重疾险那么多人买 到底坑不坑?

芊芊551

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在和大家正式聊这个话题这前，我想和大家先捋一下为什么有的人会说重疾险很坑吧！

1.重疾理赔定义很严格?

2.新闻报道很多人买了保险不赔，骗人?

3.重疾很贵 ，几十年后通胀影响，50万保额都没用?



其实这些理由，都有一定道理，现实也确实存在一定的弊端。最常见的就是销售误导或者销售不合规。

但是保险肯定也存在合理的地方，毕竟保险行业存在这么多年，并且发展越来越好，大家保险意识也逐渐增强。

晓雯个人的理解，保险（或者题目中探讨的重疾险）是我们在追求人生目标过程中，很重要的一个风险管理工具。

但也只是最基础的工具之一而已，咱们不必神化他，但也不要绝对否定和拒绝保险的存在！

一场重疾会给家庭带来巨额的账单。虽然人人都希望自己和家人健康，但人平均一生患疾病的概率高达 78% 左右（《中国卫生健康统计年鉴》数据），平均治愈疾病需要 15~50万，同时，患病期间带来的收入锐减也给经济带来巨大压力。预防突发，需要我们选对「重疾险」，为自己和家人建立保护圈，让重疾不「重」。

应对重疾年轻化趋势：恶性疾病的发病人群趋于年轻化，重疾险越来越作为购保首选。

今天晓雯会从以下几个方面来谈这个事情。

01

保险理赔难？

重疾理赔苛刻是事实，但也有相对容易赔的。

癌症就是最高发最常见的重疾。也有很多人因为重疾而抵御了大病风险。

在对待保险的观点里，有两种人是比较极端的。

*一种就是看到过拒赔（无论身边朋友还是新闻）或者听其他人说过相关观点，就坚决认为保险是骗人的，保险佬都是为了赚钱的。所以这部分人连一份几百块的意外险和医疗险都不肯买。

*另一种就是看到过理赔成功甚至挽救了家庭经济风险的，就会觉得保险很重要，所以狠狠地买了很多。

这也是为什么做保险的人自己会买很多保险的原因，因为见到或听到的风险事件多，看多了，就买了。

其实，我觉得这两种都不必要，我们可以更中立看到这个事情。

前面我也说了，保险是追求人生目标过程中的其中一个风险管理工具，或者说是资产配置的其中一环罢了。保险不是全部，也不能抵御全部风险。我们应该站在更高一点的角度来看到保险这个工具。

不神话，不拒绝，合理运用，我觉得才是最应该的态度。

02

保险有啥用？

* 抵御人生风险

现今社会随着环境污染日益加剧，疾病率的逐渐上升，我国人均身患重疾的比例在日益增多，一旦身患重疾，意味着给家庭带来巨大的经济负担，给亲人带来沉重的精神压力，重疾并非难以治愈，但是治愈重疾所需要的巨额医疗费用很少有家庭能支撑得起，所以提早购置重疾险可以防患由重疾所带来的一系列负面影响，减少家庭经济支出，建立安全保障。守护好我们的钱袋子，健康经济管理，重大疾病保险是每个家庭成员必备的一张保单

* 弥补社保的不足

由于社保只可以为人们提供一定的补助，给人们最基本的保障，可是有很大一部分治疗的费用还需要人们自己先垫付然后再报销。这样的报销额度比较有限，且疾病造成死亡是没有赔偿的。所以大家可以选择一款商业的重大疾病保险来弥补不社保的不足之处。很多商业重大疾病保险的理赔与社保是无冲突的。

* 保障数字化、确诊即给付

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

同时这笔现金可以解决，因重疾停止的收入损失和房贷租金，交通、看护、营养、扶赡养等现金开支而这部分支出社保无法报销！用好防经济损失金融工具是现代人必备技能。

保险作用就是转移风险，将未来的不确定性变得相对确定。

我们一生中，确实会遇到很多风险，如疾病、意外、疫情、投资损失、企业倒闭导致失等等。有些可以用保险来转移，但有些是保险也保障不了，那没办法。

这么多风险，我们应该是都要尽量去转移的，尤其那些不可控不可预测的极端风险，如大病、交通事故、地震海啸等等。而那些相对可控的风险，比如炒股亏钱、P2P亏钱等投资风险，只要不过分贪婪也是可控的。

很多人都说巴菲特的价值投资理念：复利就像滚雪球，找很长的陂、躺很厚的雪。

这其实就是实现复利的两个关键要素：时间复利=很长的陂，收益复利=很厚的雪。

但是很多人还忽略了一个点，就是还要防止负反馈（或者说负复利）。

你在滚雪球的过程中，不能经常掉坑里，尤其是不能掉大坑里。

这样会影响你的收益，会导致你之前的复利前功尽弃。

用股票投资术语就是要控制回撤。

而保险就是可以防止我们掉大坑里的工具，将未来的不确定性变得相对确定。

03

抵御不了通胀，不划算。

很多人说通胀影响下，几十年后的几十万保额已经不值钱没用了。

这个观点我觉得更不科学了。

既然说通胀，那我们就用理财的角度来分析这个事情。我们先看重疾和基金定投的PK。

我拿一款性价比比较高的带身故责任的网红重疾险来说一下。

重疾：30岁，男性，50万保额，30年交，每年7600元。

假设到了80岁身故拿到50万保额。

那么测算下来，复利收益大概是2.3%。

什么意思？

就是一份性价比高的含身故责任的重疾，如果不发生重疾理赔，直到80岁身故拿到50万保额。这就相当于一份年化收益2.3%的理财产品。

如果不幸理赔得早，那这个杠杆收益会更大。上面只是从理财角度来做对比，是一个笼统不严谨的对比。所以，说几十年后的保额在通胀影响下没用的观点是不科学的。难倒自己放余额宝、做定投理财，就不会受到通胀影响吗？

04

穷人应该买？还是富人应该买？

对这个观点也是不同人不一样的看法。

我的观点就是，经济状况不好、最不能倒的家庭，最应该买!

有钱的土豪，一百几十万的医疗费根本不算什么，不会对他们的经济和生活造成很大冲击。但是对于经济条件不好的家庭，二三十万治疗费就可能会压垮整个家庭。

那为什么也会听销售发朋友圈说，某某某这些富人喜欢买保险？

我想因为他们也是从0开始变富的，他们不想生活再次受到冲击，而且保费对他们不是压力，有的甚至是在考虑传承的问题。

所以，富人喜欢买保险，并不一定是觉得保险就多重要多神奇，也不应该以此作为营销话术。但是，经济不好的家庭，确实要更重点考虑保险的转移风险作用。

最后想说说，事无绝对完美。

社保有报销比例和用药限制、寿险只保身故、重疾理赔苛刻、医疗险存在停售风险、意外险对意外的定义严格，这些都是他们各自的缺点。

因为这些都是抵御风险一个小小的工具。

我们对待保险的态度首先不神话也不拒绝；

然后站在更高的角度去看待，将保险作为我们追求人生目标过程中的其中一个工具，一个风险管理的基础工具，是资产配置的一环。

这样说大家是否会觉得更合适？

最后，晓雯衷心的祝福我的朋友们：老所有养、病有所医、急有所济、亲所有奉、财有所承、幼有所护!而放眼四周，又有谁能担负此如重托？唯有险保!

愿每个朋友有人可依，有处可去，有力自保!



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作者：晓雯说