细说重疾险,为什么它很重要?

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重疾险人人必备，家家刚需，是我们的交强险。

重疾保险是真正实现让生活更美好的重要前提。

重疾险是重大疾病保险的简称，也常被人成为“大病险”，在过往的客户咨询过程中，很多客户上来就问：想给自己买一份大病险（重疾险）。而当问到为什么要买大病险时，很多客户会说：担心得了大病没钱看，或者担心高额医疗费的报销问题。

所以，在很多人眼中把“重疾险”理解成了医疗险。

那么重疾险到底有什么作用呢？

你i9-]简单来说，重疾险本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius  Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

高昂的治疗费用，还可以通过国家医保和商业医疗保险解决。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的"财务生命"。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。

重疾险到底可以保障哪些疾病呢？
面对市场上保障几十种甚至上百种的重疾险，我们往往不知该如何选择，甚至更有人去盲目追求保障的病种数。

2020年银保监会推出重疾新规，重疾新规有28种重疾和3种轻症。新规是在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；同时还对3种轻症做出了统一定义，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以下是统一定义的28种重疾：



保监会统一定义的这28种重大疾病，其发生的概率超过95%，所以盲目去追求保障的病种数量是不明智的。



图片来源：pixabay

很多朋友想要为自己和家人配置一份重疾险，但是又不知道该关注那些保障？

一、买足保额很关键

数据显示，上半年四大险企重疾险的理赔金额累积超过180亿元。其中理赔金额最多的达到102亿，理赔案件12万件。赔付总金额虽然看似非常高，但是考虑到重疾险理赔患者的实际情况，将这一总额均摊到每一个重疾患者身上，却是杯水车薪。

同样的情况在其它险企中也有所暴露，例如某洋保险的理赔报告数据显示，重疾险均赔付约6万元；再如人保寿险的理赔报告中就直接指出：“重疾保障存在严重不足的问题”。虽然每件案件均赔款接近10万元，但对于动辄需要花费几十万元治疗费的大部分重疾，仍是远远不够的。

这些数据足以提醒我们重视：挑选重疾险时，要买足保额，才能充分发挥未来保障作用。

如果您已经购险，但是保额不充足的话，建议一定要再购买一份重疾险产品来作为补充。

这里需要划重点：重疾险存在一个“bug”：只要满足了理赔条件，不管买了几份都是可以拿到赔付。

二、步入中年，需要配置额度更高的重疾险

综合保险公司赔付数据可以发现，41-60周岁为重疾高发人群。其中，在某安人寿赔付数据上，41-60周岁年龄段占比62%；在某洋寿险赔付数据上，30-59周岁年龄段占比49.9%；在人保寿险赔付数据上，41-60周岁占比趋近70%。

基于这个“高发人群”数据，建议大家更合理的配置保险产品。特别是即将要步入这个年纪的朋友，面对罹患重疾的风险指数上升的这种可能，一定要未雨绸缪，尽量配置额度更高的重疾险保障自己。

三、重疾险保障种类多，只是锦上添花

数据显示，保险公司重疾险理赔原因中，恶性肿瘤是头号杀手，心脏类疾病以及脑中风（心脑血管疾病）紧随其后。

根据某洋人寿理赔数据来看，恶性肿瘤排名第一，占比70%，其次依次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、开颅手术。

根据某安人寿重疾（含轻症）赔付原因TOP5，恶性肿瘤-重度占比68%，排名第一，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、原位癌、尿毒症紧随其后。

某平寿险理赔报告显示：

男性重疾赔付TOP5为甲状腺癌、肺癌、严重冠心病、肝癌、肠癌；

女性重疾赔付TOP5为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、肠癌；

未成年人重疾赔付，急性白血病、脑部肿瘤、淋巴瘤为主，其中癌症占6种。

因此在重疾险配置上，建议一定要多关注这几类高发重疾的保障和相关限制。

另外，对于女性特殊的乳腺癌、宫颈癌等高发女性疾病，许多保险公司推出了针对女性特有疾病的保险，也可以考虑额外加购。

大数据不会骗人，因为每一份数据背后都是一个真实的案例。也正是因为有了这些大数据的支撑，我们投保重疾险才更有依据。

看完这些保险公司上半年赔付大数据，足以见得重疾险的必要性！

重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。很多人害怕生病，最主要的不仅是害怕高昂的治疗费 ，还有后期漫长的康复费、收入损失费等等。同时，随着医学水平的不断发展，重疾的治愈率是越来越高，前提有两个因素，一个是经济状况是否承受得了治疗的费用，另外一个是心态是否安宁？而当你有了足额的重疾险，不仅费用不用愁，花别人的钱压力小了，自然心态也能放松，就可以更好治疗，心态也会更加乐观。

重疾险可以说是转移疾病风险的最佳手段，是急用的现金，是病后疗养生活的资金保证，是提高治疗标准的经济保证。

END


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