果选产品之前，我们先理清自身情况、把握核心保障、再结合实际需求，选起来也没那么复杂。
可以分三步，
第一步，看身体情况和医疗险一样，重疾险也要看身体情况。
最好的情况是符合保险公司审核的标准体，保险公司最喜欢，我们也可以“横着走”挑选保险公司；

稍有一些检查异常，比如结节啥的。根据检查的结果，一般会有加费、除外、拒保等情况。
虽然是保险公司选我们，但也别慌，各家保险公司的审核标准不一样，我们可以根据自己的情况尽量争取到好的保障结果，能加费就不要除外，能除外就不要拒保。

一般来说，保险经纪人在了解清楚客户身体情况之后，对于能投保的保险公司、产品就会有一个大概的范围，这是专业从业者比消费者「多知道」的信息。

第二步，选保障责任确认身体情况之后，我们再来看重疾的保障责任。

回顾一下我们前面提到的买重疾险的本质：买一笔未来可能会用到的钱。

那最基本的是，这笔钱得能顶上用。通常我们会用3-5年的年收入来衡量，我的建议是不低于30万，50万可以，100万更好。毕竟，如果只买个3、5万，真到用的时候也是杯水车薪。
所以，重疾险的根基是：保额。保额决定了能赔多少钱。

当然，保额也决定了大部分保费，比如30岁成年人，50万保额大约1万+/年，100万保额大约2万+/年。年龄越高，保费越贵。

如果没有特殊情况，我个人建议优先把大部分预算放在保额上，然后，我们再来看更丰富的责任。
现在市面上的产品有比较明显的两类：

// 全面保障型
主要的特点是：
1）重症多次赔付，不会赔一次就结束；比如张三买100万保额重疾险，40岁得白血病理赔100万，第二年做造血干细胞移植还能理赔100万；
2）保障期限终身；3）含身故责任，没赔重症，最后人走了，也会赔一笔钱（保额）；4）公司实力强、服务好、能提供增值服务，比如就医绿通服务，直接对接专家医生。

这类产品保障很全面，保险公司硬，保费比较高，比如30岁女性，50万保额，30年交，年保费要1万多。
// 高性价比型主要的特点是：1）重症只赔一次，可选60岁前赔二次；2）可选60岁前额外赔，放大保额，比如买的50万保额，如果60岁之前首次出险可以赔90万；3）可选保障期限为保至70岁/保终身；4）可选不含身故责任（没赔重症，人走了，不赔钱）；5）公司品牌小，知名度不高。
这类产品有基础保障，核心亮点是可选责任灵活，保费不高，比如30岁女性，50万保额，30年交，年保费6000多。
还有少量处于这两类之间的产品，比如保障比较全面但公司知名度不高，或者大品牌保险公司且性价比高等等。
保障内容、服务和价格是保险里的不可能三角。
没有十全十美的产品，重要的是：了解清楚后，选到的真正需要，舍弃的可以接受。

第三步，确认细节，定方案梳理清楚身体体况，明白大类产品的保障责任，再根据每个人的偏好和特殊情况做细节筛选。
比如，有体况的客户，我们就尽量选择核保宽松的保险公司，多投几家，择优选取；有家族病史，需要一些特殊保障责任的，比如癌症二次赔付、心脑血管等；有重点保障疾病要求的，比如男性女性特定疾病的额外赔付等；……

这就是千人千面，具体情况具体分析了。

总结一下，看体况 + 选责任 + 定细节三步走，买到适合的重疾险产品。这个过程不仅考验保险经纪人的专业、耐心和靠谱，也需要客户的配合和支持。
  买重疾险前的一些Q&A记录在咨询里经常被问到的5个问题，希望能够对你在买重疾险的决策上有帮助。

Q：买了百万医疗险，还要买重疾险吗？

百万医疗险和重疾险虽然都与疾病相关，但作用点不同，组合配置，保障更好。

医疗险 ，是凭票报销医疗费用。

跟医保一样，医疗险也是实报实销的，根据实际医疗费用支出，扣减免赔额等进行报销，解决的是医疗费用的问题。

重疾险，是直接赔付一笔钱。

这笔钱，可以用来补充治疗中医疗险报销不了的部分，也可以补充因病导致收入中断，用来负担房贷、教育、生活等刚性支出。

另一方面，重疾险可以保障终身，百万医疗险是一年一保/定期续保，如果买不了百万医疗险了，重疾险可以起到替代作用。

所以，这两者是互相补充的关系，能买就都买。
Q：重疾险哪些情况不赔？
1）未按健康问卷如实告知异常情况的；
2）投保后等待期内发生的非意外导致的重大疾病；
3）重疾多次赔付产品，同一种重疾只赔一次，且不同种重疾有180天/365天间隔期；4）大部分产品重症出险理赔后，轻中症不管有没有赔过，保障责任失效。
Q：身故责任要不要加？买重疾险要不要加身故责任各有2个点需要考虑：
不加，
1）是不是能用消费的心态看待交的保费，接受如果没患重疾，人走了，不赔保额/保费；2）能不能接受突发重疾但没来得及就医诊断，人走了，不赔保额/保费。

加，
1）能不能接受多交50%的保费；2）能不能接受，如果患重症出险理赔了，等最后人走了，不赔保额/保费。
Q：重疾发生的概率大吗？
有朋友认为，买保险理赔是概率问题，所以好奇概率有多大。

有行业伙伴从精算的角算过：

对于一位30岁的男性/女性：

如果能够活到80岁，那么罹患重疾的累计概率是54.0%/43.1%；

如果能够活到90岁，则罹患重疾的累计概率是70.3%/61.7%；

如果能够活到100岁，则罹患重疾的累计概率是74.4%/68.8%。
精算君Alex，公众号：精算视觉精算师实测：人这一生罹患重疾的概率竟然有这么高！

算出来的概率并不算低，但我不想从这个角度来说明。

重疾发生概率，这是基于群体的统计学结果。对于个体而言，更重要的不是发生概率够不够大，而是对于一个不算小概率的事件发生，能不能承受住结果。

买重疾险是买一笔未来可能会用到的钱。更值得我们考虑的是：如果万一事情发生，这笔钱自己有没有准备好？是不是足够？需不需转移给保险公司来支付？

Q：现在买50万保额，20年后出险理赔还顶用吗？
这个问题背后本质的担忧是，随着经济发展、通货膨胀，20年后的50万可能就没啥用了。
首先，什么时候发生重疾是不确定的，它不一定20年后才发生；

其次，重疾险的保单生效过了等待期即刻拥有了随时发生，随时可调用的50万。咱不能对一个安全确定、灵活的风险管理工具，再提出过高的收益要求吧；

最后，通货膨胀带来的影响，不止保额缩水，其他的资产也会受影响，我们需要做的是用好各种工具、积极应对，而不是对一个工具既要、又要、还要，或者放弃。

  最后
我也看了一下我们家的重疾险配置????

我和队友买的是50万保额、保终身的单次重疾险，有额外赔，不含身故责任；

给娃买的是50万保额、保终身的多次重疾险，有额外赔，不含身故责任。

我们家买的比较早，当时考虑的是先上车，有保障兜底，所以选的高性价比的产品。
未来补充的方向，一是把我和队友的保额提升一下；二是用“门槛价”拿到优质医疗资源的入场券。
以上，谢谢你的时间，希望对你有用，我们下期再会～


参考资料：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》
往期回顾怎么买｜医疗险，解决看病贵、看病难保险｜给孩子买保险的基本思路
关于小 to：目前是明亚保险经纪人，擅长个人/家庭的保险规划。
也在持续探索自己与钱、生活的关系，关注如何幸福地生活。
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祝你，拥有愉快的一天～




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作者：谢小tooo