香港保险问题解答

侬去斯

给大家科普几个香港保险的问题

香港保险不受大陆法律保护？

香港买的保险不受大陆法律保护，乍听之下很吓人，但深入思考一下，假如你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？

其实也不会，因为都是受当地的法律保护，同样，选择到香港买保险，正是因为相信香港的法律制度公平、公正、公开才来的，在香港买的保险都受香港的法律保护。香港、伦敦、纽约是国际三大金融中心，能成为国际认可的金融中心，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是它的法律很有保障，税务非常优惠，政策足够稳当。

我们先来了解一下保险代理人和保险经纪人的区别是什么？

保险代理人也叫Agent,在法律定义是指受保险公司的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。保险代理人既可以是具备从业资格的个人，也可以是经保监会批准的持牌机构，但个人保代一般只允许代理一家保险公司，而机构可以代理多家。

保险经纪人也叫Broker,在法律定义是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的机构，即依法持牌的独立第三方保险经纪公司，可以运用自己的专业，为投保人挑选市场上最适合的保险产品。

保险代理人的行为受保险公司的授权和指示约束，而保险经纪人不一定需要保险公司明确的授权，主要是基于投保人的立场来开展业务活动。此外，保险代理人对保险公司负有法律责任，而保险经纪人是对投保人和保险公司双方都负有一定的法律责任，尤其是在投保人与保险公司产生分岐时，要代表投保人向保险公司争取权益，维护投保人的利益。

保险代理人和保险经纪人都是保险中介服务人员，他们的区别在于职责和权限不同。尤其是保险经纪人在权责方面更能体现其专业性和客观性，更能为投保人争取最大权益，所以发达国家和地区大部分都是更青睐保险经纪人，包括香港市场。

大陆人在香港买保险合法吗？

“根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)

但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

外汇政策变化会有影响吗？

我国目前还是外汇管制的国家，每人每年限5万美元的购汇额度，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇管制而变得不太方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知，银联在2016年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能刷银联卡买保险，个人购汇额度的5万美元，已足够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

此外，今年5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。

中国内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大？

全世界的保险公司都会有破产重组的风险，但对于经营人寿保险业务的保险公司，全世界的政府都不允许其倒闭，国际上通用的做法都是让更有财力和实力的大型保险公司并购重组，并承接其原有客户保单的保障责任和义务。香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险业监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理，香港政府与大陆政府一样，都设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。香港政府亦正在设立人寿保险再保险基金，用以担保在香港出售的每一份人寿保单。

香港保险的优势有哪些？

对比内地保险同样的保额，香港保险保费更便宜、回报更高、保障范围大、理赔条款宽松、理财型保险的权益更多可世代传承、可多币种投保。因为香港是全球三大金融中心之一(美国纽约、英国伦敦、亚洲香港)。

所以在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多数都是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，大家可以放心到香港买保险。

香港保险的卖点是什么？

保障高(比如人寿保单没有不保事项)、保费低、回报较高、免缴税、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善、全球联保(全球性保障)、行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险、私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人和经纪人的流动性低，知识专业且诚信不误导。



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作者：仙女派 无限不循环