投资环境越差,越应该买香港保险

愿为素心人

中植摊牌了！

账面资产2000亿，负债4600亿，严重资不抵债

其中2000亿账面资产集中于债权和股权，清收难度大，变现差，真实价值要大幅缩水。

按照不良资产清收回款率预测，2000亿资产能回一半就不错，而且需要旷日持久的清收。

预计兑付率不会超过3成。

这些年无论是普通老百姓还是千万身家高净值人群，相信很多都被投资市场教育过，以前P2P，到后来的私募、基金、信托甚至一些村镇银行的存款。



当市场繁荣（泡沫）时很多人失去理智，当市场下行时则一地鸡毛。

相比于之前市场的投资产品，短期动辄7%以上，甚至10%+，有多少人可以看得上长期（20-30年）5-6%的储蓄险。

站在不断降息的今天来看，5%~6%似乎也已经是不错的收益，虽然时间长了点，但至少不会暴雷。

相较于其他投资理财，个人认为保险储蓄有无可比拟的优势：


从投资期限的角度看保险储蓄（尤其是长期的年金险、终身寿险等）的投资期很长，少则十几年，多则几十年甚至上百年。在如此长的投资期中，保险储蓄会穿越若干个经济周期，经历经济的繁荣与萧条，经历利率的升高与走低，同时保持一个长期、适中的收益水平。这个收益水平在经济上行周期可能并不是特别有吸引力，但是在投资市场下行周期（尤其是低息环境中）一定会给投资者带去相当可观的投资回报。


从投资安全的角度看保险产品的经营主体是保险公司，受到政府金融监管部门的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般性的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。不同于有违约风险的企业债券、私募基金、P2P等理财产品，以及有贬值风险的股票、股票型基金、权益类资产管理计划，绝大多数的保险产品都拥有一定的保证收益，投保持有一定时期后就一定能保本保息。

总体来说，保险储蓄作为一种可以穿越经济周期的投资，凭借保险公司对长期投资资产的管理经验，对经济周期的波动具有较强的免疫性，使保险储蓄无论是在经济上行周期或下行周期中，都能确保一个中档的、稳定的、安全的投资收益水平。

不过内地保险经过多轮降息后，预定利率不断下调，个人认为已经失去了部分投资属性，反观隔壁香港，随着美元加息，香港保险分红收益则不断提高，更多人选择赴港投保。



不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；债券的一个最大的特点就是收益确定，无论是每年派发的票息还是到期给付的票面价值 在投资者购买的时候就已经确定。只要投资的持有债券至到期债券中途没有违约，这张债券所代表的长期收益率在购买的那天就一定能够确定下来。而股票是股份公司为了筹集资金发给投资者的所有权的凭证，股票最大的特点就是收益不确定，无论是股息派发的时间金额及股票的市场价值，在投资者购买股票的时候全部都无法确定。投资者只能够靠过往的股价变化及公司的公开信息披露，来预估未来可能获得的投资回报。我们来看一下香港保险的这两个投资标的：1.美元国债投资收益率

美元国债近几年收益率一直在上涨，尤其是2021年之后，开始急速狂飙。之前特别2008年金融危机之后，美元因为进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率，一直持续在下跌，导致香港保险保险公司开发的产品无法给客户提供较高的长期保证收益。但近几年固定收益类资产收益也在上升，所以我们看到一些原来实现率不是特别好的保险公司，这两年也追上来了。2.美国股票香港保险公司持有的权益类资产呢，主要是美国股票。而美国非常具有代表性的标普500指数历史走势图显示：

过去5年持有标普500，平均收益率可以达到6.54%，过去10年可以达到9.75%，过去30年可以达到7.18%。而香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。由此我们发现，按标普500指数的走势，香港保单的保费投资给到客户6.9%的收益，保险公司或许还有很多利润可以赚。这就是为什么香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益都非常低，因为债券类资产的收益很低、分配比例低；权益类资产配置较多，非保证收益就非常高，因为投资的股票资产的比较优势，比较适合长期投资、价值投资。

另外，保险公司的预定利率都有其历史依据的，也是参考投资标的的历史收益，进而对未来进行的预期。所以香港保险储蓄分红险收益一般在6%以上。最后，个人认为投资市场越差越应该配置保险，保险选择香港保险则更优。

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作者：港险大师兄