重疾险挑选指南,不懂少赔几十万|建议收藏

我是的十八簿

很多客户上来咨询就会让我推荐重疾险产品，讲真的，直接推荐是很不负责的。意外和医疗可以直接推荐，因为配置的成本比较低，试错成本也低，哪怕第一年配置错了，大不了第二年换一个产品。而重疾险却不能直接“抄作业”，除非你的预算和家庭情况和我一样，并且你也十分信任我，那么直接上“大潇家同款”、“牛顿同款”。（下一期我会聊一聊内行人给自家孩子都配啥产品）

其实，重疾险是一个选择相对复杂的品类，市面上的重疾险产品这么多，价格相差这么大，究竟该如何选择？

大潇这么多年的配置经验，给大家分享一个选择重疾险的标准，无论以后谁给你推销，你都不会被代理人牵着鼻子走。



影响重疾险价格的主要因素有：

1、带不带身故责任

2、疾病的责任（重疾分组与不分组）

3、豁免功能是自带还是额外加费（轻、中、重是否都包含）

4、癌症、心脑血管、男女特定疾病、有没有多次赔付

5、保额在特定阶段是否有额外赔付

6、有无绿通服务和其他增值服务

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这是我和客户讲完老二的配置思路，他问了之前代理人给老大买的产品是否有三同条款，代理人的回复。

不得不说，主体公司的同业们，你们真的应该向外成长了。

接下来，我们聊一聊~

重疾险的三同条款是什么？对客户来说，有啥好处或者坏处。

三同条款指的是，被保险人因为同一疾病原因、同次医疗伤害、同次意外伤害事故，确诊了两种或者两种以上的重大疾病，只赔付其中一种。

当然，轻症和中症也有三同条款。

但是，不同产品的三同条款描述是不一样的，有的定义宽松，有的严格，还有的产品，没有三同的限制。（这里为工银安盛打call，他们家产品就是轻症、中症、重疾均无三同条款的）

为了方便理解，我们假定一个场景：

张三买了一份重疾险，等待期后，不幸确诊白血病，按照恶性肿瘤（一种重疾）赔付了保险金，并积极治疗，可效果不理想，365天后，又做了造血干细胞移植（重大器官移植，也是一种重疾）。

很显然，这是两种重疾，就是都在那个重疾列表里面，张三是因为同一疾病原因导致的两种重疾，如果有这个“三同条款”的话，即便得了白血病，同时又做了造血干细胞移植，他也只能赔一次，这个就叫“三同条款”。

这样的例子还很多啊，比如李四不幸被诊断为严重急性心肌梗塞，之后接受了冠状动脉手术。如果这两种疾病都符合重大疾病理赔条款，保险公司只会支付一次赔款，因为两种疾病的原因是相同的：心肌梗塞。

同次医疗行为，比如张三因为连续加班48小时导致脑出血，需要进行开颅手术。在手术过程中，医生发现了一个良性脑肿瘤，并顺便将其切除。这符合两个疾病属于同一次医疗行为的情况，因此只会支付一次赔款。

同次意外伤害事故，比如李四发生了交通意外，导致双目失明了，然后同时又住进了ICU，昏迷了96小时，他就达到了两种重疾的理赔条件，第1个双目失明，第2就是深度昏迷，但是因为是同次意外伤害导致的，所以他也只能赔一次。

就这种关联性的疾病只能赔一次，这就是三同条款给我们理赔带来的一些限制。对于多次赔付的重疾险来说，没有三同条款，可以大大增加关联性重疾的获赔率，比如常见的有：



“三同条款”是一个比较深的概念，市面上绝大多数产品是有三同条款的，所以98%代理人因为自己平台销售的限制，不会和客户讲这个点。于是客户也不知道很正常。

没有三同条款限制或者比较宽松的产品仍然是比较少的。

三同条款，并不是坑，保险公司设置"三同条款"实际上是为了将理赔控制在合理范围内。根据过去的理赔数据统计，"三同条款"的限制可以确保在发生重大疾病理赔时，支付的保险金在合理范围内。

如果没有"三同条款"，理赔的成本可能会过高，不利于整体赔付率的稳定。

对于客户来说，没有"三同条款"的产品在条款方面可能看起来更友好。

选择保险产品是一个综合考量的过程，尤其是重疾险产品，条款内容繁多，保费通常较高，保障时间可能长达几十年甚至终身，需要更多的时间和精力进行关注和研究。

当然，我们还是要结合自身的需求和预算，多角度全面考量，才能选到最适合自己的产品。在保费和保额方面，如果预算有限，可以优先考虑保障首次理赔的产品保额，然后在预算允许的情况下再考虑更全面、更优越的保障产品。

毕竟，没有绝对完美的产品。

好啦，今天就聊到这里，我们下期再见，如有需求，欢迎添加微信咨询



作者：大潇说