重疾险|百年人寿康多保(3.0版)

Jacqueline季

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大家好，我是小林，一个长期主义保险经纪人。

今天介绍一款非常创新、容易赔付的重疾险——百年康多保（3.0版）终身重疾险。

一、投保规则

投保年龄：出生满28天-60周岁

保障期间：终身

等待期：180天

交费期：3/5/10/15/20/30年交

二、保障责任

基础责任：

1、重疾

120种疾病，分6组，赔6次，间隔期180天，前三次赔100%基本保额，后三次赔120%基本保额

注：有三同条款；首次确诊重疾，后续保费豁免

2、重疾关爱保险金

首次赔付重疾后，365天后身故，额外赔付20%保额

3、男女特定疾病保险金

60周岁前，首次确诊的重疾为确诊男性特定疾病（9种）或女性特定疾病（6种），额外赔付50%保额。

也就是说，如果在60周岁前罹患男女特定疾病的，理赔的重疾保险金为1.5倍的基本保额。

注：若首次确诊的重疾不是男女特定疾病，不赔付且终止该项责任。

4、身故保险金

18岁前赔已交保费；18岁后赔基本保额

可选责任：

1、中症、轻症、 前症疾病保险金及豁免保费



①前症：保障20种疾病，赔1次，赔20%基本保额

②轻症：40种，赔5次，每次赔30%基本保额；

③中症：25种，赔2次，每次赔60%基本保额，

④中症、轻症、前症疾病豁免保险费

注：轻、中症均有三同条款

3、第二次“恶性肿瘤—重度”保险金

首次确诊恶性肿瘤—重度，间隔3年后，再次确诊（包括新发、复发、转移、持续），赔付120%基本保额

4、第二次心脑血管特定疾病保险金

首次确诊心脑血管特定疾病，间隔1年后，再次确诊为同一种心脑血管特定疾病，赔付120%基本保额

特定心脑血管疾病为：

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁 路移植术）

注①：第二次严重脑中风后遗症要求为新发

注②：首次重疾赔付后，身故金，前症、轻症和中症及豁免保险费责任均终止，但第二次心脑血管特定疾病保险金及第二次恶性肿瘤重度保险金责任（若选）仍有效

三、优点与缺点

优点

1、增加了20种前症，非常创新，市场独家。

由于前症不属于重大疾病的范围，是重疾之前的病症，所以比起中症、轻症更容易赔付。

比如说肺结节手术，满足条件，即可赔付，且豁免后续保费。

2️、重疾分6组，最多赔6次 ，前三次按100%基本保额赔付，后三次按120%基本保额来赔付。

3、缴费期限灵活

这款含有6种缴费方式可选。

最短可以选择3年缴费，最长可以选择30年缴费。

充分覆盖了不同预算人群的缴费需求。

缺点

1、轻中症为可选责任

市面上有不少重疾险自带重中轻症保障。

但这款轻中症保障为可选责任，需要加钱附加才能获得，

不过这也说明了灵活性可选择。

2、等待期长，有180天

3、原位癌理赔较严格，除外责任多



不过呢，虽然CIN3在原位癌中除外，但在前症中可以理赔，也就是赔付基本保额的20％



ps: 值得一提的是，那些条款里没有将宫颈CIN2和CIN3级除外的产品，实际理赔就很顺利吗？

                                                                                                        ——可能也不一定顺利

四、保司背景



百年人寿是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性人寿保险公司，

2009年6月3日正式开业，是东北地区首家中资寿险法人机构。

百年人寿从创建伊始，便以强大的股东背景、良好的法人治理结构、优秀的管理团队等雄厚的综合实力令业界瞩目。

凭借强劲的发展势头和良好的经营状况，百年人寿入选“中国保险企业年度竞争力排行榜”，

荣获“年度最具影响力保险品牌”称号，

同时荣获“中资人身险公司综合竞争力排行榜20强”、

“中国十佳价值成长型保险公司”、“年度卓越价值经营保险公司”奖项。

截至目前，百年人寿已成功开设20家省级分公司，

在全国300余城市开展业务，

顺利完成了华中、华北、华东、东北、西南、西北、华南七大区域的战略布局，

初步完成了全国主要省市的机构铺设并形成稳健发展的业务格局。



增值服务还是很丰富的，就是做了分级





五、保费及现金价值

☘除了储蓄险有现金价值，重疾险也是有现金价值的

现金价值：就是我们存在保单里的钱，重疾险的现金价值，随着每年缴费也会慢慢增加，

也是写进合同的，万一退保或者老了想终止合同能领取的金额。

因此我会更建议买终身的，就算一辈子不出险，这个钱也是在保单里的。

以0岁男宝宝为例，假如附加前症、轻中症、恶性肿瘤二次赔：

假设缴费30年、保额50万、保终身，年交保费5550元，总保费166500元，杠杆还是不错的

注: 网上测算才几百或者一千边的，绝对是没有附加身故全残保险金等，而且只保障前30年，看起来便宜，保障漏洞很大，不要盲目比价而忽视保障责任和服务。

六、问题解析

问题1：如果孩子一直健康，没有理赔过重疾，那每年交的保费是不是被消费掉了？

答：不是的，保单是有现金价值的。

比如到了第30年，已交保费是5550*30=166500元，现金价值是111090元 40岁时，现金价值是167720元（超过保费） 60岁时，现金价值是318120元，是不是很高

现金价值是实实在在存在保单里的钱，意味着我们如果想退保，这个钱是可以拿回来的，所以交的保费并没有被消费掉。

问题2：如果一辈子没有得重疾（可理赔过中症、轻症），因为意外身故或者老了自然身故，我们的保费是不是白交了？

答：因为是保终身的，所以最终都会按照身故赔付一笔钱给我们的受益人，18周岁前不幸走了，赔付已交保费；18周岁后，赔付50万

七、小结

小孩子买重疾险，是最便宜的，首选肯定是保终身，特别不建议像网上说的为了极致的性价比选择保30年，

一是保费被消费了，二是30年后的保费翻倍还不止，三是不可控的身体状况。

总之，没有完美的产品，只有适合的产品。

每一款重疾险在个别疾病定义上稍有不同，决定了该项疾病的理赔宽松与否。

想要兼顾保障责任和理赔顺畅的小伙伴，建议多种产品组合搭配。

     


         

  


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作者：小林说险