经济账,重疾险为什么比百万医疗险重要的多

当当当当裤裆坦

图｜pexels.com

-第12篇原创-

作者：Aries

微信：SZWZ9247

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百万医疗，

几百块一年，保额200-400w

重疾险，

大几千上万一年，保额50w

你会买哪个？

由于信息差，认知差（保险方面），

大多数人会闭着眼睛买看着，保费更便宜、保额更高的百万医疗险。

但真相是，

只要经济条件ok，

有多少钱才可以买保险？

重疾险的优先级，永远高于医疗险。

为什么？请往下看。‍‍

0

前世今生

重疾险

最先发明重疾险的人，

其实是一位老外医生，

为什么医生会发明保险了？

因为他经历了一位患者，虽然治疗结束了，但出院后还由于还要负担家里的开支，得继续外出打工，导致病情反复发作。‍

最终不治而终，遗憾离世。

他想让出院的患者，可以安心养病，

解决钱的问题，避免类似的悲剧，

所以他发明了重疾险。

百万医疗险

典型的中国式产物，

2015年由国内的保司推出，

出现至今还不到10年。

一经推出，就引爆保险市场，

几百块钱，就能有超高的保额，

从最初的几十万进化到现在的几百万。

但中国式“特色”就在这，

这大几百万是给到你手里么，

显然不是，是需要报销的，

你才交几百块钱，

保险公司报别说报几百万，

就算报几十万，

他也得亏死，那还咋赚钱呢？

答，让你报不了，问题迎刃而解

所以才会有

1万免赔额的限制

还有既往症不赔

院外药不赔

特殊器械不赔

…

等等等几十项的免赔条款，‍

背景交代完，下面看别的。

1

基础设定

接下来，我们要看懂重疾险和医疗险的基础设定。

医疗险，

报销方式，每年有最高几百万的报销额度。

买一年保一年，

涨价权握在保司手里，

续保权握在保司手里，

停售权握在保司手里，

理论上消费者不可能持续买一辈子。

重疾险，

给付方式，只要患病符合理赔条款，

直接打一大笔现金到你的账上。

保障终身，只要你不主动退保，

保司就必须按照合同一直保下去。

明白了这两个基础设定后，

再往下看。

2

稳定大于所有花里胡哨‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

医疗险都是报销方式，

但客户的就医过程，

保司是无法管控的，最后都看发票。

大家都知道，

一瓶药、挂个号多少钱，

都是医疗监管说了算，保司肯定预测不了。

但对保司来说，一份医疗险只卖几百块，

他一方面无法把控客户的就医过程，

另一方面也无法预测未来的医疗通胀，

那为了盈利，

保司就势必会把医疗险的续保权和定价权，

紧紧的掌握在自己手中。

所以，你看到的任何医疗险，

都没法做到「保证续保 + 保证固定」，

全世界都一样。

只要赔付率有波动，

那保司就有权利把产品下架，第二年不给续。

或者第二年要重新做健康告知，不给买。

或者涨价，把客户劝退。

即便是那些20年保证续保的产品，

后面也会带着四个字「费率可调」，

而且，保了你20年，那20年之后呢？

说到底，医疗险，合同里写明是一年一年买的东西，

所以保司就有无数种方式，金蝉脱壳。

而且随着你年龄越来越大，

续着续着，年纪一大，突然就给你断了，咋办呢？‍

相比之下，重疾险，有极强的稳定性，因为合同，基本都是保终身的。

只要你正常交保费，

就不存在哪年断保的情况，

就不存在哪年涨价的情况，

因为保障期间 + 保费费率，

在你买重疾险的那一刻，就锁死了。

所以，

从保障终身视角来看，

重疾险的稳定性，要远高于医疗险。

稳定，大于所有花里胡哨。

好不容易续保到五六十岁，

啪，要是医疗险断保了，

剩下的日子，只能靠重疾险保你平安。

如果你只买医疗险，

并且还没生病就触发了医疗险断保的情况，

若干年后，因为年纪太大也买不了重疾险，

    那就只能裸奔，自求多福。

3

现金流为王

上面提到了，

因为医疗险都是报销形式，

而保司面又对着客户+医疗通胀的双重不确定性。

所以即便是走报销，

医疗险也会有各种限制。

比如，几乎所有医疗险，

都是「既往症」免责。

相当于客户在投保以前发现的疾病，不报。

只报你投保后新发现的病。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

想象一下，

你买了医疗险，

某一年不好彩出现重疾了，

第二年续保的时候，

你可能就变成了既往症患者，‍

不好意思，既往症免责。

再结合上面说的续保问题，

你这一年都生病了，

第二年续保的时候，

保司要你重新做健康告知，

你身体状况过得去吗？

想要再靠医疗险继续兜底风险？

难了。

更别说，医疗险还免责了：

康复疗养费用、空调费、取暖费、护工费、陪人费、陪床费、水电费、通讯费、营养性药品、杂费和体检费。

单单一个康复疗养费用免责，

对一个脑中风患者来说，

就够喝一壶了。

相比之下，

重疾险反就很简单粗爆，

直接赔给你现金，想怎么用怎么用。

现金流，是无敌的，

用来治病可以，

用来康复疗养请护工可以，

用来还休息几年也可以。

而且，

假如你买的是多次赔付重疾险，

即便理赔了，保障也不会断，

未来如果再生病，还能再赔。

一个重疾，

远远不止治病医疗费那么简单，

还有收入中断后的日常生活费，

还有重疾康复的各种康养费，

还有未来再生病的风险。

持有现金流，永不断保，

永远是最令人安心的。

所以，重疾险赔付的现金，

加上患病了也不会终止合同的特性，

远远比医疗险要实用得多得多。

4‍

算经济账

上面说的，是保障方面的问题。

能不能保上+能不能解决生病带来的经济窟窿。

重疾险也都远比医疗险，要来的更强。

下面，我们来算算经济账。

医疗险，是消费性质的，

今年交完钱，假如没生病，

那这钱就属于买个心理安慰了。

（或者你理解成赔付给其他人了）‍

一个30岁左右的小姐姐，

买医疗险，如果按续保到90岁，

总费大概是18w - 20w之间，

这还是保司不涨价 + 能连续买到90岁，两个基本不可能的前提下。

换句话说，

从终身的视角来看，

医疗险起码几十万，是消费掉的。

再来看重疾险。

也是30岁的小姐姐，

买50w保额重疾险，保终身的，

每年价格大概在1w左右，交满30年，

总保费30w。

关键点来了。

重疾险的这几十万保费，

你是存起来的，

未来会以各种各样形式，流回到你身边。

形式1：

一直平平安安，没得大病，顺利交完所有保费，等到退休的时候，保单的「现金价值」基本就超过已交总保费。

这时候，即便没生病，也是有可以退保，拿回现金价值，拿到的钱会比总保费还要多。

形式2：

如果非常不幸运，交费30年中的哪一年，出现重疾，理赔了几十万出来，那剩下的保费，是不用再交的，保障依然继续。

所以，你可能只交了几万，

就理赔了几十万，这是才是血赚。

还没完，

如果你理赔的是轻症 or 中症，

那后续保费也不用再交了，

不仅理赔了一大笔钱出来，

而且保单的「现金价值」依然还在，

相当于保司白送了你一份养老款，

退休后随时拿出。

这是赚到天际的情况。

形式3：

一直平安无病，也没退保。最后也会因为各种原因，离开人世。这时候，重疾险能赔几十万的身故金出来，给家里人。‍

比如你交了30w，

最后身故赔50w，也巨划算。

总而言之，言而总之。

终身视角看，

医疗险的几十万保费，赔与没赔

是必定会花掉。

重疾险的几十万保费，

要么理赔了，

要么存起来了，

要么留给家里人了，

100%稳赚不亏。

（前提，不退保且带身故责任的情况下）

从经济账来说，

重疾险就远比医疗险，来的划算。

这下，

你知道为什么医疗险这么「便宜」

而重疾险这么「贵」了吧。

哪有什么便宜的好货，

好货永远都不便宜。

从保障稳定性来说，

从解决问题的实用性来说，

从投入产出的经济账来说，

重疾险都是远远强于百万医疗险的。

如果经济条件允许的话，

我永远，都是一个建议：

以重疾险为主力配置，

顺便搭一个医疗险打打辅助。

（0免赔的中高端医疗）

尽量不要因为信息差+认知差，

贪便宜，只买百万医疗险。

万物皆有定价，

只不过有些不会写在标签上。

最后，圣诞快乐～‍‍‍

完



谢谢你这么好看还来看我的文章～

END

作者：白羊探险记