重疾险不是你想买,想买就能买?

素色流年783

自从转型做保险经纪人以来，遇到小伙伴找我咨询买重疾险，一上来就说推荐个最便宜的，或者是拿着其他人推荐的产品问我有没有比这个更好的，把我给整懵了。

所以我打算做两期重疾险相关话题的分享



01投保重疾险，需要先了解我们的身体健康状况

如实告知身体情况很重要，涉及是否可投保及不同产品的选择。不如实告知，若未来发生理赔，可能会遭到拒赔并不退保费。

其次，投保前无需体检，如果过往没有做过体检，也没有就医记录，没有任何检查异常，就是健康体，可以随便选择保险产品。

但如果过往有以下5种情况，需要如实告知我相关情况，并提供相应资料（体检报告、出院小结、病例记录等）

1体检异常：是否有乳腺/甲状腺结节、息肉、尿酸高、囊肿、肿瘤、结石等检查异常（如果有做过体检，请将体检报告发我）。

2就医史:否在医院看过门诊（感冒发烧没影响）、住过院、做过手术（孕产不用告知）。

3长期服药史

4慢性疾病或遗传性疾病：如乙肝、高血压、糖尿病；如蚕豆病、地中海贫血

5医保卡外借：医保卡是否曾借给别人使用（主要指的是病历名字也写的自己钱也是自己付）

温馨提示：很多保险公司不接受医保卡外借就诊，会拒保，也有公司愿意接受体检报告承保，具体看情况。

最后，如果是健康体，恭喜你，产品任你挑，你可以选择适合自己，性价比高的产品，至于怎么选后面会说到哈。

如果不是健康体，我们会根据客户提供的资料，综合判断是否可以承保，这时可以选的重疾险产品数量很有限。

由于每个保险公司对非健康体核保的宽松程度、身体异常指标是否可以投保的友好程度也不同，我们会根据客户实际的情况，选择适合的产品，找保险公司投保。

我试过投保人的身体有一项异常，通过我们与保险公司的沟通和争取，最后客户是以健康体承保。



02健康体承保和非健康体承保，不就是产品选择是否受限的问题吗？

不是的，除了产品选择外，还涉及到保费和是否除外的问题，我们接着往下说

保险公司核保之后会出现以下五种结果：

1、标体承保:也就是我们所说的健康体，这是最好的结果，按正常保费购买

说明保险公司正常承保，没有附加条件。

2、 加费承保:在原有保费的基础上加些保费。

说明被保人存在健康问题或职业风险高，承保后理赔几率可能比常人高，需加费承保，只是加点费用，身体所有部位可以保。比如乙肝大三阳，可能会加费，但是肝相关疾病照样保。

3、 除外承保:身体某部位保险公司不保，其他部位保险公司保。

比如有人乳腺结节3级，核保结果是除外乳腺疾病，那么以后乳腺发生的疾病保险公司不赔。其他没有写除外的部位发生的疾病保险公司赔。

4、延期:委婉的拒保，目前身体情况暂时不能投保，等身体状况有所改善了，再尝试投保。

5、拒保:保险公司不接受为被保人提供保障。



03保险公司为什么要核保？

都说客户是上帝，上帝找你买保险，怎么还要加我的保费，甚至是拒之门外？

1、公平性：维持费率的公平合理

被保人的身体状况、职业、年龄不同，寿命长短、患病率、意外事故发生率也不同，决定了获得理赔的概率不同。因此被保人会被保险公司按照风险程度分类。

例如，风险高的人需要多交保费或除外承保，有的甚至拒保。通过这样的方式来实现整个行业的公平合理。

2、预防性：防止逆选择和道德风险

防止逆选择（比如带病投保）：高风险的人按照标准费率承保进来势必会造成保险赔付的上升，从而导致保险费率的上升，这会损害绝大多数投保人的利益，因此需要核保来分辨不同风险的人群。



防止道德风险：道德风险就是通过欺骗的手段来骗取保险金，比如泰国著名悬崖案件等。核保可以了解投保人的动机甚至是收入情况，以此来防范道德风险。

维护经营安全：这是所有人身险保险公司必须要考虑到的。这就需要对投保申请进行认真核保，将全体被保险人的风险（即保险事故发生概率）控制在预定的范围之内。如果亏损过多，必然会影响到保司的长期经营能力。

3、安全性：维持稳健经营

将全体被保险人的风险（即保险事故发生概率）控制在一定范围内，如果亏损过多。会影响到保险公司的长期经营能力。



04体检报告异常会影响买保险

没学过保险核保之前，我也会有这样的疑问？虽然我的体检报告有异常，但是医生说没事，定期复查就可以，买保险时为什么会影响投保？

因为为临床医学和核保医学不同，同一身体异常，医生看的逻辑和保险公司看的逻辑不同。

临床医学:医生看病人的症状，关注的是现在，核心看目前这个问题是否影响健康，是否需要干预和治疗。如果不用治疗，医生会说"没事"“定期复查就好。

核保医学:保险公司看被保人的检查异常，关注的是未来，核心看未来有这一身体情况异常的群体，是否会有更大概率发生其他疾病其至死亡的风险。

小伙伴们，看到这里，你是否认同我前面说的“重疾险不是你想买，想买就能买”呢？

欢迎在公众号下方留言交流哈，由于篇幅有限，下一期我们说一下怎么选重疾险。

作者：晓珊说