关于重疾险产品挑选的一些思考

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春娇娇的第125篇分享

    你好，我是春姣。在未来漫长的岁月里，一位恪尽职守的保险顾问会陪在您身边，和您一起守护家庭的幸福。



在给客户规划家庭保障方案的时候，因为重疾险保费占比比较高，也由于受网络信息的影响，大多数时候我们不清楚为什么同样是重疾险，保费差别怎么那么大。



其实重疾险自1995年引入中国，经过将近30年的发展是越来越成熟，越来越完善，从最开始的7-8种重疾，到2007年中国银保监会和中国医师协会首次规范重疾定义，规定了必保的25种重疾。

再到2021年重疾定义第一次修订，在原有的25种重疾基础上又新增了3种，同时规范了必保的3种轻症责任。规范的28种重疾，占据理赔95%以上，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险，也是目前重疾产品中的基础保障。



所以在挑选重疾险的时候，我们可以重点关注轻症和中症的病种，而非追求重疾数量，重疾险是百花齐放，在轻症和中症的病种里面是否涵盖高发28种重疾对应的轻/中症。

同时各家保险公司为了抢占市场也是各种在责任和费率上卷自己，卷别人。

就拿多次赔付重疾险来说，有分组和不分组的差别，分组里面是否把高发的恶性肿瘤单独分组，我们通常从这一点来区分分组是否合理。

而通常分组重疾赔付间隔周期要比不分组重疾间隔期短，分组赔付里面间隔期通常是180天，不分组间隔期是365天，所以从这一点来说哪个更有更划算要看我们从哪个角度来分析了。



在这种白热化的竞争中，有的公司主打性价比，通过对一些责任的取舍，把产品价格做到极致，比如人员配比上，没有人工核保，只有智能核保，这样在投保单就对人群会有很大的一个筛选，部分客户因为身体体况有一些小瑕疵可能就无法购买。

有的主打一个增值服务，购买重疾产品会得到相应的增值服务，同时公司服务人员意识更好，反应更快捷方便,客户体验感更好....

同样也有一些保险公司会在产品上做一些创新，比如在某个年龄段会推出重疾额外赔的责任，比如很多产品会有在60岁前首次确诊重疾额外赔80%保额。也有产品是在65岁之后额外赔付一倍保额。那到底是哪个产品更划算呢？

有人说60岁之前额外赔更划算，因为这是我们创造价值时期，如果能够赔付更高的保额，可以更好的修养，利于康复。也有人说65岁后更容易生病，而且几十年后保额翻倍，能更好的抵御通货膨胀。

综合上述情况，对于我们消费者来说：

首先是身体健康时选购在最划算，因为会有选择权，所有的产品都可以挑选。

其次是选择自己健康告知可以通过的产品就是最优选，如果产品很好，但是我们的身体条件无法通过健康告知，那么在好对我们都没有用，因为不接受我们投保。

最后，我们想要保的全保的好还要便宜，在这个不可能三角中我们除了可以做一些取舍，还可以通过ABC等不同家产品的组合做到相对完美，达到想要又要的效果。

你好，见字如面，我是您身边值得信赖的保险顾问春姣，希望每个家庭都有专属的保险经纪人，能够清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。



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作者：春娇娇