重疾险,配置多少额度合适?

六月清晨搅

重疾险保额的配置，多少额度合适？

我先以自我家庭为例，给出来自己的结论，我一直在倡议：人人保底需要百万重疾保额、孩子保底需要两百万重疾保额；一定要先有高额保障，这是我们家庭的防火墙，任何家庭都不要风险裸露、更不要财务裸奔，现代化家庭要学会用好商业保险这个工具。



如何选择重疾险，先从认识重疾险开始吧。
重疾险是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

首先我们需要正确面对重疾，每个人一辈子罹患重疾的概率高达72.18%,其中男性平均74%，女性平均68%；从统计学的角度看，这是大概率事件，活得够久，人人都会得重大疾病。根据2019年中国城市居民主要死因总结报告显示：前6种死亡原因均是疾病造成的，疾病占整体死亡率86.3%,其他原因有意外等因素。对待重大疾病，保持平常心就好。





这些年，肺癌、气管炎、哮喘患者越来越多；胃癌、肠癌、高血压、糖尿病患者越来越多；心梗、脑梗越来越高发；这些都导致重疾发生率这么高。近年来重疾一个显著的特征是发病越来越年轻化，近5年来，19-35岁的青年人，胃癌的发病率比30年前翻了一番。从保险公司重疾理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁。一个42岁男性，6种重大疾病的发病率达到46.44%,25种重疾发病率达到51.11%。



但随着医学不断进步，重疾越来越不可怕。重大疾病的治愈率逐年提高，肾移植的5年存活率达到90%。1950年每100位中风患者中有11位幸存，而今天的存活率高达70%。就拿重疾发病率占比最高的癌症来说，5年生存率已经到40%,甲状腺癌可以到80%以上。所以说，重疾越来越成为慢性病，我们也无需对重疾太恐惧，关键是延长重疾后的生存时间才是大家普遍关心的问题。

从高发重疾的维度分析，恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上。目前主流市场上主流的重疾险保障范围对这些病种是全覆盖的。





光是癌症一项，就可以占到60-80%,癌症+中风+心梗，可以占到90%以上。所以，我们也理性看待重疾险覆盖的病种，在覆盖了主要的病种之后，再增加一些非常小概率的病种，如果保费高很多，其实并不一定划算。



得了重疾会给我们造成哪些损失呢?
一是治疗费用，二是康复费用。很多重疾的治疗费就高达几十万，如果对医疗资源和品质有高要求，要住单人病房，要享受最前沿的技术和药物，或者要出国看病，费用就是以百万甚至千万计算。重疾完成治疗之后，往往还需要很长时间的护理和药物治疗，这同样也是一笔不菲的费用。这两个费用很多都是社保所不能覆盖的，需要自己解决。

但是，重疾带来的真正的大额损失，还不是康复费用，而是漫长的康复期因为不能正常工作而失去收入的损失。收入是停止了，但康复期的医疗开支没有停，维持基本生活品质的开支没有停，房子的按揭贷款等负债没有停，老人的赡养费、小孩的教育费都没有停。这个收入中断的损失如何预估呢?通常我们至少要按5年不能工作来估算，也就是年收入的5倍以上。





用一张图我们就可以很清楚地对重疾导致的损失算一笔账，两个支出损失，医疗期的支出就按50万计算，5年康复期支出也按50万计算。两个收入损失，是指本人至少5年的收入损失，以及需要照护你的家人放下企业、放下工作造成的收入的减少，这就每个家庭都不尽相同了，收入越高，这一块损失越大：30万年薪的白领，你本人的收入损失至少150万，百万年薪的高管，收入损失就是至少500万。



重疾导致的4个损失，分别用什么保险来解决就清楚啦。医疗期支出用医疗险解决，康复期支出、本人和照护我们的家人的5年收入损失，都要靠重疾险来解决！一个医疗险+重疾险的组合，就可以非常好地为我们弥补重疾带来的损失：帮我们支付手术费、医疗费，帮我们维持原有生活品质，帮我们偿还贷款、债务。





买重疾险最核心的问题是什么呢?
回顾一下前面我们聊的内容，只要足够长寿，人人会得重疾；得了重疾也不可怕，医疗技术越来越容易挽救我们的生理生命，但是经济生命靠医学是不行的；买重疾险是为了好好活下去！活下去的核心，是这笔钱够不够多，让我们可以安然度过得了重疾后收入中断的康复期。买重疾险，第一要关注的是，额度够不够！中国保监会2012年就在官方文件6号文中明确指出：重疾险保额应该是年收入的5-10倍，这才算足够!





问题又来了，100万保额的重疾险贵吗？
很多客户，甚至商业保险的从业者都会有这个疑虑。我的理解是，看我们自己把重疾险当成投资品，还是消费品?消费品，我们就会用“贵”、“便宜”来形容。投资品，我们从来不会说它“贵”。

你以为它是花掉的钱，其实它是存下的钱！
以30岁男性投保信泰如意久久守护为例，如果重疾险一直“没用”,第31年的现金价值已经超过所交保费，是可以退保全部领取出来的。如果不退保，现金价值还会增值。所以你看，重疾险明明是一笔为自己的健康做的储蓄，而不是消费!

你以为它只保100万，其实它保N个100万！
同样，以富德生命臻享健康A款为例，100万保额30岁男性需每年缴费30200元，但其实最高可获得最高2400万的重疾保障；最高600万恶性肿瘤保障；最高120万中症保障，最高180万轻症保障。加在一起，最高是3300万保障!一共缴费57万，杠杆是33倍啊!如果缴费还没缴完得了轻症/中症/重症，那就豁免后面所有保费，杠杆就更高了!所以你看，重疾险明明是一个不生病可以保本可以增值、生病了杠杆超高的投资品啊!

你以为它只保重疾吗?其实它还带终身寿功能！
重疾险通常都有身故赔偿的保障责任，而且是发生了轻症中症理赔后还可以享有的保障。要知道，一个30岁男性如果要另外买一份同方全球的新传世荣耀终身寿险，100万的保额，保费是15290元*20年=30.57万。相当于57万的重疾险保费里，还送了一份近30万的终身寿险！

所以，我们如果觉得重疾险“贵”还是因为对它不了解。它不是一笔消费，而是一笔投资，一笔本金可以拿回来、还可能有N倍杠杆回报的投资!



我们一家人都是配置了百万左右的重疾保额，我一直在倡议：人人保底需要百万重疾保额、孩子保底需要两百万重疾保额；一定要先有高额保障，这是我们家庭的防火墙，任何家庭都不要风险裸露、更不要财务裸奔，现代化家庭要学会用好商业保险这个工具。



我的基本思路：在孩子5周岁之前，重疾险保额一定给他配置到200万；自己在35周岁之前把自己和配偶的保额提升到150万（每年都在增加保额中）；从自己28周岁至35周岁，给孩子配置充足的教育金；自己36周岁至45周岁，用10年的时间，给自己和家人配置充足的商业养老保险。如果用“活在当下”的眼光去思考保险，很多人会想不明白，更有甚者，会诋毁商业保险；如果从2-3代人发展的角度来看，商业保险配置就变得很容易理解了。

最后，依然要表达出来一个有态度的保险生活者的观点：保险生活化、生活保险化；专业创造价值，服务赢得未来；让保险真正的好买、好赔、好用！



作者：亮眼