再说境外资产配置之香港保险

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近日，香港保险业监管局（以下称香港保监处）官网公布2023年前三季度香港保险的保单数据，前三季度，内地访客赴港投保保费468亿港元，同比大幅上升4,576%。根据预测，2023年全年，内地访客的新造业务保费规模将突破2018年和2017年同期的水平，并有望创下历史新高！整体而言，前三季度，全港新单保费1463亿港币，较2022年同期1,118亿港元，同比上升31%



曾有香港媒体这样形容内地投保顾客对香港保险产品的青睐：“以往我们所看到的奢侈品店门前排着内地顾客的‘长龙’队伍，这样的情形已经少见。取而代之的，却是英国保诚、友邦保险等大型保险公司柜台上常听见内地顾客的普通话或方言”。





由于在香港运营的保险公司不得在内地卖保险，客户必须前往香港购买。越来越多的内地人意识到购买境外保险的好处。内地访客那么热衷配置香港保险，到底是什么原因呢？



优势一：香港保单为美元资产
目前，我国外汇管理体制基本上属于部分外汇管制，即对经常项目的外汇交易，每人每年有5万美元的外汇额度。而香港保险大多为美元保单，理赔款也是美元结算，这就为内地中高净值客户进行海外资产配置，规避持有单一人民币币种带来的贬值风险，提供了一种非常安全可靠的投资理财工具。另外，目前的美元保单，其预期复利收益率均在6%~7%以上，基本上8年左右回本，每10年左右可翻一番，收益率较为可观。



优势二：香港保单的保费定价更具优势
中国香港特别行政区是世界上最为长寿的地区之一，保险公司的精算师在进行保费精算定价时，所采用的香港死亡率和重疾发生率数据，远比内地低得多，因此香港保单，特别是重疾险或寿险的“纯保费”定价，在全亚洲都具有低价优势。保费较低，保障较高，是香港保险吸引人的优势之一。
优势三：香港保险市场竞争更充分
有160多家保险公司在香港经营保险业务，其市场竞争程度极为剧烈。能够生存并发展起来的保险公司，在保险产品、价格、服务等方面，都各具特色。充分的市场竞争，让香港保险客户真正得到了更多实实在在的保险利益。



优势四：香港投资环境更为成熟
香港整体的投资环境比内地更广阔，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的保险产品，长期的预期回报大多都比内地保险产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，故需要更为长期的投资回报来平衡收益。所以，选择配置香港保险的客户画像，必须要是拥有长期持有恒心的客户+拥有长期不用的闲散资金的客户。



优势五：海外藏富的好工具
内地金税四期工程即将开启，以及数字人民币的推行，私人财富透明化是每个人面临的现实问题。许多中高净值客户考虑多国税务筹划平衡问题和海外藏富的现实需要，加之香港的法律体系与内地不同，客观来说，客户未来万一出现婚姻分割，债务诉讼问题，已持有的远在香港的保单是很难被追偿的。因此及时进行大额香港美元保单的配置，也是香港保险被热捧的原因之一。
优势六：无限拆分，无限传承，隔代投保的类信托化产品
香港保险更具独特魅力的，是其产品的类信托化。所谓类信托化，即指香港人寿保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成N份保单给多人。另外，祖孙之间隔代投保常态化，受保人身故后，保险理赔金可以选择按年、按月、定额领取。这样的产品设计，已经将人寿保险产品与家族信托产品初步融合，各取所长，可以做到将保单世代传承给子孙了。这就避免了保险金信托的弊端，为欲设立家族信托却够不到门槛的大量中产阶层家庭，推陈出新了一款保险+信托的新工具，因此，现在的香港保险受热捧也是情理之中的事。



优势七：多币种转换配置
香港保险利用自身的自由港优势，规定了保单生效后，可以在6~9种货币之间进行多币种相互切换，可避开汇率风险，让保险客户的利益最大化。



总结
深入探讨内地访客热衷于购买香港保险的根本原因，可以发现这依然是人们对于资产保值增值、财富安全传承以及未知风险防范的内在需求。尤其自今年下半年开始，内地投资市场不景气，财富管理公司暴雷等事件频发，都令不少中高净值人群加速倾向于到香港进行资产配置。香港保险真的是保障收益均不耽误。
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呈东国际通

作者：呈东国际通