稳中求升,年复利6-7%香港保险,或将成为未来资产配置的主要方向~

寒郁轩良

今年，国内市场整体收益呈现低迷态势。从股市情况来看，中国内地及香港股市表现较逊色，除了上证指数外其余均为负收益。此外，外汇市场的整体平均收益率表现也相对疲软，较预期水平尚有差距。

这反映出国内人群可能正面临投资困境，资产配置荒可能出现，意味着在当前环境下，寻找合适的资产配置渠道可能变得困难。香港保险因其良好的口碑、高收益性、短缴费期、强流动性以及监管透明等多种优势，近年来备受关注，热度不断攀升，因此，越来越多的人考虑将香港保险作为一种财富管理和资产配置的新选择。

尤其是今年，不少国内居民选择赴港投保。根据香港保险业监管局发布的数据显示，前三季度，内地访客赴港投保保费468亿港元，同比大幅上升4,576%。根据预测，2023年全年，内地访客的新造业务保费规模将突破2018年和2017年同期的水平，并有望创下历史新高！整体而言，前三季度，全港新单保费1463亿港币，较2022年同期1,118亿港元，同比上升31%。

一般来说，香港保险公司可以投资全球市场、市场化程度高、资金配置可实现全球的统筹和集散，这些是储蓄保单稳健分红的重要支撑，所以购买香港保险看来是不错的自制长粮方式。

相较于内地保险，香港保险的收益率及优惠到底如何呢？

产品收益率比较

香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%）。因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

在内地，目前最火的储蓄险是增额寿险，了解的朋友都知道，其收益3.5%已是极限。而在香港，各家保险公司的储蓄分红险却能长期复利6-7%。同样是低风险、长周期的保险产品，香港保险的收益比内地高出一大截！

香港保险收益之所以比内地高，因为投资全球市场，策略更开放，加上竞争激烈，催生高分红比例；另外香港的资产管理经验更加成熟完善，保单的实际收益会最大概率按照预期实现达成。



国内保险用的是“保证现金价值”，香港保险用的是“预期现金价值”。这是国内保险和香港保险以及全球保险最大的区别。

国内保险属于强监管，特点是收益率相对较低，投资限制严格。现金价值100%写进合同的保证条款。在全球保险行业，仅国内保险这样设计。香港保险以及全球其他地区保险公司，几乎都是通过保险公司精算，给投保人一个“预期”。

我们知道，香港的储蓄分红险的长期预期收益率可高达7%（复利），实际收益部分是由“保证收益”+“非保证预期收益组成。

1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；

2）预期收益，可达5%-7%。

直观地理解，就是下面这张图的红绿两栏。



这意味着，它不是保证的，理论上可能会不达标。保险高分红主要依赖于分红实现率。分红实现率：履行比率也称为分红实现率，是衡量“非保证收益”投资表现的重要指标。根据GN16的指引，所有保险公司需要在其官网公布其分红产品在过去5年内的红利实现率，自2024年1月1日起，还必须公布过去30年的红利实现率。以便客户了解各大保险公司的真实派发红利与当初保险计划书上所列的差距。

分红实现率，是衡量保单优劣的重要指标，履行比率越高，该产品更值得信赖。且分红实现率为公开数据，各港澳保险公司官网可查，因此建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。

保费优惠

大家偏爱香港储蓄险，还有一个重要原因：有优惠！而内地理财险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。

香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：

1）预缴优惠

储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高。但只有极个别香港保司产品有整付。为了满足投保客户的这类需求，保司就推出了“预缴”政策，且配以优惠激励。客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司，进入保单储备账户，然后按照保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。

2）保费打折

直接按折扣率减免一定的保费，例如一些活动产品可享1%的保费折扣。

3）保费回赠

可以理解为“延迟满足版的保费打折”~举个栗子，假如年交保费1万美金，回赠20%。第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。



2023年12月，赴港投保迎来最大红利！封关前2019年12月份和通关后2023年12月份的各家保险公司保费回赠优惠的数据对比，可以感受的到今年对客户的优惠是空前的，毕竟积压了三年的需求，各家公司都很内卷抢客户；

我们对明年的政策无法预知（万一明年优惠回到以前呢），但作为2023年的最后一个月，也许是赴港投保的最佳时机！对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。

保C



2019年产品优惠



2023年产品优惠

以热销储蓄险-5年缴费期-年交5万美金为例！

♦ 2019年，首年年度保费折扣优惠4%;

♦ 2023年，首年年度保费回赠12%+2%；

安S



2019年产品优惠



2023年产品优惠

以热销储蓄险-5年缴费期-年交5万美金为例！

♦ 2019年，首年保费回赠5%;

♦ 2023年，首年保费回赠18%+3%;

宏L



2019年产品优惠





2023年产品优惠

以热门储蓄险（5年交，年交5万美金）为例：

♦ 2019年：保费折扣优惠4%;

♦ 2023年：保费折扣优惠15%+7%;

富W



2019年产品优惠



2023年产品优惠

以热销储蓄险-5年缴费期-年交5万美金为例！

♦ 2019年，首年保费折扣优惠5%；

♦ 2023年，首两年保费折扣优惠14%+14%;

富T



2019年产品优惠



2023年产品优惠

以热销储蓄险-5年缴费期-年交5万美金为例！

♦ 2019年，首年保费回赠比例为3%；

♦ 2023年，首年保费回赠比例为18%；

万T



2019年产品优惠



2023年产品优惠

以热销储蓄险-5年缴费期-年交5万美金为例！

♦ 2019年，首年保费折扣优惠5.5%；

♦ 2023年，首两年保费折扣优惠12%+10%；

购买香港保险的最佳时机

12月，通常被认为赴港最好的月份。可以欣赏最美圣诞季，可以赶上最大力度促销优惠，也可以跟另一半来上一次浪漫的跨年...今年又可以增加一项，就是赴港投保。今年12月，香港保险将迎来最大红利和最佳窗口期！

1、人民汇率大涨，投保优惠折上折

11月下旬开始，人民币短暂新一轮上涨。12月人民币对美元汇率迎来短期高点，汇率优势让投保香港保险有了折上折的优惠。



2、美联储明年将降息，12月预缴收益可能是最高的

11月美联储宣布按兵不动，12月美联储还会有一次决议，如果再次按兵不动的话，那明年降息的概率将会更大。



一旦美联储降息，香港保险的预缴收益将会下调，而12月可能是香港保险预缴保证收益最后的狂欢。

3、各大保险公司优惠延期，力度空前

香港各大保险公司12月优惠继续延续，除预缴保证收益外，保费回赠、保单折扣等也达到了年度最大优惠。

以分红险为例，普遍优惠在20%-30%的保费回赠（或折扣），如果加上预缴收益，相当于12月的优惠是首年保费普遍打了3-4折。

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作者：腾祺顾问服务