浅析十年前后,香港保险与内地保险的发展变化

内托体头

对于内地客户来说，早在1997-1998年，一些广东省珠三角客户就开始购买香港保险。

21世纪初，内地与香港开始对香港保险业务销售与购买行为进行合规化监管，越来越多的内地居民开始主动选择赴港购买香港保险。

临近2023年底，带大家回顾下近十年左右香港保险与内地保险的发展，浅析两地保险在同一赛道上经历了什么变化。





十年前：两地保险比较

21世纪初，内地的部分中高收入群体纷纷前往香港购买保险，产品集中在重疾险、年金类的寿险产品。据香港保险业监理处数据显示，2013年内地访客新单保费149亿港元，同比增长50.5%，占当年香港个人新单保费的16.1%，较2012年增加了3个百分点。

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港险设计灵活，保障范围更广

以当时受欢迎的重疾类产品为例：

保障范围：

香港保险：重疾险保障疾病普遍50种以上

内地保险：重疾险保障疾病一般不超过40种

产品设计：

香港保险：轻症、中症的赔付，创新了加倍赔付的理念。

内地保险：内地保险仍停留在重症才赔的阶段，且无加倍保。

相对于被保险人病入膏肓才可获赔的条件，港险产品设计更为人性化。

投保要求：

香港保险：香港重疾险的投保年龄可达65岁，香港险企对40岁以下、50万美元内寿险保额无须体检。

内地保险：内地则大多在55岁以下，且内地免体检保额不超过50万元人民币。

赔付条件：

香港保险：儿童死亡保额，香港最高上限可以达到50万美元。

内地保险：当时内地产品的儿童死亡保额一般限额10万元人民币，2015年以后调整为50万元人民币，

内地大多数产品限制赔付社保范围内用药，而香港没有社保的概念，以医生开具的药品作为报销依据。

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同等条件，港险性价比优势明显

价格优势是香港保险最吸引人之处，在同等生效条件下，香港产品费率明显低于内地。

同类人群选择同一类产品，香港保险的保费大多为内地保费的60%，且保障范围更广，对于客户而言，保额越高，价格的优势越被放大。

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港险投资属性明显，吸引力大

作为国际金融中心, 香港保险公司可全球化配置产品，没有太多限制, 港险产品市场化程度高, 而内地保险受投资范围、监管等限制，产品有较大局限性。

同时在多币种体系下, 港险可出具美元和港币保单，使得其资产配置效率和投资成果优势显著。

香港中长期分红储蓄险可达6%的收益率，且近几年分红实现率保持了较高的水平，对比内地分红在4%—5%的水平，优势明显。

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保险业在香港具有较高的认同度

香港保险发展源于1841年，经过近200年的发展，已成为全球最发达的保险市场之一，在保险监管上有严格的制度体系，各保险公司高度重视售前风险提示工作，对误导销售有着严厉的约束。

在销售体验上，客户普遍反映香港销售人员的整体素质和知识专业度高、流动性低，保险销售有较强的职业认同感和荣誉感，内地同时期销售人员的口碑与之相差甚大。

且港岛在2000年以前未建立退休金制度，百姓需要靠自己存钱来积攒养老费用，保险公司的产品是其重要的投资手段，因此在百姓心中保险公司的地位较高。

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港险企业强调保险服务的多元化

香港保险公司注重在保险销售的同时，提供多元化附加值服务。各大险企在重疾险销售的同时，附加HPV疫苗的注射服务，这在当时内地还不普及疫苗接种的情况下，受到宝妈们的追捧。

香港保险面向全世界服务，高端医疗产品颇受内地成功人士的认可，一些高端医疗险可直接与全球医院结算，还能提供受限药品采购和高精尖医疗手段的前期介入。





十年后：两地保险差距拉大

十年后，两地产品差距不但没有缩小，反而拉大，尤其是储蓄分红险的收益率方面。内地保监会要求所有分红类保险产品，收益率上限不得高于3%；而香港储蓄分红险，反而因为市场竞争比较激烈，预期收益一直在涨。

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高收益

香港储蓄保险的长期收益率高于我国内地的3%终身寿险，主要原因在于香港保险公司的投资策略更加灵活，可以全球范围内进行投资。这种优势使得香港保险公司能抓住各种投资机会，进而获得较高回报。

例如，在A国经济形势不佳时，香港保险公司可以调整投资策略，将资金转移到B国，以期获得更高收益。而相比之下，我国内地的保险公司投资范围相对有限，只能在境内进行投资，并且投资内容和地点均有明确规定。因此，香港储蓄保险在长期来看具有较高的收益潜力。



（图片：来源国家金融监管局官方网站）

根据2023年1季度保险业资金运用官方数据，大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上，因此收益率将相对较低。



（图片：来源国家金融监管局官方网站）

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自由兑换货币

香港储蓄保险为客户提供多种货币选择，不仅让您在投保时使用外币，还可在需要时将保单资金兑换成其他外币。

目前，香港保险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币等。

以老王为例，他在年轻时在香港购买了一份100万美元的保险。当他50岁时，想在英国退休。如果他提取保险时选择英镑，便无需进行货币兑换，整个流程简单便捷，无需前往银行，且无兑换金额限制，为您省去诸多麻烦。

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无限次更换受保人

在香港，保险公司提供了一种具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着您可以随时随地更改保险合同的受保人，而无需经历复杂的申请流程。

以老王为例，他曾经在香港购买了一份保险，他自己就是该保险的被保险人。当老王需要资金周转时，他可以将自己的儿子、孙子或其他亲属作为新的受保人，而且更换次数不受限制。

这种特性实现了资产的多代传承，有助于确保您的财富在未来得以延续。

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简单、信任、灵活

在香港，保险公司与被保险人可以在购买保险时约定身故赔偿金的支付方式，例如按月、按季等分期支付。

被保险人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直至全部赔偿金额支付完毕。这种支付方式让被保险人的家人可以安心，因为他们知道无论何时何地，保险公司都会按照约定的方式按时支付赔偿金。

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保单拆分

在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。

比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。

虽然政策分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。

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锁定解锁红利

在您认为经济形势不利时，可以选择将红利提取到保险公司的利息账户，这样您可以提前锁定一部分收益，确保财务安全。这种做法类似于股息锁定，提取的股息可以转移到年化收益率为3%-4%的计息账户。

当您察觉到经济形势逐渐好转，可以随时将提取的红利重新投入保单，以期获得更高的回报。





两地保险：多维度对比

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产品类型

香港保险在储蓄型、分红型和终身型产品方面具有一定的优势。而对于基础保障型产品，如定期寿险、定期重疾险、意外险和医疗险，我国内地的选择范围较广，某些方面可能更具优势。

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保障范围

内地和香港保险在重大疾病种类上的覆盖已非常接近，无需过分纠结。然而，在部分疾病的理赔定义上，香港保险部分产品相较内地更为宽泛，这意味着香港重疾险的理赔门槛较低，更易于申请理赔。这是香港保险的一大优势。

但需要注意的是，内地重疾险一般具有轻症中症豁免保费的特性，而香港重疾险则无此功能。

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保费相关

首先，香港保险的终身型或分红型产品费率通常较我国内地低两三成。其次，香港保险区分吸烟者和非吸烟者，并对吸烟者加收10%~20%的保费。

因此，对于吸烟者来说，购买我国内地保险更为划算。此外，如遇人民币贬值等汇率风险，香港保险的保费支出会相应增加。

最后，还需考虑赴港投保的成本，包括往返时间、交通住宿、续期缴费、理赔沟通以及理赔款转回内地的成本等。

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收益相关

总体来说，香港的分红险收益率较高。我国内地的保险产品大部分为固定收益，类似于存款，预期利率约为3%。

而香港的产品更像是股票和债券的灵活配置基金，股票投资占比0%~75%，债券投资25%~100%，可以在全球范围内进行投资。

香港保险的保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%~7%。虽然红利都是非保证的，但从历史数据来看，部分香港保险的演示收益较为可靠，与实际收益相差不大。此外，香港保单采用美元结算，更具抗通胀能力。

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理赔相关

健康告知和不可抗辩条款是对理赔成功与否起决定性作用的。在这方面，我国内地的规定优于香港。与内地采用“有限告知”申报方式不同，香港保险实行类似于无限告知的申报制度，遵循最高诚信原则。

如果在健康申报环节存在未如实告知的情况，且有相关医疗记录证明，可能导致拒赔风险。因此，在购买香港保险前，建议对产品设计、理赔流程和申报机制进行全面了解。



总结

那么，什么情况下适合购买香港保险呢？哪些人群更适合购买呢？

首先，适合购买香港保险的人群包括那些具备一定投资经验的人。他们在保证资金安全和保值的基础上，追求更高的投资回报，并寻求资产的多元化配置，以实现资产持续增值。

其次，对于全球市场的投资者，他们可以提前在国外分配资产，以便在移民、出国或留学时能够有效地实现财富传承。

另外，有两个孩子的家庭或富裕家庭也适合购买香港保险。他们希望通过合理的财富分配方案来确保家人的生活质量。

香港保险产品具有多种独特优势，如多币种转换、海外资产可调整、保险功能多样以及投资体系成熟等。在选择合适的保险产品时，您需要清楚地了解自己的需求、预算和风险承受能力，避免盲目跟风。

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作者：小思思说