香港保险到底哪里好?

愿为素心人

近期香港保险业非常火热，很多内地的朋友纷纷赶去香港购买保险。以前去香港更多是旅游，其次是购物，现在很多人去香港是购买保险，顺便旅游。



2023年前三季度，全港新单保费为1,463亿港元，其中香港居民投保849亿港元；内地居民投保614亿港元，占比42%。保单数为70.3万张，其中香港居民投保54.6万张；非香港居民投保15.7万张，内地居民平均首年保费约35万元港币≈4.5万美金，是香港居民平均保费的2.3倍。



这么多内地居民去到香港购买保险，而且普遍为投资额度较多的朋友们去香港购买，香港保险到底哪里好？有什么样的魔力？



1、收益更高

从实际数据看，香港储蓄保险长期投资回报率能达到6-7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破4%，即使一些保险公司的万能账户收益率能超过4%，但有追加限制，算上捆绑的低收益的主险，总的实际收益率还是很难突破4%，另外一些增额寿大多维持在3%附近。

2、无限次更改被保险人

内地99%以上的保单，被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断从保单中获得长期收益，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，子子孙孙无穷尽也，可谓无限传承。同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。

3、多种保单货币可互相转换

世界局势懂得都懂，如果只持有单一货币，那风险就太大了，目前香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。因此，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

4、身故赔偿金可安意愿分配

为了避免了受益人“挥霍”理赔款的问题，香港保险公司可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用。同时，香港的部分产品储蓄险的受益人可以指定非直系亲属，包括朋友等关系。

5、重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。

6、部分病种理赔条款更宽松

香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。

7、全球理赔方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。

8、参保范围广

在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有"免责条款"或"不保事项"。这在大陆基本上不可能实现。

9、保单可拆分

一张100万*5年的保单，未来转成5个20万*5年的保单。结合货币转换，一张变成美元留给美国生活的大儿子，一张变成英镑给英国留学的小儿子，一张变成人民币给妻子，一张给朋友等等，保单更加灵活。

10、大额投保手续简单

储蓄险一般400万美金不需要提供任何资料，400-1000万美金（签个字就行）。重疾险一般的免体检保额在50万美金，即350万左右人民币体检。

11、存在一定的隔离资产的属性

由于香港和大陆法系不同，存在一定的隔离属性。

12、保单可以进行无血缘转让

投保人A与朋友B没有任何的保险利益，仅仅是朋友关系，可以把保单更名成B。而且 友邦公司外，其他公司操作无需再次赴港。具体操作以当时要求为准，建议以旁系亲属名义操作更佳。



当然，也会有人问，为什么一定要选择香港保险，我们内地不也有保险吗？

--^^--我的回答是：比较香港和内地保险的优劣是因人而异的，因为两者都有各自的优势和劣势。

香港的保险市场拥有丰富的保险产品选择，高质量的服务和良好的监管制度，而内地的保险市场则拥有庞大的消费市场，更多的本土保险公司以及更低的保险费用。

所以，决定哪个保险市场更好，取决于您的个人需求和偏好。如果您需要专业的保险服务、广泛的保险选择，较高的收益空间，那么香港的保险市场可能更适合您；如果您需要更加经济实惠的保险产品，那么内地的保险市场可能更合适。



简而言之，如果您有一定额度的储蓄、理财、 养老需求，想要更好的收益，或者要全球的高端医疗，那么香港保险更适合你。

如果我只想强制储蓄一点零钱，或者要一个普通的百万医疗， 满足内地日常的住院保障，那么内地的产品就可以满足。

香港保险的缺点有哪些呢？其实主要还是两点：

1、 赴港签约

2、一般购买额度较多，适合中高端客户

香港保险逐渐成为内地人群进行海外资产规划的常规化配置。从计价货币、跨境流动性&跨境优势、法律监管、产品类型及创新、保险方案架构、运营优势等角度分析香港保险的优势。

海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

从全世界范围来看，世界高净值人群拥有大概54万亿美元的财富总量，这其中的24%投向了海外资产。那么，从中国目前的海外资产配置的比例来看，我们上升空间还是很大的。

同时，经济上有个著名的理论叫做：不可能三角理论，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由，货币政策的独立性和汇率的稳定性。



中国大陆倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策，而弱化了资本的自由流动性（外汇管制，每人每年5万美元的外汇额度）。

资本天然追逐收益，这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非，但从家庭财富结构中，家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的。



得益于一国两制，香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投资，方便海外读书就医生活，可谓进可攻退可守。

同时，在香港的财富受香港法律严格的保护。在有争议的财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的事情，但在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准。

此外，不同法律体系下的，对财富的清算、官司的开展及纠纷结果的执行难度要大得多！



经常有言论传：香港保险不合法或香港保险没有保障。

这是谣传。

不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士，签署地在香港的均为合法保单，只有签署地在香港境外的才为非法保单。

在香港、发生了保险纠纷之后，有通畅的处理流程。内地人士如遇保险纠纷，可去香港保监局成立以及保险索偿投诉局维护权益。事实上港险严进宽出，理赔纠纷的比例非常非常小。

香港保险产品数量颇多，条款较为复杂，想通过自己的力量挑选出最适合自己的产品并不简单。如果您有配置香港储蓄险的需要，建议找专业人士理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。



作者：左老师课堂