香港保险还值得买吗?投保、产品与服务篇

侬去斯

大家好，我是凤艳同学，见字如面


最近有几位网友咨询我香港保险如何？和内地的保险产品相比哪个更有优势？
这个问题的范围比较大，买保险，我们一定要根据自己的需求，抓住问题的核心——希望这份保险用来解决哪些问题，多方比选，选择最佳的解决方案；
对于香港保险有优势也有劣势，不过依照当前香港的情况和大陆相比，
我的结论是：现在还执着于香港保险，肯定是个不明智的选择；
我会用2-3篇文章从投保，产品，服务，理赔维权，法律环境，政治环境几个方面依次分析一下港险与大陆保险各自具备的特点与优势：
1首先是投保环节，一个客户，从刚刚接触香港保险，到了解、咨询、研究、对比，再到安排行程、请假、办旅行签注、订机票酒店、赴港投保、体检、银行开户，一系列流程下来，其实是十分繁琐且漫长的。
这当中，只要有一个环节出现问题，就有可能会影响客户的签约体验，甚至会让投保无法完成。
毕竟，与在微信上动动手指就可以投保的内地保险比起来，客户到香港投保付出的成本可是要多很多。
再说说健康告知，香港的健康告知更加接近于无限告知，而内地的健康告知则遵循“有问有答、不问不答”的原则，
香港市场的健康告知相对严格，而且一般会在最后加一个“您过去五年内是否曾患任何疾病而未在上述问题中提及？”的开放性问题。
这句话意味着你要把过去五年内患的大大小小各种疾病都告诉保险公司，如果你漏说了，之后理赔的难度就会大大加大。
举个例子：过往五年是否患有其他疾病，这个“其他”就泛指无法穷举的疾病；再比如，是否患有上述第（1）-（8）项以外的疾病，这个“以外”也是没有具体内涵、外延难以界定的条款；
像这样的健康告知的询问，国内监管明确定义为概括性条款，也就是诸如这样的询问方式对于被保险人不发生效力，因为指向不明确，这就极大的保护了投被保人的利益；

参考《保险法》司法解释二


另外，香港保险的费率是区分吸烟体和非吸烟体的，而大陆的人身险则是统一的费率。
很多内地的朋友在购买香港保险，通常都会被代理人或者经纪人询问是否吸烟，这往往让客户感到很诧异，
因为在内地，吸烟与不吸烟的客户投保，并不会被问到这样的问题，在费率上也没有很明显的缺点，但在香港投保则不同，同样的险种，同样的保额，同样的缴费方式，吸烟和不吸烟的客户区别是很明显的。
其实是否吸烟就是一个细分的标准，就是为了防止不吸烟的人被吸烟的人搭顺车，这也是降低保险公司风险和成本的方式之一，
而且香港保险是遵循“最大诚信原则”，吸烟的客户也不要想着能够蒙混过关，倘若真是因为这个没有如实告知而触发拒赔，那就太得不偿失了。
2其次是产品，香港保险高峰期是在2014~2016年，由于当时内地的保险产品还是以老六家为主，相比这几家老牌公司的产品，香港保险的优势凸显，
有预期6%~8%的分红，有前几年的加送保额，保费又便宜，那几年排队赴港购买保险顺便旅游俨然成了内地人的一种新时尚，可见那几年港险是多么的火爆；
那大家舍近求远，千山万水的跑过去，无非是为了买到一个更好的产品，无可厚非，但是现在经过这几年市场产品的竞争和演变、更新迭代、外资、合资、内资各大保险新贵的诞生，
极大的丰富了供给端（截止到2019年末长期的寿险公司约为96家，财产险公司88家），大陆和香港的这种产品竞争已经呈现了非常不同的新形势、新状态；

先说说港险，到目前为止我认为港险依然具备的优势：
1.美元计价，分散汇率风险。我认为这是港险最大的优势，对于净资产在500万以上的人群，客观上有外币资产需求，比如留学、定居、移民、投资等，港险还是值得选择之一。
2.能买到几百万大保额。这是针对重疾险而言，国内的免体检保额通常也就在几十万以内，想买高保额就需要多个产品搭配，而香港单个产品可以做到几百万，土豪也能一张保单买够保额。
3.价格比国内传统老公司低。由于香港人均寿命长，发病率低，医疗体系发达，预定利率高，因此保险定价比国内传统老公司低，保费大约打8折。（不过，这个优势已经不算是优势了）
比如卖得最好的香港某邦，价格比它在国内的分公司低得多。
说来有意思，某邦在香港定价很低，主打性价比，反而在国内塑造了最高端大气的品牌形象，卖得贼贵，这个策略跟哈根达斯特别像。

但对比一些老七家之外的大中型保险公司，比如华夏、天安、光大永明、同方、信泰、长城等等，港险价格就没什么优势了。



那反观内地保险近两年的优势不仅仅是体现在保费便宜，而且保障责任更加丰富

1.轻症、中症病种涵盖全面，不仅有多次赔付，而且是额外赔付，不占用重疾保额，赔付比例在20%~60%之间；

2.轻症、中症赔付后豁免后续保费，而且是多次赔付；
3.重疾多次赔付，有分组多次赔或者不分组多次赔，癌症间隔3年多次赔；
4.可以附加投保人豁免，轻症、中症、重疾、身故、全残豁免；
为什么会有这样的惊天大逆转呢？
一方面香港保险市场上产品更新换代的效率很低，速度很慢，
比如说2017年3月份的时候，加拿大宏利人寿推出的活耀人生，那一直到现在都是宏利主推的重疾险产品，这已经整整三年都过去了，
那像AIA香港友邦，还有英国保诚，安盛，这些公司他们的产品的更新换代的速率，这些年一直都有在推出新的产品，
但是他的条款责任就是换个名字，没有本质上的提高，包括价格方面的优势并不明显，
另一方面自从2013年8月，大陆保监会放开了预定利率，之前是执行了14年之久的2.5%的预定利率；
政策放开后，产品的研发有时间上的滞后，2015年市场上才开始有预定利率3.5%的重疾险，例如同方全球人寿的“康健一生”，那时候的“康健一生”保障方面，还比不上香港重疾险。

预定利率大家可以理解为保险公司收了我们的保费，承诺给我们的年回报率，预定利率越高，保费越便宜，越有利于消费者；
保险是什么，是金融产品，不同于制造业的产品，是由原材料、房屋租金、人工成本、各项附加费用决定其定价；而金融产品的命脉是利率，决定保险产品的定价也就是预定利率；如下图——



大家可以看到，从2.5%到3.5%，仅仅一个百分点的改变，可以让一份20年期的保险，一下子便宜6-10%；如果是终身的重疾险或寿险，可以便宜30%。
便宜30%啊！
之前去香港投保，最主要的理由不就是香港保险比大陆便宜嘛。这下好了，香港保险的价格优势不在了。那再说说保障责任中的轻症额外赔付与豁免保费，我们团队经手过几单轻症的理赔，其中有一个是乳腺原位癌的理赔，那是一个20多岁的单身女孩，
她是在洗澡的时候，突然发现自己是溢乳，那我们做过妈妈的都知道，未婚未育的女生有溢乳这种情况是不正常的，她也比较警觉，马上跑去医院检查，就是乳腺内导管原位癌，
那她的保险才买了两年，交了两年的保费，那么按轻症理赔之后，重疾和身故的保额不减，而且后面剩下的18年的保费全都不用再交，那这就是轻症豁免的责任，比香港来说是有很大的优势，
那在香港大部分的产品是不会豁免后续的保费，同样理赔20%保额之后，然后重大疾病和身故的保额随之减少，这本质是轻症的提前赔付，而且没有轻症豁免的责任，
也就是说轻症理赔之后，后面18年的保费还要继续降下去，那么其实它理赔的20%的保额，也就是能够帮她交几年保费而已，跟大陆相比，这个理赔天差地别。
还有就是大陆可以附加投保人的豁免，这个豁免责任已经做到非常丰富了，
投保人发生身故、全残、重疾、轻症、中症等等的一系列都可以豁免，保障责任非常全面，但是在香港呢，投保人豁免基本上只能附加身故豁免责任。
所以，到了现在就大家价格一样的情况下，各有千秋，不分上下，你要非说哪个产品好，那怎么来说哪个产品更具压倒性优势呢，
关键还要看这个被保人从哪个角度出险，所以就产品本身而言已经没有这种压倒性优势的情况下，在舍近求远的跑过去买，这本身就不是一个明智的选择；
3然后，我们买一个保险产品，它是一个金融产品，除了买它这个产品本身之外，我们还买的是什么，是服务。
而且这个金融产品它是根植于什么呢？
它与钱有关，然后香港是属于境外，那么它同时还跟国家外汇管制的政策有关，
那它又是一本法律合同，是投保人与保险公司签订的一本金融法律合同，那么它又与当地的这个司法环境有关，所以，综合考虑这些方面就更加不要选香港保险了；
第1个就是服务层面，记得当时同事讲述自己16年、17年出的港险比较多，但是保险公司的服务效率非常的低，怎么个低呢？
比如说做一个地址变更的保全，没有两周不可能办好；
然后客户第2年第3年续交保费，保费转账过去，没有三天，保险公司也不会给你一个确切的答复啊，打电话过去，只能说请你再等等，
这种效率在大陆是不可想象的，大陆的各个保险公司常规的保全变更，基本上微信上直接搞定，
然后转账，划扣保费都是实时的，直接短信或者微信就推送过来了，但是在香港你就要容忍这么低这么低的服务效率；
第2个层面我们来说一下这个外汇管制的问题，从2018年年初的时候，国家的外汇管制一步一步的收紧，
香港保险是以美元或者港币计价，缴纳保费时你要换汇，理赔款下来时你要结汇，



依照目前的政策是，你缴保费的钱很可能出不去，理赔款下来的钱也不容易进来，那意味着什么呢，
保险这种金融产品，它其实解决的是现金流的问题，万一发生理赔的时候这个现金流进不来，他还能解决现金流的问题吗？
所以这个外汇管制是个非常严重的问题，这里我也分享一位同事的亲身经历，当时她带一个客户去香港签单的时候，顺便想帮另外一个客户缴费，
本来她开了工银亚洲的香港账户，跟她国内工商银行的卡是关联的，在国内工行卡上用人民币换入港币，缴纳一定手续费后可以直接打到她香港工银亚洲的账户，用于缴纳保费；
但是后来突然间因为外汇管制的政策这个通路就被封了，在进行这个操作的时候，就会提示你请你去柜台转账，
那好吧，那就跑去柜台了，柜台的人就问，你的用途是什么？
她说因私旅游，对方说那不好意思，我们只接受一种形式的转账，就是你去香港留学，要交学费、用作生活费我们才会给你转账，那么做这个转账，请你提供留学的凭证；
这位同事当时就傻眼了，那她肯定提供不出来啊，因此网上汇款汇不了，然后银行柜台办不了，那就没有办法转账到香港；
然后有次在带客户去香港签单的时候，她就想顺便帮助一个以前的老客户续交一下保费，然后她就带了8000美金过去，其实8000美金不算是一个大的数额，
但在过海关的时候就险些被查，当时过安检的时候，安检的设备根据射线扫描她包里那一沓现金纸张的形状以及厚度等等的，来识别有没有超额，
因为每个人过关的时候允许随身携带的是5000美金，她就直接被那个海关的人拦了下来，说唉，这位小姐请你过来一下开包检验，
然后当时她自己也心虚，吓得要死，就赶紧走过去，还好当时带的那个客户就非常的眼明手快，也赶紧走过来，
这位同事也赶忙表态，这里面有8000美金，但其中是我们两个人的，我们每个人是各有4000块，只是放在一起了；
然后用这种说词，还有她客户配合的情况下，没有被进一步的审问，顺利过关了，
结果过关之后到了香港，原本她以为自己带着的8000美金去到工银亚洲的网点，然后跟柜员说，要求存款，存8000美金到她相应的账户上面就行了，
结果她去到网点之后，然后网点的工作人员就说：请你提供资金来源，
当时她脑袋里就一片空白：天哪，这怎么提供资金来源，这是她在国内银行里面取的8000美金，现金带过去的，没有资金来源，
然后等了一会儿，柜员才说，看她也挺为难的，“这次就帮你办了，因为我在你那账户上看你的记录，你是第1次这样操作，而且额度不算特别巨大，我就先帮你办，但是以后不可能了”，
所以仅仅是带了8000美金过去香港，然后就大费周折搞成这个样子，
不说在银行外面排着多么长的队伍等待，就过安检这一关，想想未来20/30年，年年缴费都是这样子，有谁能坚持的下来？
就算千辛万苦的缴纳了保费，未来万一发生理赔了，理赔款打进来又是一个问题？
我们广东分公司的一位同事曾经是某省级分行的员工，她之前给大家讲过这样一件事情，
她的省分行的一个前同事，就是因为经办了一个从香港转到内地的一个转账汇款，那个转账汇款备注写的是“保险理赔款”，她的前同事给经办了，
那他们银行就因为这一单业务被罚了20万，就因为这单托收的业务；
所以买保险买的是产品，同时买的是一种金融服务，是一揽子的金融服务，
就像买房一样，你买的单单是这个房子嘛，根本不是，你同时买的还是物业服务，这些配套的物业服务、地段、学区、商业配套也非常重要，
如果服务不了的时候，服务大打折扣的时候，无论是客户还是销售人员都会感到无能为力、没有购买以及销售的动力，而且本身从单一这个产品层面条款和价格来看，香港并没有碾压大陆的优势，跟前些年已经完全不一样了；

看到这里，也许你已经对香港保险有了一个大概轮廓的认识，值不值得买一定是建立在它能否解决你的问题，而且相比之下最优的解决方案的基础上。

没有比较就没有伤害，比较的过程就是在筛选方案的过程。
因为篇幅的有限，今天先聊到这里，下一篇我会从理赔、法律监管、政治地缘的角度再分别阐述香港保险是否值得买！





团队介绍

我们是为中高净值客户，提供风险管理服务的优质团队，成员多毕业于中山大学，北京大学，河南大学，南大等一流高校，曾就职于500强外企、券商、媒体、银行等，团队业绩稳居公司全国前三，拥有高素质的伙伴，丰富的产品线及完善的培训体系。

作者：徐凤艳，爱保险、爱遛娃、爱思考、爱阅读、更爱生活。
我的优势是，熟悉市场上几百家保险公司、上千款产品，能根据委托人的身体&家庭情况、实际需求，帮其配置最优保险组合，量身定制科学、适合的方案。同等保障下，替委托人节约20%-30%保费，同时提供专业、长期的售后服务。

信奉做人坦坦荡荡无愧于心、做事认真负责。 凭借自己的专业、用心和认真负责，目前已经为数十个家庭带去了全面、性价比高的风险保障方案。愿在买保险的路上，帮你不买错、不买贵，避开诸多的坑


如有保险相关的任何疑问、配置需求，或者对保险经纪人这个职业感兴趣的，欢迎私信联系

。



你的朋友圈里，至少要有一个懂保险的专业人士…

有你想看的精彩

没听说过，保险还能“产销分离”？
关于车险请收藏这张神图！一图读懂车险所有知识快来围观，行内人如何选择一款极具性价比的重疾险！
避坑指南：一款优秀的少儿重疾险长这样！
癌症疫苗——曾经有一个机会摆在我面前
免疫疗法—为什么医疗险一定要包括这项责任？？
靶向治疗——人类治愈癌症的新篇章
化疗——癌症的一线治疗方法
含有质子重离子治疗的医疗险，是不是更好？？？
癌症的手术治疗——柳叶刀的传奇故事
医生说，舞是不能跳了；泪目，鹤壁淇滨女童事件带给我们的思考单次赔付重疾险的王炸产品——横琴优惠宝
不可错过的硬核网红重疾险—完美人生守护
人人都应当学习的医疗周边知识-系列篇
一款加量不加价的“团体意外险”（中小企业的必备护身符）强烈推荐
真实工伤理赔案例提醒企业用工风险（强烈推荐）
一文看懂与你息息相关的工伤保险
放弃治疗后的第二天，政策变了
你最值得买的第一份商业保险
自揭伤疤，意外险之“百万任我行”
记录初心:35岁，我为什么选择做保险经纪人
保险公司的就真那么“保险”吗？
再看荆门千万拒赔案 —续
喜欢这篇文章，请分享、转发、点个在看↘↘↘               
作者：徐小保