内地居民购买香港保险常见问题解答

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香港保险的优势表现在哪？

香港保险的价格更低。香港保险定价的精算假设基于香港的保险群体，香港本地居民民的平均寿命（85岁）远高于大陆（75岁），死亡率较低，因此相较于内陆的保险定价而言，香港保险具有较为明显的价格优势。以重疾险为例，香港产品较内地产品便宜近30%。

香港保险收益率更高。得益于全球型金融中心的地位以及特殊的政策环境，香港的金融业可以轻松的实现金融资产的全球配置，自然可以获得较高的收益率。以人寿保险为例，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。

香港保险的保障理赔范围更加宽泛。首先，香港保险能够覆盖更多的状况。以重疾险为例，香港保险可以覆盖50多种疾病，而相比较之下，大陆保险只能覆盖30种。其次，香港保险坚持严进宽出的原则，一旦成功购买了香港保险，在发生了需要理赔的情形时，很容易及时的得到赔偿。最后，香港保险可在全球范围内提供保障，而大陆的保险仅适用于中国。

02

购买香港保险用何种货币支付？

推荐用美元支付，实际上，绝大多数客户的确也是选择美元支付。持有了香港保险则意味着持有了部分美元资产，可与自己的人民币资产进行对冲。若是人民币未来持续升值，则自身的资产肯定会升值，一小部分美金资产则无伤大雅；而若人民币汇率发生巨大的变动或者其他国内因素变化，那么离岸的美元资产则可能会起到避险的作用。

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香港保险理赔有风险吗？

购买香港保险，进行理赔时，只需要将相关的资料证明邮寄给香港的代理人即可，理赔周期一般15天左右。香港保险坚持严进宽出的原则，理赔条件极为宽松，比内陆更加容易得到理赔。此外，香港设有专门的保险索偿投诉局，如果对理赔不满，可向此机构进行投诉。因此，购买香港保险，没必要过度担心理赔方面的问题。

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通过什么途径支取理赔款项？

截至目前，可以通过两种途径支取理赔款项：其一， 香港的保险公司可以将钱直接通过银联汇到客户的账户上，但是银行会扣除一定的费用；2.保险公司可以为客户开出香港当地银行的汇票，客户可以去香港将钱提取出来。

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如何支付保费？

第一年的保费可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，目前可以通过两种方式完成：1. 在香港开一个银行账户，这样会方便缴付未来的保费以及收取赔偿或红利资金；2. 依然通过银联卡网上支付续保保费，此方式无需提前购汇，收取保费的2%作为手续费。

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国内客户诉讼如何处理？

香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

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内地人买港险是否受法律保护？

根据法律规定，任何在香港获得授权保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士，但是香港保险是不可以在大陆进行推介销售签约的。香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。因此想要保障自己的保单享有法律权益，亲自去香港签约时很有必要的。

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投诉局服务包括非香港居民吗？

投诉局于1990 年2 月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013 年5 月1 日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

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香港保险公司是否有破产的风险？

香港保险业经过百年发展，已经有了成熟全面的监管保障体系，风险极小。对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

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什么是“不可争议”条款？

此项条款是用来保障投保人权益的。香港政府明确规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。直白的来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

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作者：昌联国际