什么是重疾险?为什么要配置重疾险?

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你好呀，我是小封，一名金融学毕业生，目前就职于中国人寿，今后我将在此公众号上发表一些我对保险行业及宏观经济局势的看法及我们公司最新的产品。如果您对保险或金融行业有自己独到的见解或对我司产品有所兴趣，欢迎关注我的公众号或私信我（微信号见文末）与我一同讨论，希望能结识更多的朋友一起交流碰撞出新的火花。今天我先就如下问题，表达一下我自己的看法。

   

      上一篇给大家讲解了重疾险的保额问题，却发现大家还不太了解什么是重疾险。今天这篇文章我就来告诉大家什么是重疾险。我们为什么要配置重疾险。

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什么是重大疾病？

   

     重大疾病是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

      重大疾病呈现出三高一低的趋势，就是发病率高、治愈率高、治疗费用高、发病年龄低。从前我们认为一旦得了重疾，未来的生活就完了。现如今，随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念——“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。所以许多重大疾病已经不再是绝症，没有钱才会成为绝症。所以我们说，买重大疾病保险不是因为我们会死、怕死，而是因为我们想争取活下去的机会。

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什么是重大疾病险？

     上一模块我们提到了“5年生存率”的问题，假设我们重大疾病的医药费可以由我们医疗保险、意外险全额覆盖，但我们五年康复期的收入、生活费、营养费、贷款等等的一系列费用将由谁来承担？

      重疾险的标准为只要符合保险合同病种的患病程度，那么就可以一次性获得保险公司的给付，不需要自己在病后垫付医疗费用（区别于医保的报销性质）。例如：一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现。

      如果我们缴纳了重疾险，那么五年的康复期就可以利用理赔金进行很好的护理，保额越高理赔金越高。利用这笔钱请一个好护工，出去旅游，买合适的营养品，偿还贷款都是很好的选择，随您支配。

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为什么要配备重疾险？

      重疾险就是幸福的守护神，因为重疾险一经确诊就会马上赔付我们十几万甚至上百上千万的保额，让我们在身体健康遭受损伤的时候，依然拥有弹性，可以有机会恢复，却不伤害财务的健康和精神的状态。

     健康的身体是日常生活的根本来源：即收入的来源、居住的来源和食物的来源。生活需要金钱，赚钱就需要起床的能力，起床的能力需要有健康的身体。没有健康的身体，就威胁到日常的生活，我们就会失去衣食住行的基本来源。健康的身体，让我们有机会去赚取所需要的金钱。足够的金钱才能让我们维持精神的、社会的和身体的健康。

     所以我们说身体健康和财务健康、精神健康就如同一根电线连了三个灯泡，这种串联电路并不安全，一个灯泡灭了，其余也陆续都得灭。而重疾险，就是把串联电路改造成并联电路的方法。

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作者：小封谈