汇总 | 内地访客购买香港保险常见问题集合大全!

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咨询香港保险的朋友越来越多，内容涉及到了很多方面，对于主要和重要的问题，我们做了一些书面解答，希望对准备去购买香港保险的朋友们有所帮助。

疑问：香港保险的优势表现在哪？

香港保险的价格更低。香港保险定价的精算假设基于香港的保险群体，香港本地居民民的平均寿命（85岁）远高于大陆（75岁），死亡率较低，因此相较于内陆的保险定价而言，香港保险具有较为明显的价格优势。以重疾险为例，香港产品较内地产品便宜近30%。

香港保险收益率更高。得益于全球型金融中心的地位以及特殊的政策环境，香港的金融业可以轻松的实现金融资产的全球配置，自然可以获得较高的收益率。以人寿保险为例，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。

香港保险的保障理赔范围更加宽泛。首先，香港保险能够覆盖更多的状况。以重疾险为例，香港保险可以覆盖50多种疾病，而相比较之下，大陆保险只能覆盖30种。其次，香港保险坚持严进宽出的原则，一旦成功购买了香港保险，在发生了需要理赔的情形时，很容易及时的得到赔偿。最后，香港保险可在全球范围内提供保障，而大陆的保险仅适用于中国。

疑问：购买香港保险用何种货币支付？

推荐用美元支付，实际上，绝大多数客户的确也是选择美元支付。持有了香港保险则意味着持有了部分美元资产，可与自己的人民币资产进行对冲。若是人民币未来持续升值，则自身的资产肯定会升值，一小部分美金资产则无伤大雅；而若人民币汇率发生巨大的变动或者其他国内因素变化，那么离岸的美元资产则可能会起到避险的作用。

疑问：香港保险理赔有风险吗？

购买香港保险，进行理赔时，只需要将相关的资料证明邮寄给香港的代理人即可，理赔周期一般15天左右。香港保险坚持严进宽出的原则，理赔条件极为宽松，比内陆更加容易得到理赔。此外，香港设有专门的保险索偿投诉局，如果对理赔不满，可向此机构进行投诉。因此，购买香港保险，没必要过度担心理赔方面的问题。

疑问：通过什么途径支取理赔款项？

截至目前，可以通过两种途径支取理赔款项：其一， 香港的保险公司可以将钱直接通过银联汇到客户的账户上，但是银行会扣除一定的费用；2.保险公司可以为客户开出香港当地银行的汇票，客户可以去香港将钱提取出来。

疑问：如何支付保费？

第一年的保费可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，目前可以通过两种方式完成：1. 在香港开一个银行账户，这样会方便缴付未来的保费以及收取赔偿或红利资金；2. 依然通过银联卡网上支付续保保费，此方式无需提前购汇，收取保费的2%作为手续费。

疑问：国内客户诉讼如何处理？

香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

疑问：内地人买港险是否受法律保护？

根据法律规定，任何在香港获得授权保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士，但是香港保险是不可以在大陆进行推介销售签约的。香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。因此想要保障自己的保单享有法律权益，亲自去香港签约时很有必要的。

疑问：投诉局服务包括非香港居民吗？

投诉局于1990 年2 月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013 年5 月1 日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

疑问：香港保险公司是否有破产的风险？

香港保险业经过百年发展，已经有了成熟全面的监管保障体系，风险极小。对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

疑问：什么是“不可争议”条款？

此项条款是用来保障投保人权益的。香港政府明确规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。直白的来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

疑问：中国内地居民购买香港保险是否受法律保护？

“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1).

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。内地居民在香港签的保单，跟香港本地人签的保单，权益是完全相同的。中国内地人士来港投保，需要提供有效的旅行证件（比如港澳通行证）及入境证明（比如入境小纸条），保险公司会有专人验证，复印存档，以确保客户的投保是在香港境内进行。

保险偿投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费通道，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼，协调及排解他们与保险公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民购买保单的数量显著增加，投诉局决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。

疑问：内地居民如何享受售后和理赔？在内地医院治疗，香港保险可以理赔吗？
一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险公司都有一份内地的指定医院名单，通常是三甲医院，客户可以在名单内的医院就诊和就医，方便与香港保险公司办理理赔申请。

相关的医院名单会公布在保险公司的官方网站并会持续更新。售后服务和理赔申请的一般途径如下：

1.客户可通过保险公司App或者网上服务账号自行办理部分售后服务，比如变更联系方式，查询保单资料等。

2.可通过保险经纪人或者代理人办理售后和理赔等相关服务。

3.客户可直接联系保险公司售后服务部办理理赔和售后服务。

4.如果是申请理赔款，保险公司通常是寄送支票给客户，或者经由保险代理人、经纪人转交支票给客户，也可以将理赔款支票存入客户的香港银行户口，之后客户可选择汇款到内地银行户口。

疑问：保险公司在注册地以外发展业务，这样公司的监管会不会出问题？
欧美等有资产增值税的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。

所以这些国家的公司往往都会在百慕达、巴哈马等免税或者低税地区开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。

说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的账都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。

在百慕达控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。

另外百慕达也是国际性的离岸保险中心，法律制度完善，基础配套齐全，监管严谨，有足够制度保障保单持有人的利益，也得到了香港保险监管机构的认可，所以允许在香港开展保险业务。

疑问：保险公司在百慕达注册，如果发生法律纠纷，保单持有人的权益受香港的法律保障吗？

在香港经营的保险公司，虽然在百慕达注册，但也须接受香港政府监管，遵守香港的保险法规。如果出现业务纠纷，香港法院和相关监管机构也将受理有关诉讼。

疑问：分红保单的分红是不保证的，将来客户所能领的金额可能会没有或者很少吗？

分红保险的分红是非保证的。非保证的意思是指保单的实际分红金额可能高过保险建议书上的预计金额，也可能低过预计的金额，也就是说分红的收益率是浮动的，而不是说有或者没有分红派发给客户。

香港保监规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红履行率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。

疑问：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？卖点是什么？

解答：除了一年以内自杀，犯罪致死，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“！

香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费相对较低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、有港元及美金两种货币选择，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、代理人流动性低，知识专业和讲诚信。

疑问：香港保单的优势有哪些？

解答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保30种以上的早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

疑问：为什么说买香港保险可以避税避债？

解答：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

疑问：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么？

汇率贬值问题？

香港的保单有港元及美金两种货币选择，相信在今后几十年内美金还会是第一大货币。也是资产配置的一种选择。

如何理赔？

普通医疗理赔根本就不用去香港，只要主治医生签名及附上费用收据，寄去香港或给保险经纪人就行了。当然，不幸身故除外。香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，客户可以身无分文地进去全球一些著名医院进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是5个工作日，支票14个工作日内必须开出。）

如何缴费？

客户可开立香港银行户口（国内大部分银行都可代开香港银行账户），使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港，顺便用现金或支票缴付保费都可以，看客户个人选择。

疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’sDisease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

疑问：内地就医是否便利？

解答：就医是非常便利的，以AIA友邦香港为例，上海指定医院有46家，全国有2000多家。以下是医院链接，请参考：https://www.aia.com.hk/cn/customer-support/list_of_designated_hospitals_in_china/

疑问：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿局（隶属香港政府主管），本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

疑问：中国内地居民买香港保险，是否受法律保护？

解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

内地居民在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

疑问：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万人民币为上限，而香港则以最高320万港币赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。

前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

疑问：中国法律规定保险公司不允许倒闭，那么国外呢？

解答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

疑问：香港的保险公司是否也有破产的风险？

解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

疑问：什么是“不可争议”条款？

解答：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理賠，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

疑问：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

解答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35种）

疑问：内地客人来港购买保险，需要携带什么？

解答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。

疑问：内地居民投保香港步骤是什么？

解答：

1/ 投保人带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）

2/ 在保险公司签单缴费

3/ 开立香港银行账户（如没有），方便日后缴费和赔付

疑问：买香港保险前，至少应该知道那几件事？

解答：决定买香港保险前，一定要问自己

1/ 您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

2/ 保障期限和保障范围是什么？

3/ 理赔程序是什么？

由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。

疑问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？

解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

疑问：为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

解答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

疑问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

解答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

疑问：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险。

解答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀？中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到 300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。

疑问：能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

解答：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生15天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（15天后）至65岁。

疑问：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。一般是保险公司在两个星期内直接快递给客户。

疑问：买香港保险需要体检吗？

解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。

疑问：香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？

解答：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

疑问：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

疑问：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？

解答：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。

疑问：香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

解答：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

疑问：到底花多少钱买保险？

解答：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

疑问：住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？

解答：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

疑问：50岁以上的人买什么保险？

解答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

疑问：为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

解答：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

疑问：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

解答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

疑问：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？

解答：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

疑问：为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？

解答：随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

疑问：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

疑问：香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

解答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。

疑问：香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

疑问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

疑问：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

疑问：买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据

解答：刚刚公布的最新危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%

疑问：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？

解答：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

疑问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

解答：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。

在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

疑问：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

疑问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？

解答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔）

疑问：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。

客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

疑问：中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？

解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

疑问：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。

理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

疑问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。

前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

疑问：香港的保险公司是否也有破产的风险？

解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。

香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

疑问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

解答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地保险公司平X人寿责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

疑问：什么是“不可争议”条款？

解答：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理賠，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

疑问：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

解答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；

再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面。

疑问：内地客人来港购买保险，需要携带什么？

解答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）

疑问：内地居民投保香港步骤是什么？

解答：

1.投保人带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）

2. 在保险公司签单缴费

3.在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）

疑问：买香港保险前，至少应该知道那几件事？

解答：决定买香港保险前，一定要问自己：

1.您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

2.保障期限和保障范围是什么？

3. 理赔程序是什么？

由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。

疑问：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？

解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：

A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

疑问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

解答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。

验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

疑问：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。一般是保险公司直接寄给客户。

疑问：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

解答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

疑问：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

疑问：香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

解答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。

疑问：香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

疑问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

疑问：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

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作者：港险研究社