被 IRR 7.5%的终身年金险惊艳到了

Gordon520

昨天帮一位朋友整理保单，着实被他的一张在1998年投保的终身年金险震惊到了。

这款保险的设计非常简单：

缴费：从投保时到被保险人15岁，每年缴纳 360 元或其倍数的保费。

领取：15岁缴费期满，领取期满保险金。

从15岁开始到21岁，每年领取一笔『教育金』。

22岁，领取成家保险金。

60岁开始，每月领取一笔养老年金。

从投保到25岁，始终有意外身故保额。

相当于『教育年金险+养老年金险+定期意外险』的组合。现在一般都是将其拆成三份保险、用主险+附加险的形式来做，而非放在一个条款里。

这款终身年金险的 IRR，能做到 7.5%。

即便现在什么都不做，他都可以凭借这张保单在60岁后，每年领取将近4000元的养老年金。

今天如果想通过保险做到这一点，没有20万的趸交保费是实现不了的。要知道，这张保单的总保费，只不过三四千块。

差异来自两个原因。1、年龄。年龄越大，保费的增长时长越短。毕竟时长=退休年龄-投保年龄。2、预定利率在下行。从8%、9%，变成现在的2.5%。至于下一步还会不会继续下行，真不好说。但上行就不太可能了。

即便当时的钱非常值钱，三四千块也不可能与现在的20万相提并论。

九十年代末、二十一世纪初的三四千块，干三四个月，总是可以赚到的。

用银行存款养老，还是用年金险养老，各自的特点一目了然。

在九十年代末，银行存款的利率接近10%。这么一比较， IRR 才7.5%的养老年金险似乎没什么吸引力。毕竟，看似有两个多点的『利差』（实际上并不能这么看待，但很多人直接将其视为利差，很无奈

）。

但现实就是这样：银行存款的高利率，能有几年？存款到期后，还能不能找到这种水平的存款产品？

终身年金险就是能够锁定终身的回报，不必担心后来的利率下行。

不过之前的的确确发生过这样一桩丑事：保险公司用8%、9%的预定利率开发了很多终身期限的产品，到新世纪，利率下行，出现了巨大的利差损。部分保司让业务员找客户进行退保、转保。

之所以知道这件事，是因为曾经一位老师吐槽过：买了一份很好的保险产品，因为后来的利率下行，被业务员怂恿退保了。虽然是全额退保，并且得到了一些礼物，但现在看来，同类产品有5-6%的利差，还是令人惋惜。

显然，我这位朋友在当时没有退保，现在锁定了退休后每年将近4000元的养老金。

这也印证了一个买保险的态度：

投保前，谨慎选择。

投保时，如实告知。

投保后，坚定不移！

最后，有一款相当不错的养老年金险，支持月缴、门槛很低，结算利率挺不错，有兴趣的朋友可以底下留言。


作者：医疗险聚焦