百万医疗,中端医疗,高端医疗,怎么选?

知足常乐77

作者：吴玲燕

第41篇，字数：1800

                                                                                医疗险



所有的医疗险，其实就是解决两类问题：

一是就医所需的钱，也就是医疗费；

二是就医所需的医疗资源，比如好的医院和医生。

生病并不可怕，可怕的是没有钱治疗。

很多客户已经意识到这一点，可以利用商业保险来弥补社保的不足和社保外的高昂医疗费用。

中高端医疗在手，就医不愁，不用求人也能对接到优质的医疗资源。

医疗险对比总结

医疗险分为三种：百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。                                                               







百万医疗险

百万医疗险解决社保报销后住院治疗费用的不足，一般只包含住院责任，门诊包含住院前后的门急诊，有一万的免赔额，现在个别产品也可以做到5000的免赔额。

百万医疗险只能就诊公立医院的普通部，且受限于医保目录，院外购药不能报销，尽管有些百万医疗会有特药的附加责任，但是很多新上市的药医院是买不到的，只有在特定的药房才能买到。

而百万医疗之所以便宜，正是因为有了一万的免赔额。

大部分的疾病住院，除去社保报销之外，是超不过一万的，所以百万医疗解决的是大额的住院治疗费用。



中端医疗险

如果说百万医疗险只能解决住院治疗费用问题，那么中高端医疗险除了能解决治疗费用，最重要的是能解决医疗资源问题。

并且除了住院责任，可以附加门诊、孕产、齿科、体检等责任。

免赔额可以选择零免赔，可以根据自己的需求灵活搭配。

中端医疗险可就诊公立医院的普通部、特需部、国际部，以及部分私立医院。

特需部和国际部的就诊环境就像酒店，而且住院一般是单人间，有利于病人康复。

去特需国际部就诊不需要排队挂号，直接电话预约，医院会安排好主任级别的医生，各种检查住院都不需要排队。



高端医疗险

高端医疗险除了可以就诊公立医院普通部、特需/国际部、私立医院，还可以就诊昂贵医院，以及享受海外的医疗资源。

像美国、日本、新加坡等，医疗发达程度是远超内地的，有很多癌症的靶向药在国外已经可以临床，但是在国内可能还没有上市。

因此选择中高端医疗险，不但可以突破医保目录的限制，还可以享受稀缺的医疗资源。

比如，像北京协和医院，甚至连黄牛号都一号难求，但是如果我们配置了中高端医疗险，就可以借助保险公司背后的医疗网络，由保险公司给我们预约相关专家。



敲黑板



从核保和理赔的友好性和服务体验上：高端医疗>中端医疗>百万医疗。

中高端医疗险可一定程度实现就医自由，能力范围之内，适合自己的才是最好的；

由于医疗险是一年一交，需要重点考虑续保的稳定性和服务品质，也可以不同险种搭配使用；

医疗险对身体要求比较高，必须如实告知身体情况，否则可能影响后续理赔；

趁年轻身体好尽早配好保障，如果出问题了才想到买保险，可能再也无法投保。



产品推荐

这里为大家筛选3款不同档次、有代表性产品——百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，作为配置参考：                                                               





1、百万医疗：平安e生保互联网长期医疗（费率可调）为例

有1万免赔额的百万医疗是现在大众最为熟悉的产品，这类型医疗险因保费低、保额高的优点常常成为低预算家庭首选。



30岁左右成人购买有社保费率情况下常常400元上下，夫妻双方合计1000元以内就可以解决。

但需要注意的是，1万免赔+有社保费率的前提，起赔门槛是比较高的，并且随着医保支付改革，百万医疗在实际使用或可报销比例会受到较大限制。

2、中端医疗：安盛智选住院为例

想扩展就医选择、报销比例和实用性更好一些、常去公立医院且预算相对充足的家庭，可以考虑0免赔、住院可以覆盖公立医院特需部的中端医疗险。



30岁成年人费用在2500上下，夫妻双方合计预算在5000元左右。

由于理赔不受是否先用社保报销、社保报销的部分还能抵扣免赔额，中端医疗险在实际报销使用中体验感更好，另外网络医院直付功能、外购药等，也是百万医疗所不具有的优势。

3、高端医疗：安盛卓越环球-国际经典计划为例

高端医疗险解决的是医疗资源整合问题，适合没有预算限制、有更高医疗诉求的家庭。



30岁成年人费用一般5000元起，夫妻双方费用10000元起，可以根据就医区域、医院类型、保障内容做个性化定制。

高端医疗险可以突破国内医疗资源选择，扩展至海外各地区，医院选择除公立外，还扩展了私立部分，另外保险责任上，除住院外，还可以根据个人需求看是否增加门诊、齿科等责任。

小结

医疗险种类繁多，是所有保险产品中最复杂的一类。

需要综合考量多种因素、找到一个合适的平衡点，如果还是不确定如何配置，欢迎咨询我。



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作者：玲燕历险记