揭秘香港保险热门产品分红回报率

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在购买香港保险之前，我们先来了解一下这些热门产品的分红实现情况。这样可以帮助您更好地了解产品收益潜力，为自己的保险投资做出明智的决策。

一、香港保险的预期分红为什么敢做到那么高？和内地的有什么不同？

在国内保险中，我们常用“保证现金价值”来描述产品特性，而在香港保险中，则采用“预期现金价值”，也称为非保证分红。这是国内保险与香港保险，以及全球保险最大的差异之一。国内保险受到严格监管，其特点是收益率相对较低，投资限制严格，保证现金价值100%写入合同条款。在全球保险行业中，只有国内保险采用这种设计。而香港保险以及全球其他地区的保险公司，则是通过精算师对投保人提供一个“预期”。我们知道，香港的储蓄分红险的长期预期收益率可以达到7%（复利）。但实际上，这部分收益是由“保证收益”和“非保证预期收益”两部分组成的。这意味着，它并非保证的，理论上可能无法达到预期。保险高分红的主要因素在于分红实现率，那么过去香港的储蓄分红险实现率如何呢？

二、香港主流保险公司储蓄分红险实现率

分红实现率，也被称为履行比率，是衡量非保证收益投资表现的关键指标。根据我国保险监管机构GN16的指引，所有保险公司需要在官方网站上公布其分红产品过去5年内的红利实现率，以便消费者了解保险公司实际派发的红利与保险计划书上列明的差距。履行比率越高，意味着产品的可靠性越高。另一个指标是总现金价值比率，即实际到手的现金价值与计划书上的预期现金价值之比。分红实现率越高，说明产品越值得信赖，保险公司的实力和经营状况也越好。需要注意的是，总现金价值是客户持有保单的真实价值，但周年红利和终期红利会受到各种因素（如提前退保、身故等）的影响，导致数据波动。因此，对于持有保单的客户来说，直接参考“总现金价值比率”更为准确。

三、那么分红实现率该如何看呢？

分红实现率计算公式：
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作者：港险代理人