养老不靠儿女靠自己,这款年金满足你!

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前几日，“保姆闷死83岁老太太”事件上了热搜。监控视频显示，保姆在家属离开后，用毛巾捂住老人面部，并坐在其胸口，直至老人停止生命特征。

视频曝光后，网友们都谴责保姆泯灭人性，同时也引发了很多网友对未来老年生活的担忧。

“时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人”。

慢慢变老是我们每个人必经之路，终有一天，我们都将老去，要想有一个体面舒适的老年生活，就需提前做好准备。

养老不光是解决一日三餐温饱问题这么简单，光靠社保远远不够。提前规划，为自己准备一笔商业养老金，将来老了也能有尊严的活着。

为了各位的美好心愿，我们郑重推荐给大家一款我们真心很喜欢的年金险。

实打实的大公司，光大永明的年年喜年金保险(有些渠道叫“钻多多”)，听起来就很幸福的样子的有没有！

下面来详细介绍一下年年喜这款产品：

年年喜的产品形态



基本投保规则

被保险人年龄：30 天至 65 周岁；

缴费年限：3年/5年；

交费方式：5000元起投，大于5000元的，投保金额必须是100的倍数。

年金返还规则

年年喜年金险有两个账户组成，主险账户和万能账户。

主险账户保障时间是15年或20年，万能账户根据个人需要可自由附加，保障时间是终身。

• 主险账户

第5个保单年度开始领取，首期年金按照基本保险金额给付，之后每年给付的年金在上一年度给付的年金基础上再增加基本保险金额的10%。

这个设计有点像是为了应对未来的通货膨胀，很贴心。

比如说第一期领取1万元，那么第二期就领取1.1万元，第三期可领取1.21万，依次类推。

保障期满被保人生存时，会按已交保费的105%给付满期保险金。

如果领取期间不幸身故，赔付已交保费或者现价的较大者。

• 万能账户

如果上面的生存金、满期金都不领取的话，就会放进万能账户中进行复利增值。

年年喜万能账户的官方名称叫做增享宝（尊享版），它有几个特点：

① 保底利率较高

增享宝（尊享版）的利率是不固定的，这个收益率会受到保险公司的投资、营收情况，以及经济形势影响。

但是增享宝（尊享版）有保底利率，为3%，明确写进合同，这是市面上最高的保底利率账户。官网公布的上期实际结算利率高达5.3%。也就是说在保底3%的同时，有博取更高收益的可能。



② 随时提取

万能账户里的钱可以随时提取，但提取额度上有限制，每年不能超过已交保费的20%。

另外，前5年退保或者部分提取会收取手续费，依次为5%、4%、3%、2%、1%，第六年往后不再收取任何手续费。

③ 保单持续奖励

每笔年金转入万能账户时，需要收取1%的手续费，但次年会按该笔转入年金的1%给付保单持续奖励金。等于没收取初始费用，非常nice！

④ 不支持追加

万能账户只能接受主险年金账户转入的钱，不可以自主追加，稍微缺少了一点灵活性。

收益怎么样？

我们分两种情况给大家分别做一下利益演示：

• 情况一：按时领取，不存入万能账户

小明35岁时，投保了年年喜，年交保费10万，交3年；5年后（40岁）开始领取，共领15年（55岁），到期领完所有钱。



从利益演算表中，我们可以看到：

小明投入30万，20年后，得到53.9万元，是本金的1.79倍，IRR为3.98%，换算成单利的话高达5.9%！也就是说年年喜相当于20年期，年化收益5.9%的定期理财产品，收益相当可观！

• 情况二：不领取，存入万能账户



咱们可以看到，随着年金全部进入万能账户开始，内部收益率受万能账户的影响越来越大，如果万能账户一直按照保底收益3%来计算的话，随着时间的累积，内部收益率越来越趋近于3%。

大家要注意，这是按照保底3%的利率来演算的，如果按照中档收益来计算的话，在小明80岁的时候，IRR可以达到4.22%，已经超过4.025%的顶格利率了，相当之高。

所以要不要领取，我们可以这样做：

可以不定时的去到它的官网查看它的实际结算利率，如果结算利率一直维持在高位，而你暂时又用不到这笔钱，那就不妨放在万能账户继续增值。

如果后期它的结算利率持续走低，此时你又有更好的投资渠道，完全可以通过退保把钱全部取出来，想怎么用就怎么用！

亮点总结：

1、回本速度快

年年喜年金返还快，从第5年末开始返还生存年金，投资体验非常好！

2、缴费期短

年年喜的最长缴费期为5年，相同的总保费，缴费时间越短，收益越高。

3、年金+万能组合，收益更高，领取更灵活

年年喜的主险设计，是4.025%的顶格预定利率，内部真实收益率高达3.98%。万能账户保底3%，最高可达6%，锁定的未来利益的同时可博取更高利益，比单纯的年金险杠杆更高。

万能账户可随时提取，第6年往后不收取任何手续费，资金运用非常灵活。

4、自带投保人意外豁免

如果投保人在61岁前（不含）意外身故或高度残疾，之后保费可以不用交，保障继续。

5、大公司大品牌

承保公司是光大永明人寿保险公司，成立于2002年，注册资本54亿元；拥有让人放心的央企背景，其股东中国光大集团股份公司是直属中央管理的国有企业。

2019年第4季度银保监会考核结果：

综合偿付能力充足率：200.3%

风险评级：A

考评结果十分优秀，说明人家自身经营能力也非常强大，是一家值得信赖的公司！

当然，如果非要挑一挑年年喜的缺点，也有。那就是回本周期比较长，最快要第9年才能回本，因此前期退保会有损失。



不过这也能理解，毕竟甘蔗没有两头甜，没有任何一种理财工具能同时兼顾收益、安全和灵活性，这个铁三角的！

最后总结

整体来说，光大永明年年喜，算是一款非常不错的快返型年金，收益相当可观，支取足够灵活，既可以作为短期理财，也可以用万能账户延伸至终身保障，不管是用作孩子的教育金，还是未来的养老金，都很合适。

不过，请一定先做好基础的健康保障！



保险行业水很深，没搞懂前千万不要盲目下手，不知道如何挑选产品的，觉得保险条款太复杂看不懂的，身体有点异常买不了保险的，识别下方二维码，与我们联系！



               
作者：崔伟说投资