重疾险,远比医疗险重要得多

六翼天使494

Liu Opinions

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       文 | Jerry Liu

       图 | pixbbay.com

医疗险一年几百块，保额200万，

重疾险5千-1万，保额50万。

由于保险的信息差、认知差，

保险人员鱼龙混杂，淘汰率极高，

大家闭着眼睛优先买更便宜的医疗险。

但实际上，只要经济能力允许，

重疾险的重要性永远高于医疗险，

且不可替代性。

承认医疗险也很重要，优点就不赘述了，

今天就从二大方面聊聊，对消费者相对

弱势的地方。

一 、重疾险终身确定，现金灵活

先看二者的底层逻辑

重疾险，是确诊大病，马上给现金。

1.赔付确定

事先写进条款里的，

买50万保额最少赔50万。

如果在60岁前特定年龄出险，

还会赔付60-80万更多保额。


                         图来源同方全球凡尔赛重疾条款

2.保费恒定

第一年买的价格是多少，永不涨价.

不怕货币贬值、医疗通胀,

交完20/30年，保障终身。

3.用途不限

赔付的这笔钱，不限用途，

无论治病开销，康复疗养，

教育房贷、养老旅游随心所欲。

4.终身多次保障

人活多久，保多久，永不断保，

百年身故也能赔现金。

50岁得了胃癌，赔过50万，

70岁不幸罹患脑中风，再赔50万。

医疗险，产生看病费用，报销。

1.保费会涨价

会根据年龄过往理赔经历，

保司有权调价，加上医疗通胀，

定价权在保司手里。

2.保障会断保

目前最长续保是20年，20年后能不能保，

看自己身体健康，也看保司的经营。

3.报销不全面

99%医疗险，对投保前得过的病是不报销的，

也赔不了大病的康复疗养费，误工费，包括未

引进国内的先进靶向药品，植入的人工器官等。

比如之前有位心脏病的患者，花费20多万的心脏

起搏器，就属于不赔的范围。

二 、 保费经济层面

医疗险保费随着年龄、理赔、医疗通胀、

保司经营调整上涨，不可控的因素太多。

譬如未来赔付压力太大，医疗通胀加据，

直接影响到保费上涨速度和续保稳定性。

而医疗险是消费性质，

最后这笔钱都回不到手里。

到80岁保费涨到6655，还只是目前估算的，

实际未来可能还更贵。



                      图来源太平洋蓝医保续保费率表

重疾险自带储蓄功能，无论生死，交的保费

最后都会以三种方式回到我们手里。

a.本人罹患疾病，得到理赔款安心治疗。

b.人挂掉了，保额留给家人下一代。

c.年龄大了，一次性退保拿回几十万现金养老

旅游可不香么。

从经济性看，怎么也是一笔划算的买卖。

毋庸置疑，重疾险、医疗险好似难兄难弟，

都是转移财务风险、危难时刻挽救生命的工具

各有所长，互不替代。

虽然医疗险目前来看很便宜，尤其写进合同20年续保的百万医疗险，值得入手一份。

但本身医疗险，它有着一定的局限性，续保上的、赔付上的、价格上的。

当然，也是它目前较低定价导致。

既想马儿跑的好，又不给马儿多吃草，难办~

相比之下，重疾险是保障终身的、保费恒定、

保费豁免、不限现金用途，所以重疾险是所有

疾病险中确定性最强的选手，没有之一。

想到一句话，我要求你读书用功，不是一因为要你跟别人比成绩，而是因为想你将来会拥有更多选择的权利。

当生命健康遭受威胁时，得到一大笔钱赔付无疑让我们有更多选择的权利，不用担心经济问题，也不需要放下尊严，有更多的可能性。

so,仅有医疗险还不够，百万医疗+终身重疾才能做到相互补充，发挥120%的无死角风险保护伞。

在预算还行情况下，建议及早上车重疾险，趁年轻、还健康情况下，有更多选择空间。



作者：保秘君