年金险的分类和功能

刘冠华

年金保险是人寿保险的一种， 但是在生存金的给付上， 采用的是按年度周期给付一定金额的方式， 故而名字叫“年金保险”。

所以， 年金保险按给付保险金的限期不同， 通常分为两种：

1. 终身年金保险，亦称“养老年金保险”， 或“养老金保险”， 可以领取到终身或被保险人身故， 保险合同才终止。

2. 定期年金保险， 即在合同规定的期限内， 领取保险金， 直到合同约定的期限届满或被保险人死亡， 保险合同终止。

年金保险是以生命的存续为给付条件的，因此， 只要人活着， 就会一直拥有一笔持续稳定的不断增长的现金流， 获得与生命等长的经济支持， 获得内心的安宁和祥和。

所以， 年金保险不是帮你解决财富和收益的关系， 而是用来解决财富和生命的关系。用契约的方式约定好， 法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们， 直到终老。



年金保险的主要功能包括：

1、强制储蓄，专款专用

比如教育金和养老金，都是不可或缺的必须支出，而在年少或年老时期却无法自主提供，如能有效进行规划，就能避免因为随意地“买买买”造成刚性支出变得捉襟见肘。

2、利用时间累积生息，享受复利

有的投资灵活性较好，可以让你随时取钱，但收益风险大，甚至有亏损风险；有的投资收益较高，但是灵活性较差，甚至提取困难，不能按时领取。

而年金险则可以同时兼顾流动性与收益，这种专门为设计的现金流规划，也是年金险的一个重要卖点。

3、对冲“长寿风险”，俗称“老不死的风险”

好的养老金年金险是可以在投保人生存期间保证派发养老金的，即活多久、领多久，因此投保人就不用担心自己因为活得太久而导致自己的积蓄被花光了。

“对冲长寿风险”这个功能，也是年金险作为一款保险产品区别于其他任何同类型投资的一个重要特点，因为年金险是有风险转移功能的，而不仅仅是一种投资。

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作者：知险识道