重疾险要不要附加恶性肿瘤的多次赔付

jimmy肖明

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恶性肿瘤的多次赔付，

在重疾险产品中会有很多不同的界定。

具体我们先看一些条款，

对恶性肿瘤多次赔付的一些说明。



里面提到了第二次恶性肿瘤赔付的条件

是三年后发生如下情况，

与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤

前一次恶性肿瘤复发转移，

前一次恶性肿瘤持续。

简单说就是新发、复发、转移和持续。

01先来看一下新发

01先看两个案例

现实中，一个人会生多次新的肿瘤吗？

来看两位名人与癌症的故事。



香港影星汪明荃1985年患甲状腺癌，

至今已经过去35年，癌症并没有复发。

又发现患有乳腺癌，后被成功治愈。

另一位名人是美国最高法院

大法官鲁斯巴德尔基斯伯格。

1999年发现罹患结肠癌，

2011年又发现胰腺癌，

成功治疗后在2018年

又因为非小细胞肺癌住院治疗。

有数据表明，接受过癌症治疗

的患者有一定的比例风险

患二次原发恶性肿瘤。

对于65岁以上的癌症患者，

大概有25%在另外一个部位

会出现一种或多种的新癌症；

如果是65岁以下，

也有11%的患者出现了新症。

美国有数据显示，恶性肿瘤患者再次

罹患新发恶性肿瘤的比例为8%。

02新发癌症的原因



1）原因有三：

第一个原因就是遗传因素。

因为已经患有肿瘤的人，

他就会存在某些肿瘤易感基因，

基因层面并没有改变，

所以再次患癌的风险要高于一般人群。

第二个是生活方式和生活环境的影响。

有些肿瘤的高危因素就是不良生活习惯，

比如饮食习惯、运动习惯有

吸烟、大气污染等环境因素

也会增加患癌的风险。

如果这两个因素不做干预或改变，

罹患再次恶性肿瘤的风险并没有降低。

第三个原因是肿瘤的治疗方式的影响。

也就是第一次患肿瘤时，

患者接受了放疗、化疗的治疗，

这也可能是诱发第二次肿瘤的一个潜在因素。

有研究对超过76万的乳腺癌患者的统计表明，

接受过胸部放疗的乳腺癌患者，

五年以后罹患二次肿瘤的风险增加了12%，

其中二次的肺癌风险增加了39%。

因为放疗不仅对乳腺癌的治疗是有效，

同时也对于肺部是有一定辐射影响，

导致了肺癌的发生。

2）从其他情况看二次癌症可能性



首先，膀胱癌最多发二次癌症。

19%的膀胱癌患者在十年后出现了二次癌症。

34%的患者在20年后也会出现二次癌症。

其次是肺癌，

约有25%肺癌患者会出现二次癌症。

另外，儿童癌症幸存者发生

二次癌症的概率非常高。

因为很多儿童癌症是可以被治愈的，

可以存活比较长的时间。

研究发现，年龄超过40岁的

儿童癌症幸存者发生第二次癌症

的风险比一般人群预期增加了两倍多，

大约16%的幸存者在40~55岁

之间发生了随后的癌症。

如果经过了器官移植，

患者罹患肿瘤的风险大大增加。

正常情况下，人体自身

对恶性肿瘤是有免疫监视功能的。

早期发现的恶性细胞，

我们的自身的免疫系统

是可以识别和清除这些恶性细胞的。

但器官移植以后，

会使用大量的免疫抑制剂，

降低自身对外来移植物的免疫攻击。

而在抑制免疫力的同时，

也使得自身对于恶性肿瘤的

免疫监视大大降低，

很容易发生恶性肿瘤。

数据表明，器官移植受者

恶性肿瘤的发生率每年平均为1%~2%，

长期的免疫抑制状态使

这类人群比普通人群发病风险升高三到四倍。



目前，我国的恶性肿瘤五年

生存率总体为40%，

而且随着医学技术水平的不断提高，

恶性肿瘤的五年生存率还会不断升高，

这也就意味着恶性肿瘤患者

新发恶性肿瘤的可能性也会升高。

02聊聊复发与转移

01恶性肿瘤的发展过程

在明确肿瘤的复发和转移之前，

需先了解一下恶性肿瘤的发展过程，

有助于我们理解恶性肿瘤的复发和转移。



恶性肿瘤的发展分为五个阶段，

最开始上皮细胞会发生基因突变，

然后细胞增生，分裂比正常的细胞更快，

逐渐出现了细胞的增生异常，

这个就叫做不典型增生。

不典型增生属于癌前阶段，

此时细胞已经发生了一定的改变，

还不是癌，可以继续向癌的方向发展，

也可以不转变为癌。

如果不增加适当的干预和处理，

细胞就会发生恶变为原位癌——

就是已经是恶性细胞了，

但是还没有侵犯到周围组织，

没有突破基底膜。

若继续任由恶性肿瘤细胞的发展，

一旦清除基底膜，就称为浸润癌了。

细胞由发生的部位向深处浸润，

继而进入血管和淋巴管，

最终呈现为恶性肿瘤的样子，

也就是区域性的淋巴结转移

以及远处其他气管的转移。

简单说，恶性肿瘤发生的五个阶段

就是增生、不典型增生、

原位癌、浸润性癌和转变。

02转移与复发的特点



通过了手术等局部治疗，

但有时已经出现了恶性肿瘤的微转，

经过一段时间就会出现复发和转移。

1）医学上，肿瘤复发分为局部复发、

区域性复发以及远处复发三种。

通常说的转移，

实际上就是恶性肿瘤的远处复发。

2）注意，复发癌与转移癌的病理类型

是与原发癌相同的。

所以有些重疾险条款定义的

与前一次恶性肿瘤的病理类型不同。

这样的界定指的就是新发恶性肿瘤，

而不是上一次恶性肿瘤的复发和转移。

3）多发生在术后三年内，约占80%；

少部分发生在根治术后的五年内，约占10%。

03举例详解

1）以乳腺癌为例详解



外国学者首次观察到乳腺癌术后

复发风险的时间分布呈双峰模型，

也就是乳腺癌患者术后第二年和

第五年是复发的两个高峰期。

而中国学者的研究数据表明，

乳腺癌的复发时间的两个高峰分别是

在手术后的二到三年，

以及在手术后的第七到第八年。

随着对于恶性肿瘤分子病理学

以及基因分析的研究，

不同类型的乳腺癌复发规律也不尽相同。

比如三阴性乳腺癌在术后

第三年会出现一个复发的小高峰，

激素受体阳性型乳腺癌在第五到第十年

仍有相当的一部分患者可能会复发，

甚至十年以后还会有少数的患者出现了复发。

3）以肠癌治疗为例详解

这是一个三期肠癌术后化疗的一个研究。

所谓的三期肠癌指已经有淋巴结转移的肠癌患者，

经过手术以后会做辅助化疗以巩固疗效。

我们主要看一下术后复发的情况。

这里观察的是肠癌术后经过

化疗后有多少人会复发或转移。



数据显示，确诊肠癌并经过治疗后的三年，

有近75%的患者是没有复发或转移的，

也就是说有25%的患者是复发和转移的。

如果治疗五年后呢？

发现总计有30%的患者出现了复发或转移。

如果只看术后第三年到第五年。

购买了多次赔付恶性肿瘤重疾险的客户，

在第一次赔付后，第三年到第五年

就会有5%左右的人会因为复发或转移

而获得第二次的赔偿。

04注意临床完全缓解

有些条款，

在界定恶性肿瘤复发和转移的时候，

还会有一些特别的约定，

要求在确诊恶性肿瘤的复发或扩散之前，

需要最近一次确诊的恶性肿瘤

已达到临床完全缓解，

并对完全临床缓解做了定义。



所谓临床完全缓解，

是指经物理检查、实验室检查、

影像学检查等证实最近前一次确诊

的恶性肿瘤病灶已消失。

就是进一步明确了复发后转移的前提条件。

但实际上在临床诊治恶性肿瘤的时候，

如果一个恶性肿瘤在确诊的时候

还没有出现远处转移，

经过手术或放化疗等比较彻底的治疗后，

基本都可以达到所谓的完全缓解的状态。

也就是比如将恶性肿瘤完全切除，

虽然有可能会发现淋巴结转移，

但是手术及化疗后再进行复查的时候，

就可以发现前一次确诊的恶性肿瘤病灶已消失，

这样就达到了完全缓解的状态。

03最后聊聊持续

01关于持续的定义

关于持续的定义，

不同保险公司给出的解释也不尽相同。

我们来看一款产款对持续进行了界定，

经过病理学检查、影像学检查、

血液检查等辅助检查，

前一次的恶性肿瘤仍处于持续状态。



这个定义就将持续状态具体化，

是需要有相应的检查以证明

仍然存在恶性转移的证据才算持续状态。

02聊聊持续如何赔付

结合恶性肿瘤多次赔付的鉴定

以及相关的一些数据，

这里通过图示再将复发转移、

持续的定义做一个小结。



1）情况一

（发生在间隔期，且达到临床完全缓解）

假定肿瘤多次赔付的时间的间隔期为三年，

如果患者在手术等治疗后的

随访复查中发现复发和转移，

经过一段时间后治疗结束，

此时尚未达到三年。

如果此时通过血液影像、血能检查

没有恶性肿瘤的证据，

那也就是条款约定的临床完全缓解。

但复发、转移发生在三年之内，

此时是无法通过复发或转移的条款获得理赔。

但在间隔期三年过后，

患者仍然处于恶性肿瘤的治疗期，

而且有血液或影像学资料

证实仍然有肿瘤细胞存在，

此时就属于持续状态，就可以获得理赔。

2）情况二

（带癌生存状态）

如果患者在第一次发现恶性肿瘤以后。

每隔期内一直在进行多次的治疗，

也就是带瘤生存。

如果在间隔期以后还是能通过血液

和影像学发现恶性肿瘤存在的证据，

这种情况也算恶性肿瘤的持续状态。

04鲸鱼总结

恶性肿瘤做为人类重疾患病率高达60%疾病，

并不是一次就能治愈了的疾病，

有多次赔付的条款，那还是很有意义的。

当然附加这项条款的时候，

一定要睁大眼睛，是涵盖全了

新发、复发、转移和持续四项责任。

真的有大牌产品，条款有缺项奥！

END



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