关于养老年金的实际收益,是否有必要买

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保险真是奇妙，入行这几周了解到一概念，叫保险不止保身体，还保钱袋子。保钱袋子这个功能，是通过各种年金险来实现的，比如下边要提到的养老年金。随着退休年龄推迟，80、90后大概率要65岁甚至更晚才能领到退休金，这跟父辈们男60岁退休、女55岁退休相差甚远。
这时就产生一个终极疑问，自己到底能不能活到65，如果70岁就 打怪失败 撒手人寰，交这么多年养老金亏不亏。首先国家养老金这东西是不会亏的，这里的亏指亏穿本金，在企业打工时，每个人的工资都有8%要上缴养老金，这部分会进到养老金的个人账户，而企业会按照你工资的20%缴养老金，这部分会进到养老金统筹账户。退休时，国家先会从个人账户里扣钱每月给你发养老金，根据精算，男生如果60岁退休，到72岁时，他的养老金个人账户，也就是每个月交8%的那部分，就差不多耗尽了，女生则是70岁左右。
（女性55岁退休后发放170个月，男性60岁退休后发放139个月，个人账户耗尽）这个岁数之后，每个月发的养老金都来自养老金统筹账户，也就是企业20%缴的那部分。如果运气很差，在养老金个人账户没耗尽时就打怪失败，个人账户的钱也不会充公，法定继承人（配偶、子女、父母）可以继承逝者的个人账户部分。除此之外，法定继承人还能领取到一笔抚恤金，大概是逝者10个月基本工资。以上是国家养老金的一些解读。
但政策毕竟会变，假设退休年龄男性推后到65岁，女性60岁，除了体制内的人，体制外的都很难一直工作到退休年龄，尤其互联网IT行业的。于是商业养老年金横空出世，其最大优点是可自主选择60、65还是70岁开始领取养老金。
在年轻赚钱能力强时存一点商业养老金，不仅可以作为国家养老金的补充，还起到失业到退休年龄中间的过渡作用。除了领取时间可控，保险的最大好处是利率固定，能拿多少钱都白纸黑字写进合同，商业养老年金也有这个优点。
当然商业养老年金的利率是否划算还得看条款，比如以下某司的一款产品：假设一个男生30岁开始投保，每年缴1万元，缴20年（共缴20万），设定60岁开始领取养老金，一直领取到80岁（领取20年）。按照合同条款，他60岁后每年能领取到23040元的养老金，若按月领取，每个月能领取23040*8.5%=1958.4元
（按月领取更划算，是按年领取的102%）


条款
这款养老金有个20年的保证领取期间，即如果在60-80岁这段保证领取期间提前打怪失败，也会给足20年的养老金，给足20年养老金的钱可以算出是1958.4元*12个月*20年= 470016元


假设成功生存到80岁，即领取期间的最后一刻，按照条款，这时会给付一笔奖励养老金，金额是10倍年养老金，即23040*10=230400元，再加上已领取的20年养老金，生存到80岁一共领取230400+470016=700416元，然后80岁以后养老金不再给付。
（如果仅生存到79岁及以前，是没有这笔奖励养老金的）


数据有了，那买这款养老年金到底划不划算呢？我们可以设置另外一个账户来比一比，这个账户假设30岁起每年定投1万拿去理财，年化利率2.5%，定投20年后不再投入，然后这笔钱一直以复利2.5%增长。假设这个账户也是用来养老，每个月养老钱跟养老年金账户月给付额一样1958.4元，因此到60岁时这个账户每年会有 1958.4*12=23501元 不参与2.5%的复利增长（当养老金花掉）。来比一比这2个账户，到每个年龄节点，分别累积的金额是多少：1、生存年龄在60-79岁之间


470016=1958.4元*12个月*20年的保证给付额
由于养老金账户会给足20年，因此这20年间累积金额恒定470016，2.5%的理财账户一直追不上养老金账户，到76岁时理财账户已耗尽，无法再给付养老金，金额恒定在395062。理财账户换成3%利率的话


77岁开始追上养老金账户，79岁时资金耗尽，但80岁时养老金账户有一笔奖励金。推算了下，生存到60岁养老金账户相当于过去几十年年利率4.2%的理财账户，79岁相当于3%的理财账户，也就是说生存年龄在60-79岁时，养老金账户过去几十年年化利率在3%-4.2%之间，越早利率越高。2、生存到80岁及以后由于到80岁，养老金账户会额外给付23040*10=230400元。



加上已给付20年的470016元，一共700416元，而80岁之后养老金账户不再给付养老金，因此金额后面恒定700416元。
当然我们可以拿这笔给付的奖励金来理财，等同于理财账户，以下只要推算80岁那一年，养老金账户金额等于过去几十年年利率多少的理财账户即可。


推算了下，大概等于年利率3.94%的理财账户。
3、生存年龄<60岁
这是一种极端情况，即在开始领取养老金之前就打怪失败，按照条款这时不适用保证领取20年，适用的是身故保险金这个条款。


由于给付的是已交保险费和现金价值中金额大者，我们对比下每个年龄哪个金额更大，合同有给出现金价值对照表。


可以看到在50岁时，现金价值开始超过已交保费（20万），即生存期在50岁之前，只能拿到0利息的已交保费，50岁及之后给付的是现金价值，推算了下，生存年龄在50-59岁，对应的现金价值相当于过去几十年年化利率在0.7%-2.65%的理财账户，生存年龄越晚利率越高。总结如下：
1、生存年龄在50岁之前，养老金账户利息为0；
2、生存年龄在50-59岁，养老金账户年化利率在0.7%-2.65%之间，越晚利率越高；3、生存年龄在60-69岁，年化利率在3%-4.2%之间，越早利率越高；4、生存年龄在80岁及之后，年化利率=3.94%...
因此如果很自信自己能打怪到60岁之后，买商业养老年金是划算的，能提前锁定3-4.2%的利率，这个利率已经打败当下风险等级在R2的债券基金理财，更不用说当下只有1.9%左右的R1货币基金理财。如果你厌恶风险，喜欢写在合同上的给付金额，且跟我一样认定未来理财利率会不断下行，欢迎找我了解养老年金产品。
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作者：挖数