科普:重疾险

我的苦恼冉

大家好，我是俊伟。今天和大家聊聊重疾险，重疾险是一个比较特别的险种，因为它经常被误会

，很多买过重疾险的朋友，都认为它是发生重大疾病时可以报销医疗费的险种，但其实不是，那它是用来干嘛的呢？



一、重疾险的起源

重疾险起源于20世纪80年代的南非，当时南非的一位医生Dr. Graeme Hames发现，许多患有重大疾病的患者因为无法承担高额的医疗费用而无法得到及时的治疗。

他意识到作为医生他可以治病救人，但是却解决不了患者因为缺钱而放弃康复治疗的问题，他希望有一种保险，能够让患者在被确诊为重大疾病时，就能获得一笔保险金维持患者在康复期的生活质量，而不是在身故后才能获得赔偿。
通过他的努力，终于在1983年，这位医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了世界上首款重大疾病保险，这位医生因此被誉为“重疾险之父”，他就是Dr Marus Bamard（马利尤斯·伯纳德博士）。


二、重疾险的定义

重疾险是一种以重大疾病为保障对象的保险产品。它通常涵盖多种重大疾病，如癌症、白血病、心脏病、中风等。一旦被保险人确诊为合同中约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定支付高额的保险金，以帮助被保险人支付医疗费用和其他相关费用。

重疾险并不是报销医疗费的险种，可能有朋友会问，那重疾医疗费怎么解决呢？社保+医疗险可以解决重疾医疗费。

有个比喻是这样说的，医疗险就像一个会计，发生了医疗费，要拿发票来，保险公司凭发票实报实销；而重疾险就像一个土豪朋友，发生重大疾病，不用拿发票，保险公司便按客户投保时的保额打钱过来。简而言之，重疾险是用于补偿重疾引起的经济损失，例如：收入损失、家属陪护、院外康复治疗、生活支出等费用。

三、重疾险的种类

1、定期重疾险：保障期间是固定的，

一般都有保20年、30年，或保至60岁、70岁等选项。

优点：保障保障期固定，保费低，杠杆高。保费通常很便宜。

缺点：存在停售和涨价的风险，也可能因身体变化无法续保。

随着国人平均寿命增加，70岁后正是重疾高发期，如果没有重疾保障，高额的治疗费用，也将给家人带来沉重的经济压力。

2、终身重疾险：保障期间为终身

优点：价格固定，不用担心停售或无法续保。

缺点：保费高，杠杆相对低。

终身重疾险有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

二、有社保和医疗险，还需要重疾险吗？

是的，经常会有朋友和我聊到这个问题，因为配置了社保和医疗险，已经足于解决医疗费问题，似乎没必要再买重疾险了吧，这种想法也很正常，因为人们最担心的问题是发生重疾没有钱医治。

但实际上，发生重疾，还真的不仅仅是需要考虑医疗费。



如上图所示，发生重疾，我们想到的医疗费可能只是冰山一角，冰山之下的费用通常容易被忽略。社保和医疗险主要针对的是医疗费用方面的保障，而重疾险的作用则在于提供重大疾病保障。在治疗、康复过程中，家里的生活费、父母的赡养费、孩子教育费、还车贷、还房贷等费用支出是不会减少的，而且还会因为治疗、康复增加家庭支出。
如果在这个困难时期，能得到重疾险赔付，而且保额还不低，那么家庭生活应该不会受到太大的影响，患者也可以得到静养，康复得更好。重疾险与社保、医疗险三者，是相互补充铁三角，只有全面配置，才能重疾无忧！

三、如何选购重疾险

保额选择：保额越高，保障力度越强，但同时保费也会相应增加。因此，在选择保额时，应根据自己的经济状况和需求进行权衡。一般来说，建议选择至少30万的保额，以应对重疾带来的经济风险。

保障期限：重疾险的保障期限通常有定期和终身两种选择。如果经济条件有限，可以选择定期重疾险，先给自己一份基础保障，等经济宽裕后再考虑终身保障。

保障内容：不同的重疾险产品提供的保障内容可能有所不同，有些产品可能只保障常见的重大疾病，而有些产品则可能包含更广泛的疾病保障范围。在选择时，应根据自己的需求和预算进行权衡。

保险公司和服务：在选择重疾险时，还应考虑保险公司的信誉和服务质量。可以通过了解保险公司的历史、口碑、服务质量等方面进行评估。此外，选择一家有良好客服服务的保险公司，可以在需要时获得更好的理赔服务。

为自己和家人购买一份重疾险，既是对自己和家人的爱的体现，也是对自己和家人负责任的表现，希望今天的文章能让大家更好地了解重疾险，如果还有其他疑问或需要进一步的帮助，欢迎微信交流




作者：俊伟新知