一次性弄懂百万医疗

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一、百万医疗的概念

顾名思义，就是报销上限达到百万元及以上的医疗保险。

当然，最高可以报销两百万、三百万、五百万实际意义差别并不大，往往是还没用到那么多钱，人就扛不住走了。

既然是医疗保险，意味着需凭发票报销，受制于实际使用的医疗费限制，不可能花了五百块却能赔五百万。

既然是医疗险，也遵循医疗险的常规报销限制，不是什么医疗费用都能报销。

能报销的医疗费用范围往往就这些，如下图所示：



不能报销的医疗费用范围主要有：

因先天性疾病、遗传性疾病、既往疾病导致的医疗费用；

自己请的护工、就医途中的交通费用、住宿费用；

换肝、换肾等移植手术中的器官源费用。

二、百万医疗常见类型

百万医疗根据保障的范围可以分三大类：

1、只负责意外事故导致的医疗费用报销的叫意外百万医疗。意外百万医疗很容易买到，对身体健康情况以及年龄没有那么多要求，只对被保障的人的职业有严格的要求，价格也最便宜。

2、只负责癌症医疗费用报销的叫做癌症百万医疗。癌症百万医疗也比较容易买到，哪怕有糖尿病、高血压等一些慢性病都不会影响购买，一般70岁以下都能轻松买到，价格也比较便宜。

3、意外或疾病导致的医疗费用都能报销的叫综合百万医疗。综合百万医疗不容易买到，因为对身体健康情况、就医经历、年龄都有非常严格的要求，一般超过50岁就因为健康原因很难符合投保要求。这类产品因为保障的范围广，所以价格比上述两种要贵些。

三、百万医疗选购指标

按一般消费习惯来说，选购的指标就这么几个：

1、保障范围越广越好。能选综合百万医疗就不选癌症百万医疗；

2、承保条件越宽松越好。保险公司询问的健康问题越多，我们能符合规定的可能性就越小。

3、增值服务越符合就医实际越好。比如能提供住院费用垫付、医院外购买靶向药报销等增值服务就好些。很多医院对药物费用在整个医疗费中占比有考核，故不少昂贵药在医院里买不到，我们不得不去医院外定点药房购买，若能报销这笔药费岂不是更好么？

4、产品稳定性强、容易续保的更好。医疗险一般都是交一年保一年，若到期时现有的产品任然在售卖就可以续保，但问题就在于医疗险经常因停售而无法续保。若能承诺无论产品是否停售都能负责三五年就省心点，或者能承诺旧产品停售时能无缝对接新产品就省心点。

5、价格实惠点更好。买保险不像买奢侈品，花钱再多也不会因此而更有面子。但价格不能成为首要考虑的问题，要优先考虑上述4个关键指标后再来考虑价格。

6、免责期短一点的更好。免责期就是免于赔付责任的期限，只针对疾病所导致的医疗费用报销做出限制。比如免责期30天，也就意味着合同生效后30天内疾病住院费用不会报销【意外事故导致的医疗费不受30天限制】，显然免责期30天就比免责期90天更好一点。

7、免赔额、报销比例、住院前后门诊费用核算周期等等指标无需太在乎，因为不同公司的产品在这方面的规定差异并不大。

8、品牌知名度不需要太在乎，若只是因为品牌原因导致产品贵很多，就有点得不偿失了。

四、其他相关问题

1、百万医疗的价格往往随着年龄增加而增加，并非按第一次购买的时候的费用续费；
2、绝大部分百万医疗产品不提供“商量”的空间，也就是说若不符合承保条件就没法买。而承保条件往往都比较多，需要大家咬文嚼字的去核实是否符合要求。
3、百万医疗对销售人员来说其实都是无利可图的东西，卖一份百万医疗未必能挣到一餐饭钱，介绍产品要花时间、协助投保也要花时间、理赔时依然要花时间。所以单单买一个百万医疗，别指望着销售人员日复一日、年复一年的推销或答疑解惑，人家也要生存，能偶尔答复一下就算是蛮大的人情了，选购百万医疗还是得靠自己投入时间去甄别。 4、百万医疗对消费者来说是必需品，不论别人是否宣传、推销，咱们都应该自己去掌握和配置。
               
作者：小乐探险