别说客户、90% 卖保险的都没弄懂养老年金是什么(价值意义?)

墙和鸡蛋

作者：一位不愿意透漏姓名的木子老师????‍????

图片引用：解忧铺


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首先和各位粉丝道个歉????????????，最近事比较多、各保险公司年底开门红嘛，忙不过来，好几天没进行原创更新。今晚不聊产品聊险种


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简单聊聊对养老年金的一些思考及注意

1️⃣养老年金绝对不该有的思维方式

其实对于一般的保险从业者来说，养老金是最难卖的。因为养老金是解决未来有没钱、够不够钱、能否一定安全确定地安享晚年的问题。人性都有“及时行乐”的特质、能理性科学地规划自己一生甚至家族两代三代人的真的是 2/8 定律！究其根本原因❓❓

容我细细分析

      because 很多人配置养老年金保险的时候，不论客户、甚至业务员都会忽略它的核心价值（保险的保障属性），而是用投资理财的思路看待它。我经常和业务员反复强调的一件事就是配置养老年金保险的时候，一定不能用投资理财的思维方式去配置。不然很容易掉进一个怪圈，看着看着自己都会被带偏了。这里边根本不存在本金、收益、回本的问题。投资理财收益性思维会让我们大大的忽略掉养老年金的核心价值。投资理财收益其实就是投入多少钱钱，放多长时间，出来多少钱，这三个因素的比例关系，对吧。


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2️⃣养老年金能预计准确投资收益率吗

because养老年金不存在时间这个因素，养老年金的钱是逐渐释放的，而且由于与生命等长，也就是没有“释放结束”的时间点，所是无法预先计算所谓投资收益率。只能假设寿命长短。

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3️⃣养老年金是流动性相对低的资产

如果按照投资理财思路配置养老年金保险，轻者买得不符合需求、重者甚至未未还会让家庭的财务风险更大。不小客户和业务员咨询我养老年金保险的问题，一直纠结这笔钱流动性太差了，投进去十几年甚至几十年不能动，未来万一有点什么需要用钱的事儿怎么办呢？

我回答说，你今天不是把所有的钱都投入养老年金里面的对吧？而且你未来每年还有主动收入和被动收入呢，为什么需要用钱的时候一定要动用养老年金里面的钱呢？他说，他只想知道，如果60岁领取年金????，退保能不能回本，至少把保费退回去吧。

我回答说，如果你看重流动性，那干脆也别买养老年金保险了，把所有的钱都放在手里，想花就花，想买就买，想存就存，想数就数，对吧？我们必须要明白，想留现金在手里是一个特别无解的思维方式。我们做家庭资产配置最理想的状态是：在需要用钱的时间点里面、手里有现金；不需要用钱的时候、手里没有现金。（红线这句话如果你已经能领悟参透、那么没有往下看的必要，直接划走吧）

because，钱都在投资账户中做增值，充分利用货币的时间价值充分为我们的家庭资产增值。

所以我们在做家庭资产配置的时候，所谓的鸡蛋不要放在一个篮子里，指的是把资产按比例分别放在短期流动性好的和长期流动性不好的账户中去。流动性好的资产想要收益性，就需要牺牲安全性，风险高，流动性差的资产依靠牺牲流动性换取安全的收益性，并不是说把所有资产都放在同样的账户中，按照家庭的实际财务情况按比例匹配，这才是我们应该做的。

温馨提示：想要资产隔离好、现金价值高不了


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4️⃣养老金年能与生命等长

是从（有钱就活着 到 活着就有钱）的状态改装

假设你手里有100万，只用10%投了养老年金，手里还有90万做流动性好的其他资产配置，未来需要用钱的时候，不动用那一大笔流动性好的钱，就一直想着这十万留着未来给自己养老的钱，我说句不好听的，退养老年金不就相当于自觉坟墓嘛，就有点像坐在树枝上砍大树的感觉，有没有？很多人说，我小时候真的是穷怕了，手里不留些钱，心里就是不踏实。但是我们必须要明白，谁能用忧虑使自己多活片刻呢？假设一个人就用现金的方式规划养老生活，我们暂且不考虑过度消费、电信诈骗和亲朋借贷的风险，假设他的钱全部都能留下来，我们简单测算一下他的风险有多大。假设一个男性40岁，年薪50万，房贷每年18万，每年必要开销25万，每年结余还剩7万。他1分不剩的把这七万结余都存定期（利率下行，按照平均1.5%）存到60岁退休，一共20年，连本带利共存下约160万。从60岁退休开始，保守点每个月就拿5000元补充养老。这160万可以用26年半，也就是说到他85岁的时候，这笔钱正好花光。但是，万一他86岁还活着呢怎么办？我希望大家用笔记下这句话。养老年金保险的最大价值就是让我们从有钱就活着到活着就有钱的转变。如果这个人用养老年金规划，这笔养老金会怎么样呢？每年7万，连续20年到他60岁退休开始，区别一：每年可以领12万或每个月1万多。如果用上面的储蓄方案，每个月领1万，只能领13年，73岁就没钱了。⚠️而用养老年金规划，总投入不变的情况下，区别二：领取的钱从每个月5000变成了每个月1万多。而且从只够用到85岁变成可以一辈子领取。当然我只是用这个逻辑告诉大家，养老年金保险的核心价值，那就是从有钱就活着到活着就有钱的转变.

如果您认真看完了、您已经比其他人走得更前

谢谢您、恭喜您会拥有一份漂亮的养老年金

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作者：L蓝天宝保