重疾险买了50万,够不够?

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重疾险的起源

一天，一位34岁的单亲妈妈来到巴纳德医生的诊所。她离了婚，靠自己工作抚养两个孩子。巴纳德医生检查发现她得了肺癌，好在是初期，巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，并对她说这次的手术很成功，目前就像没得过这个病一样，让她回去好好休养，按时治疗和复查。两年后，那位女士又回到诊所，她的癌症复发了，巴纳德医生告诉她只剩下不到三个月的寿命了。并问她为什么没有好好休养？单亲妈妈说治疗花了很多钱和时间，她要赚钱养两个孩子，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活教育的资金。她离开后，继续工作，癌细胞很快转移到另一片肺叶了，两个月后，便去世了。巴纳德医生意识到，医生可以挽救生命，但却无法解决病人因缺钱而放弃治疗的经济问题，由此受到触动，巴纳德设计出了世界上第一款重疾险产品。

为什么要买重疾险

所以很多人经常问，有医疗险还需要买重疾险吗？重疾险的起源故事便回答了这个问题。重疾险的必要是因为它的目的不是为了治病，而是为了病人在大病之后，能够有一笔钱，弥补他们生病期间的收入损失，让病人有足够的时间和金钱安心进行康复治疗，更好的活下去，而不必为了生活继续奔波劳累。

图源：Cancer incidence and mortality in China, 2016，图 为2000年至2016年中国按性别划分的癌症发病率和死亡率趋势。（A） 男性发病率。（B） 女性发病率。（C） 男性死亡率。（D） 女性死亡率。由此可知男性前列腺癌（4.6%）、结直肠癌（1.3%）和胰腺癌（1.0%）的发病率有所增加。女性中，宫颈癌、甲状腺癌和乳腺癌的死亡率呈上升趋势，而医疗险是实报实销，先看病治疗后才能报销。所以用医疗险解决病有所医的问题，重疾险解决的是病有所养的问题。

重疾的购买还有哪些必要？
01

说到买重疾险，现在已经不用科普，除了经济条件不能承受的，大家都知道需要买。

而有条件但选择不买重疾险，大致会有两个异议：

①认为重疾险二三十年总保费和保额相比杠杆不大。

②不少收入不错的朋友自己可以拿出几十万，这点保额解决不了大问题，所以认为重疾险没意义。

02

✕这里存在一点误区：大多数人以为重疾险保额只需要50万。

为什么会有这样的误区？

因为重疾险投保有【免体检额】限制，平均在50万左右(各家各年龄段免体检额会有差别)，超过额度就需要客户先体检。

但万一查出什么问题就会影响投保，所以过去保险代理人在推销重疾险时，给客户推荐的保额基本是50万。

另外这个数字算是兜底的数，重疾险的主要功能是弥补重疾后的收入损失，不管这个人的收入怎样，50万也够三五年最基本的生活。

所以长久以来才会形成这样的认知误区。

但是！这个数字并不能满足所有人需求！

每个家庭的成员结构、经济情况都不一样。

高收入、高支出的家庭自然需要高保额。

重疾险的功能——弥补大病后的收入损失，锁定未来3-5年的挣钱能力。

一旦发生重大疾病，患者不会因为收入中断，影响原来生活品质，而有心理负担。可以不用急着挣钱，安心治疗好好休养几年。

而单纯靠储蓄来弥补收入损失，就失去了杠杆作用；不仅三五年内没有收入，还会消耗过往积累的资金。

从另一个角度看，重疾险不仅是挑动杠杆的保障工具，也是锁定未来收入、保护自己财产的财富管理工具。



如果你的收入结构里只有主动收入；或者被动收入覆盖不了生活必需支出，那么你就需要重疾险。


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作者：Star 险保说