香港保险-寿险

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常见的寿险类型：

定期寿险：保障责任为一段时期（如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还。

两全寿险：与定期寿险类似，保险责任也为一段时期，最大的区别是“两全”：假如被保险人在责任期内身故，则获得身故赔偿；假如被保险人在责任期终止时仍生存，则获得生存金。

终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。

问题1. 为什么要购买寿险？

购买寿险最主要的目的，就是可以让家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济支柱的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。

相对于主要用来保障自己患病时可以有充裕资金治疗的重疾险，寿险是“利他”的，主要用来保障家人在自己身故后可以有足够的资金继续生活。

问题2. 寿险的保额该如何选择？

一般来说，建议选择的寿险保额为年收入的10倍左右。如果已经拥有一份包含身故责任的终身重疾险（通常保额为年收入的2-4倍），那么额外购买的寿险保额只需要为年收入的6-8倍即可。

问题3. 定期寿险和终身寿险，该如何选择？

定期寿险属于消费型保险，价格较低，如果单纯想用最少的钱换得短期较高的寿险保障，那么定期寿险是一个很不错的选择。

终身寿险中有一种“万能险”，非常适合有资产保值需求的人士购买。万能险的用途具有高度灵活性，不止保额可以应投保人的要求随时变更，而且万能险账户中的资金会提供约为4%的年化收益，同时由于万能险的现金价值较高，可以将保单质押给银行，进行保贷融资，每年只需要缴付给银行不到2%的贷款利息（内地保单质押贷款利息一般高于5%），但大大提高了寿险保单的杠杆，还可以赚取保单收益与贷款利息之间的利差。

问题4. 购买寿险时，应该考虑一些什么问题？

1. 根据自己的收入与年龄阶段合理选择寿险的保额。

2. 如果投保短期的定期寿险，一定要看清楚该款寿险产品是否有“保证续保”，并且是“免体检保证续保”的保证，以避免出现投保人因健康状况转下而无法继续购买该产品的风险。

3. 注意查看产品的条款，是否有关于该寿险产品停售的处理办法。一般来讲，寿险公司会承诺，如果该寿险产品停售，投保人在旧产品保障期满之后可以无条件续保公司最新的同类型的寿险产品。

4. 注意对比同类型产品的费率。由于寿险产品的保险责任很简单，一般对比产品的费率就可以判断产品的性价比。

5. 保留转换终身寿险的权利。有些公司可以允许定期寿险的投保人在保险责任期结束时，有权利在补缴一定的保费后，将这份定期寿险的保单转化为一份终身寿险保单，而无需体检。

               
作者：换个角度看家事