最受追捧的香港保险有哪5种?最推荐买哪种

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随着去香港买保险的人越来越多各大保险公司出台的产品也越来越为内地人考量那么一般都去香港买什么保险？它们都有什么特点？

(一）

5种内地客户最喜欢的香港保险

No.1 重疾险



香港重疾险特点：保障病种为100种左右，远高于内地；同样保额，比内地保费低20-30%；内地重疾产品一般无分红，香港重疾产品年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保，取回资金都远远高过内地。
适合人群：所有人群。
重疾产品的保费高低和能否通过核保，和年龄大小、健康状况紧密相关。
稍微有点健康问题就可能无法投保，所以一定要在健康时尽早配置。
很多家庭都选择全家一起投保，孩子的保费仅为大人的1/3。
No.2 储蓄分红险



香港储蓄险特点：中长期的高收益美元投资，年复利收益6-7%。
适合：宝宝的教育金；想投资美元资产的朋友；年轻人未来的家庭置业和养老金。
在持单一货币风险增加的全球大环境下，香港的美金储蓄分红险，成了众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。
香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高。

No.3 人寿保险



香港人寿保险特点：高保额、高收益率、保费比国内便宜。
适合人群：家庭经济支柱；有伴侣、老人或小孩的成年朋友。
香港人寿保险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力：平均年负利率可以达到5%以上，保障和投资性质兼得。
同样的保额，香港的终身寿险比内地保费便宜20-30%。

No.4 高端医疗险



香港高端医疗险特点：可以入住全球最好的私立医院；住院和手术相关费用全部受保；终身赔偿限额高达4000万人民币；不同的地域和垫底费选择，理赔无限制等。
适合人群：需要高品质的医疗保障和国外就医需求的朋友；想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友。
香港高端医疗可以搭配储蓄保险，只付几年就可以买断终身的最高级全球医疗保障，未来退保还能连本带利收回巨额现金价值。
这一独特优势使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗，几年就付清孩子一生的环球医疗保障。

No.5 万用寿险



香港万用寿险特点：可以搭配保费融资，香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是港澳私人银行的客户，还可以用在私人银行的做抵押保单融资。
适合：有投融资需求的商业人士。
万用寿险的特点体现在三个灵活：
缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整；领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

（二）

最强烈推荐：储蓄分红险

储蓄分红险，既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。
储蓄功能：如果在保险期内没有意外，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，类似于银行的零存整取。
分红性质：主要来源于保险公司的年终分红，因此选择盈利能力强的保险公司十分重要。
运作原理：可以简单理解为把钱交给保险公司专业投资团队管理，并在一定时期后获得投资回报，在该时期内投保人享有对应额度的身故保障。

推荐储蓄分红险理由
①合理合法配置海外资产
香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。
香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。
香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。



②锁定风险，有效规避遗产税
很多人购买保险，特别是大额的寿险，有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。
虽然现在内地还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家的共识。
而理赔金完全免税，且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。
并且，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。
这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，按照本人意愿来分配。



③高收益、低风险
香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长。
这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高。



（三）

储蓄分红险适合哪些人士

①欲配置海外资产人士
香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。
配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。



②高净值人士
高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。
从数据上看，近年来，内地高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是内地最主要的离岸资产管理中心。



③欲减少税费支出人士
这一点主要针对遗产税。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。
其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。



④无时间/精力/能力理财者
香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，更容易做出决定。
一次性购买，解决一笔资金的长时间安排；购买之后，无需关注，只需提款时通知公司；无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理。
这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。



⑤剁手党
基于储蓄类保险投资回报周期长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。
这一特点，对于疯狂剁手党来讲，是一种制度性约束，令该类人士强制性地储蓄，为未来的人生有一个长远合理的规划。



⑥投资目标明确者
有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。


当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。
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作者：宝贝乐点