身体健康/不划算为什么还要买重疾险?资深保险经纪人揭秘:未知的现金流损失风险

白刃玄衣及

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第 78 篇，never give up01

重疾险的各种异议

从业多年，我们会遇到各种各样的客户

当面对重疾险的时候，会有一系列疑问

我现在身体很健康，为何要买？

我有很多房子，这点保额看不上？

交的保费快赶上保额了，不划算？

太贵了，不想买？

有医疗险，够了？

02
风险的四种应对方式

规避风险

重疾发生的不确定性，导致我们没有办法通过主观意愿去规避掉自己的疾病。

降低风险

重疾发生需要紧急现金流，这也无法通过自身的行为去降低这种风险。

自留风险

需要在自己的财产配置当中，有一大笔现金流储备在那里等待重疾的发生。但是重疾是偶发性的，也可能不发生，如果专门准备一大笔钱在那里等待疾病的发生完全没有必要。

转嫁风险

疾病的发生其实不是必然的，最精准的规避方法其实是转嫁，将风险转嫁给保险公司。

03解读“后疾病”风险重大疾病保险其实不是解决疾病发生时候的医疗费用，它最重要的功能是解决疾病发生之后，财富上的损失问题。

财富总量的减损

虽然我们可能不需要用重大疾病保险去付费，因为我们有医保、商业医疗险，但是需要一大笔现金流先去支付这些医疗费。

如果没有足够的储备，可能会消耗我们为子女准备的教育费用、留学费用、创业基金以及自己的养老储备。这样是不是就会造成我们财富总量的损失，打乱我们所有的人生计划呢？

现金流风险

如果你的资产配置当中大量是房地产、股票等，它的减持是需要时间的，有时候没有那么快变现。

而疾病的到来，是需要一笔及时迅速的现金流来应对医疗费用，医院也不会给你时间。甚至在治疗过程当中，还需要持续不断的现金流供给，这就容易产生现金流风险。
就算有医疗保险，也是在先支付医疗费用后，再去保险公司才能报销。所以时间的风险就是现金流风险。

创富能力下降甚至消失

疾病可能会治愈，但是治愈后，身体肯定也不如从前，这时候可能自己的创富能力会下降，甚至可能会失去创富能力。而生命延续也需要现金流，这样是不是就需要额外一笔钱来维持生命呢？

04重大疾病保险的用途和法商解读

合法的婚内个人财产的替代

当发生重疾风险，婚变的风险也随之提高，而之前用夫妻共同财产购买的重疾险，一旦发生重疾获得的保险金，则属于个人财产，我们是不是可以用这个工具来抵抗婚变呢？

应急现金流储备
重大疾病保险是在重疾发生后给付一大笔现金流，它并不是以治疗费用是不是发生为前提。

如果是企业主，一旦发生重疾，对公司、家庭的影响就特别巨大。企业可能会因为企业主发生重疾，在一定情况下没法工作甚至无法正常经营，甚至还可能导致秩序混乱，比如供应商大量催款、核心员工离职、其他股东或重要合伙人退股等，这时候企业面临一大笔现金流的储备需求。

对于企业主来说，重疾所产生的确定的现金流不是用来看病的，它反而可以帮助企业主，规避企业应急时出现的现金流风险。它不是简简单单用一笔现金流，而是需要大量的现金流，迅速来维持企业的正常运转。

收入减少之后的风险损失补偿

人一旦发生重疾后，在未来很长一段时间内，可能都没法恢复工作。收入是不是一定会减少？虽然疾病治愈了，工作可能也能恢复，但是需要时间，如果不能恢复，那就更加需要一大笔钱来维持自己和家人的生活水准。

这个时候，重疾保险提供的保险金，能够让自己在未来很长一段时间，面对生活质量不下降，收入损失不减少。

最后

重大疾病保险并不是主要用于支付医疗费，医疗费可以由医保、商业医疗险去支付，它都不是重疾险的重要战场。

重疾险是一个人合法的婚内个人财产的替代，是一个企业主在疾病发生时的应急现金流储备，更是一个人在收入发生减少之后的风险损失补偿。

重大疾病保险就是在风险到来之时，能够给你一笔确定、稳定、马上到位的现金流。从法律的角度，重疾保险是高净值客户必不可少的首选的商业保险配置。

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我说的不一定都对，

但多了解一些是对的。

▷笔者介绍◁



周赛军中南大学 管理学硕士明亚保险高级经纪人高级理财规划师CFP生命化教育践行者

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作者：周赛军