医疗险VS重疾险,你买对了吗?

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文字 / 沐卉

图片 / 网络

在人生的道路上，我们都会面临生老病死。其中，疾病无疑是最令人痛苦的一种经历。它不仅对患者造成身体和精神上的折磨，还可能对家庭经济状况造成严重的打击。为了应对这些风险，很多人选择购买保险。

然而，很多人并不清楚医疗险和重疾险之间的区别，导致在真正需要保险的时候，发现自己买错了。因此，了解这两种保险的区别至关重要，以免在需要的时候后悔莫及。

因此，晶晶亮今天特意为大家带来一期科普，帮助大家更深入地了解医疗险和重疾险之间的区别。

通过了解这两种保险的特点和差异，我们可以更好地选择适合自己的保险产品，以应对可能出现的健康风险。
1先简单的概述两者的区别：

医疗险

医疗险主要是针对病人住院期间社保无法报销的金额，来进行补充报销。

即使是医保，也有很多费用是无法报销的，而医疗险就能作为医保的补充，报销医保不能报销的费用。

核心在于，社保外的药费特别多特别高。越好的三甲医院，自费比例越高，比如武汉市的同济协和自费药多，社保报销只占百分之40-50；其他的一般的三甲可以报销到百分之60-70。

简单的说：社保能报的药2000多种，社保不能报的19000多种。

所以，商业医疗险就是报销社保不能报销的金额。



医疗险属于实报实销险种，实际中最高可以按照合理且必要的住院医疗费进行100%的报销。而且具体能报销哪些，要根据保单合同规定来决定，并不是全部的费用都能进行报销。

重疾险

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。

医疗险是报销型的，就好比公司的会计，根据发票报销，医疗险报销的就是住院发票上，除了社保统筹外的费用。

但是，生病后，除了医院的医疗费用支出，还有其他的一些隐性支出。比如护工费，武汉目前护工费用在260-300一天。还有营养费，还有如果觉得当地的医疗水平不行，去外地更好的医院看病，交通费、食宿费……这些费用都不能反映在医院发票上，所以医疗险是不能报销的。但仅护工费一项，一次住院的护工费，有可能就和医疗费差不多贵。

家人因为来医院陪护而不能工作带来的经济损失、如果要去外地就医，而产生的交通费、食宿费。还有一些间接的收入损失。比如，生病不能工作，没有收入。家人来照顾无法工作，也没有收入。以及，治疗结束后，为了恢复健康，很可能无法从事以前高强度的工作，需要换工作、换岗位，收入减少。

但是，此时，我们的房贷、车贷、基本生活费、赡养老人、孩子教育，这些硬性支出，是不会减少的。

所以，除了医疗险以外，我们还需要重疾险。

重疾险是一种补偿我们收入损失的保险，它就像一个土豪，只要发生重疾，就一次性给我们一笔钱。拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于病人的医疗费用支出、还可以用来交子女的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。



2
赔付方式不同

医疗险通常采取报销方式，即根据被保人的实际医疗费用进行报销，而不是直接给予赔偿。

因此，报销的额度取决于实际花费的金额，不能重复赔付，也不能超额赔付。这意味着，即使被保人购买了多份医疗险，对于相同的保障责任，也只能报销一份。

对于百万医疗险来说，很多都是事后报销的。这意味着被保人需要先自行支付医疗费用，然后向保险公司申请报销。

同时，大部分百万医疗险都有免赔额的设置，通常是1万元。这意味着被保人需要自付一定金额的医疗费用，只有超过这个免赔额的部分才能获得保险公司的报销。

需要注意的是，除了住院津贴等特殊保障外，大部分医疗险都不支持重复赔付。因此，被保人应该根据自己的实际需求和预算选择合适的医疗险产品。

重疾险属于赔付型，只要确诊或满足特定疾病、手术、身体状态，就能获得保险公司的赔付。这种赔付是触发即赔，且保额可以根据需求叠加赔付。

在家庭风险保障规划中，我们会将经济贡献最大的家庭成员的保额设置为最高。

因此，在为家庭成员配置保险时，建议首先为家庭经济支柱配置，其次为子女和父母，并确保保额足够。

3保障期限不同

医疗险大多数是一年期的消费型保险，购买一年就提供一年的保障。

由于医疗出险的概率较高，以及需要考虑到未来的医疗通胀和理赔率等因素，为了确保保险公司的稳健经营，监管机构对保险产品的保证续保条款有一定的限制。因此，大部分医疗险并不提供保证续保。

虽然有少数产品保证续保3年、5年、6年甚至20年，但这些仍然是短期保险。在续保时，费率会根据年龄的增长进行一定调整。

因此，即使有保证续保条款，消费者在购买时仍需仔细考虑自己的需求和预算。

重疾险分为定期和终身保障两种类型，定期重疾险通常提供30年或至70岁等期限的保障。

对于普通家庭而言，60岁之前是家庭经济支柱的黄金年龄，同时也是身体较为健康的阶段。因此，在这个阶段尽早配置重疾险是非常重要的。如果预算有限，可以选择定期重疾险作为过渡，以确保在关键时期有足够的保障。

对于有条件的家庭，可以通过定期+终身搭配的方式，提高青壮年时期的保额配置。



4保障缴费方式不同

医疗险，由于其短期性质，首年保费和续保时的保费是不同的。随着年龄的增长，保费也会相应增加。即使是可续保的医疗险，其费率也可能会进行调整。

因此，在选择医疗险时，优先考虑续保稳定性是非常重要的。随着年龄的增长，生病的风险也会增加，如果购买的医疗险续保条件过于严苛，未来可能需要重新核保，但一旦身体健康状况发生变化，可能会被拒保。

重疾险通常为长期险，每年缴纳的保费金额是固定的。无论在保障期间身体状况发生变化，或是产品停售，保单权益都不会受到影响。

在选择重疾险的缴费期时，有多种选择，包括3年、5年、10年、20年、30年等。究竟是选择短期缴费还是长期缴费更有利呢？

客户A购买了保额为30万元的重疾险。如果他选择缴费5年，那么每年的保费为24,261元，杠杆效应达到12倍。而如果他选择缴费20年，那么每年的保费将降至8,334元，杠杆效应则高达36倍。

对于收入稳定的客户，我们推荐选择长期缴费方案。这个方案能够减轻每年的缴费压力，并且提供最高的保额杠杆。选择长期缴费可以让您在面临风险时获得更大的保障。

5医疗险和重疾险的关系

大家先看三个经典的案例：

1. 医疗险不赔，重疾险赔



2. 医疗险赔，重疾险不赔



3.  医疗和重疾都赔



医疗险和重疾险各自承担着独特的功能，它们相互补充，无法被替代。

医疗险主要负责支付医疗费用，确保病人在医院得到及时的治疗；而重疾险则关注病人的康复和疗养，为出院后的生活提供经济支持。

两者结合起来，可以互相补充对方的缺点。







作者介绍：王晶，华中师范大学新闻学硕士，曾为高中历史老师，央企前品牌经理，现为明亚保险经纪人；传统文化爱好者，热爱阅读，做美食，写作，旅游以及思考，用文艺和理性的视野一边陪你笑看人间烟火，一边用专业的态度跟你说说关于保险的那些事儿。







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作者：晶晶亮的人间烟火