重疾险是智商税吗?4句话说清它为啥这么重要!

刘冠华

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随着“居安思危”意识的不断增强，越来越多的个人和家庭开始重视保险配置。

作为与医疗险、意外险、寿险并称为四大保障性保险的重疾险，也备受关注。

重疾险是什么、保什么、保多久、怎么买？本文一次给你讲清楚。

01

重疾险是什么

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

简而言之，重疾险就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。

02

重疾险与百万医疗险有什么区别

大家知道，百万医疗险保障的是被保险人罹患大病的治疗费用。也就是说如果被保险人患重病住院，百万医疗险可以就保障目录中的治疗费用予以报销，解决被保险人治病费用问题。

而重疾险是一种给付型的保险，主要保障的是被保险人因病而导致的收入减少。只要是确诊了保险条款中的重疾，无论治病花费多少，甚至是没有发生费用，都可以一次性赔付保额。

举个例子：小A投保了百万医疗险和保额50万元的重疾险。等待期过后，罹患肿瘤，治疗花费了40万元，医保报销了10万元。其余30万元扣除1万元的免赔额以后，由百万医疗险报销29万。可见，百万医疗险解决了小A的治疗费用。

但是，由于患病，小A有近3年的时间都在治疗，没有收入。这期间他还要支付房贷、生活费、孩子的学费等等费用每年10万余元。

而重疾险可以保障被保险人因患病而导致的收入损失。小A确诊罹患肿瘤后，重疾险一次性赔付保额50万元，这个费用就可以覆盖小A在治疗期间，家庭的一切支出。

通过这个例子，可以形象的理解重疾险和百万医疗险的保障内容。

03

长期重疾险值得买吗

重疾险的保费是随投保年龄而增加的。如果被保险人比较年轻，每年的保费就相对比较低；而如果被保险人的年龄较大，每年的保费也会比较贵。因年龄而产生的保费差异在长期重疾险上尤为显著。

以某长期重疾险为例，如被保险人为30岁男性，保额50万元，保障至70周岁，分20年缴费，每年需要缴纳保费4450元；而如果被保险人为40岁男性，保额50万元，保障至70周岁，分20年缴费，每年需要缴纳保费5700元。

这里大家可能会有疑问：30岁男性连续缴费20年，缴费总额近10万元，40岁男性就更贵了，20年的缴费总额为11.4万，而保额是50万元。

用10多万元去购买50万元的保障，是不是消费陷阱啊？我们从重疾险的保障范围来入手分析。

还是以刚才这款重疾险为例，这款重疾险的核心保障为重症赔付1次，100%保额。中症最高赔付60%保额，轻症最高赔付30%保额，中症和轻症累计最高赔付6次。

这意味着什么呢？

比如小A在30岁投保了这份重疾险，35岁、40岁罹患两次轻症，52岁、44岁又罹患两次中症，60岁患重症。

那么小A一共可以获赔15万*2次+30万*2次+50万*1次=140万

而且，如果选择了豁免保费，小A在等待期以后，因意外伤害以外的原因发生合同约定的轻症、中症中的一种或多种，从确诊之日起，即可豁免以后的各期保费，但是保险责任继续有效。

也就是从35岁小A确诊轻症开始，后面所有的保费都不需要再缴纳了，但是保险责任是持续的。

可见，长期重疾险不仅是保障重症，更重要的是在轻中症以后能持续保障重疾。

04

如何选择重疾险

如果预算充足，建议配置可以保障终身的长期重疾险，长期重疾险具有能够保证续保且多次赔付等优势。在保障期限和保额方面，建议大家优先满足保额需求。毕竟一旦罹患疾病，保额太低很难覆盖生活需求。对成年人来说，重疾险保额要大于等于未来3-5年的收入。

如果资金预算不足，建议大家可以先配置一年期的重疾险，相比长期重疾险来说保费便宜很多，缺点是不保证续保。但至少可以先满足一年期的保障需求。后期可以根据自己的资金情况再进行补充。

最后，每家保险公司都有不同的重疾险产品，各有侧重。在选择的时候需要结合自身需求和预算，在优先保障保额的前提下，有针对性地进行配置。

免责声明：本文中的信息或所表述的意见，均不构成对任何人的投资建议。

作者 | CFP课代表

编辑 | 雯雯

审核 | 财小丫

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北京当代金融研究院副院长 宋健

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作者：CFP成长营